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从比较法视角浅谈金融消费者权益保护 　　【摘要】随着金融混业经营，金融产品走向多样化、专业化，金融服务界线日益模糊，金融消费者在金融交易中的信息弱势地位日益凸显。有鉴于此，一些发达国家和地区正式提出了金融消费者保护的概念与制度，他们的先进经验都值得我国借鉴。我国金融市场的发展，离不开金融消费者的积极参与，而保护金融消费者的合法权益，是维护市场秩序、保障金融改革开放深化的题中应有之意。 　　【关键词】金融消费者 金融体系改革 权益保护 　　一、“金融消费者”法律概念的发展 　　2000年，英国《金融服务和市场法案》首次以立法的形式确定了“金融消费者”的概念。 　　2009年12月，美国国会通过了设立金融消费者专门保护机构的决议，使金融消费者作为法律概念得到确认，该法采用概念加列举的方式，更为细化地指出金融消费者为“自然人或者代表该自然人的经纪人、受托人或代理人”，“消费金融产品和服务的消费者”，“消费金融产品或服务是指消费者主要用于个人、家庭、家用为目的的任何金融产品或服务”。 　　2001年4月实施的《日本金融商品销售法》规定，本法保护的对象为资讯弱势之一方当事人，即在金融商品交易之际，相对于金融机构的专业知识，一般无论是自然人或法人，基本上属于资讯弱势一方当事人。因此该法适用之对象，不仅限于自然人的消费者，即使是法人，只要不具备金融专业知识，也属于该法的保护范围。2006年日本制定的《金融商品交易法》进一步统合了对证券、信托、金融期货、金融衍生品等投资性金融产品的规范，区分个人投资者和机构投资者，并对个人投资者实施倾斜性保护。与《金融商品销售法》相比，《金融商品交易法》大大加强了金融消费者的权利保护 　　2011年6月，我国台湾地区通过的《金融消费者保护法》第4条规定：“本法所称金融消费者，指接受金融服务业提供金融商品或服务者。但不包括下列对象：一、专业投资机构。二、符合一定财力或专业能力之自然人或法人 　　此外，在一些判例法国家或地区，其没有明确的金融消费者定义，在涉及银行和客户之间有关金融产品的交易时，主???通过“注意义务”以及合同法律制度等对客户进行保护。因为判例法有很大的弹性，往往需要通过个案的审判进行不同的法律适用和保护，情况复杂。 　　在我国金融立法中首次使用“金融消费者”概念的是2006年12月银监会颁布的《商业银行金融创新指引》。但在金融司法实践过程中，目前尚无法律对“金融消费者”这一概念做出专门定义或规定，只有部分专家学者对此进行研究。“金融消费者”作为法学上的概念，至今并无明确的界定，甚或依然存在质疑和模糊。 　　二、金融消费者权利保护机构和纠纷解决机构的设立 　　国外对于金融消费者争议的处理，一般设置专门的纠纷解决机构。英国是这方面的先趋，其早在1986年就已通过《金融服务法》，成立金融服务管理局，负责所有金融销售争议案件。FSA于2006年10月出台了新的金融机构《业务原则》，在11条监管标准中有5条保护消费者权益的原则，分别是：金融机构必须给予消费者利益以合理的关注；公平对待消费者，有义务向消费者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、无误导的方式向消费者传达信息；必须公平地处理利益冲突问题，包括自己与消费者的利益冲突以及消费者之间的利益冲突；对任何依赖于其判断的消费者都必须保持合理的谨慎，以保证自己的建议和决定的适当性；当金融机构对消费者的财产负责时，应对消费者的财产提供足够的保护。从而赋予了FSA获取金融机构信息的权力。 　　2010年7月15日，美国众议院通过了《多德.弗兰克华尔街改革和个人消费者保护法案》，预示着美国已经将金融消费者权益保护问题放在了金融市场的重要地位，该法案创设了金融消费者保护局（BCFP），专注于保护美国人免受不公平、滥用的金融产品和服务的伤害，BCFP禁止欺诈性商业行为，确保信用卡合同和抵押贷款合同的公平以及可为消费者所理解；BCFP旨在促进透明度、公平、问责制和简化的消费者金融产品服或服务的市场准入；因此，BCFP作为一个独立的监管者，将在避免下一场金融危机方面发挥关键性的作用。既保护金融消费者的利益，又保护安全、稳健的金融体系，这两个保护目标表面矛盾，内在统一。 　　澳大利亚于2002年3月颁布《金融服务改革法令》对金融消费者保护作了具体规定。该法令对澳大利亚的金融体系的监管制度作出重大改革。该法令以消费者主权为改革指导原则，目标在于建立一个可以加强保障消费者及促进市场健全性的监管架构。法令赋予证券及投资事务委员会较大权力，审批营运守则也作为其监管责任之一。规定金融机构设立内部和外部解决消费者纠纷的程序，并报证券及投资事务委员会审批。 　　各国争议解决机构的设立，确保在发生金融消费纠纷后，消费者可以通过与金融机构自行协商、向监管机构投诉、