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从货币和信用卡发展展望中国未来电子货币 　　【摘要】本文从货币的产生与发展历史，即从实物到贵金属再到信用货币的历史发展过程出发，总结货币发展演变的规律，揭示货币的本质及未来的发展方向，从历史的发展过程推出货币必将从现今的有形的纸币过渡到无形的电子货币。并结合信用卡的产生与发展的历史实践，总结它对货币电子化的贡献。信用卡的产生发展带动了银行技术上的革命与人们支付手段上的革命，推动了纸币向电子货币的进程，为真正的电子货币的产生提供了物质基础。 　　【关键词】货币；信用卡；电子货币 　　一、货币的产生与发展 　　人类由于生产力的发展，出现产品的剩余，逐渐产生私有观念和私有制，伴随生产的分工，出现了初级的交换，在交换过程当中被交换的各种商品都充当了等价物，伴随着生产力与经济的发展，交换的范围与数量在扩大，适应交换的方便需要，人们???渐找到了交易频率最高能被大部分人接受的商品，这种商品是能与其他一切商品交换的等价物，即一般等价物，人们把它称做货币。 　　1.金属货币 　　在人类的历史中，有很多商品被充当为一般等价物，诸如贝壳，纺织品等，都属于实物货币，实物货币由于自身的缺陷最后都被淘汰了，最终历史选择了金银，金银等贵金属货币以其价值高、易分割、便于保存携带等优点而成为了货币的首选。伴随着国家政权的强化，出现了由国家统一发行的货币，即金属铸币。在中世纪的欧洲，金币是最高的衡量价值尺度的货币。金匠被认为是最有资格来检验金币的纯度的人。更重要的是，他们拥有保证黄金安全、不被偷窃的保险箱。因此把黄金交给金匠来保管就成了一种审慎的行为。金匠会为这些金币开出收据，并收一点服务费。当金币拥有者需要支付时，他们会将收据变现，金匠会付出金币。如果这个金匠被公认为值得信赖的人，仅仅使用这些收据变得更方便也更安全。金匠的收据很快成了“承诺支付的标志”，实际上就是一种信用货币，一种可以兑现的纸币。这种纸币只是一种代用货币，是一种凭证符号，是贵金属货币的代表，行使着货币的流通手段，但本身却没有价值，却可以自由地向发行单位兑换贵金属货币，无论何时某个人接受这样的标志作为得到的付款，他们也就默认进入了同发行者达成的一种贷款协定。 　　2.信用货币 　　欧洲纸币和现代银行几乎同时在13世纪意大利金匠的长椅上诞生了，这也就是为何银行这个词源自意大利语中的“长椅（Banco）”一词。随着商品经济和现代银行的发展，信用货币也得到普及发展。许多国家实行金本位或银本位制，银行发行可兑现的银行券，实行银行券与黄金或白银挂钩，此后，由于20世纪30年代爆发了世界性的经济危机，1925年，英国实行了削弱了的金本位制即金块本位制，银行券有条件地兑换金块；德国等则实行金汇兑本位制。1936年，黄金集团终于解体，各西方主要国家先后被迫脱离金本位和银本位制度，所发行的货币不能再兑换成金属货币。二战后实行布雷顿森林体系，各国货币与美元挂钩，美元与黄金挂钩，实行美元与黄金的固定比例兑现，各国实行的是金汇兑本位制，随着各国经济的发展及黄金储备量的有限，美国的黄金储备已无力满足黄金与美元的兑现比例，在70年代布雷顿森林体系崩溃，这种情况下纸币与贵金属货币脱钩，开始独立出来。纸币从发展过程来看分为前后两个时期，前期纸币直接与黄金挂钩，属于代用货币阶段，在金本位制彻底瓦解之后，纸币开始独立行使货币职能，成为真正意义上的信用货币。 　　3.不兑现的信用货币——纸币 　　纸币代替黄金成为本位币，黄金完全退出货币流通，这种现象即黄金的非货币化，具有非常重要的意义。这时代表政府利益的中央银行不再只是经济运行的旁观者，而是可以利用对纸币的制造发行权，通过纸币的发行量和流通速度来调节干预经济的参与者、操纵者。可以说，以国家政权力量和国家信用为基础，设置由中央银行发行不可兑现信用货币的制度，使得世界经济运行的规模和速度都发生了革命性的变化，作为信用中介的银行也发挥着越来越重要的作用。 　　信用货币产生以后，人们对货币本质的认识也发生了根本的变化。信用货币自身已没有使用价值，但它却打上了国家信用的烙印，以国家政权为后盾，人们对货币不再基于对其自身价值的信任，而是基于对国家政府银行的信任，只要这种信用货币人人都信任它，它就能行使货币流通的功能。货币兼具实物和功能的双重本性是一个历史的现象，而货币的功能才是其本质特征。现代社会中的金钱早已没有什么实物的概念，而唯独是履行交换功能的载体。 　　从货币的发展历史可以看看出人们逐渐忽视了货币的外在表现形式，而更加重视其功能的重要性，只要能实现货币的应有的功能，只要一种货币的交易成本可以降低，流通速度更快，能够更加促进经济运行效率的提高，使用起来更加方便安全，人们不再关心它的载体究竟是贵金属，是纸片还是存在于虚拟空间的数字符号，是有形的还是无形的，这既是