中国银行甘肃省分行信用卡风险管理的策略.docVIP

中国银行甘肃省分行信用卡风险管理策略二、中国银行甘肃省分行信用卡业务风险管理的现状（一）中国银行甘肃省分行信用卡业务发展现状1、中国银行信用卡发展历史1985年3月，珠海分行率先创办了我行第一张人民币信用卡--中银卡。1986年5月我行首先在北京地区试发行“长城卡”，自此开启了长城卡的发卡历史。1986年10月，我行发行以人民币为统一结算货币的长城信用卡，明确规定中国银行的信用卡统称为“长城卡”，自此诞生了国内通用的人民币信用卡。2、中行信用卡重点产品介绍经过二十几年的品牌积淀，我行信用卡产品在产品和功能方面得到了不断的提升和优化。在产品方面：我行以持卡人的需求为目的，以客户对我行的贡献度为依据，推出了不同层级的信用卡产品，如长城美国运通黑金卡、长城环球通白金卡、环球通EMV无限卡、中银都市缤纷卡等产品。在功能方面：推出信用卡分期业务，信用卡分期业务是在银行为持卡人提供信用卡透支消费这一功能的基础上，为缓解客户资金压力，刺激客户刷卡消费行为，发卡行先将消费金额垫付给商户，允许持卡人在一定期限内将消费金额按月平均偿还，银行向客户收取一定手续费的业务开展形式。目前，按业务开展方式的不同，信用卡分期付款产品有卡户分期和商户分期。卡户分期：我行信用卡持卡人通过致电客服40066-95566，可将其在任意商户（包括我行和他行商户）消费金额达600元及以上的任意一笔普通消费轻松转化为分期交易或对当月对账单轻松转化为分期交易，账单分期金额最低为1000元，最高不超过当期新增消费的90%。商户分期：指持卡人在我行分期付款特约商户通过POS联机交易方式进行的分期付款交易。持卡人可在刷卡支付时向收银员说明选择分期付款，即可根据所选择的的期数在刷卡同时轻松完成分期付款交易。其中大额专项分期中的汽车分期是我行主推的分期特色产品，免收利息，只需支付一定比例的首付款和相应手续费，手续便捷，能够轻松实现客户的购车梦想，抢先享受完美生活。信用卡购车分期业务因持卡人大额消费透支，能快速拉动应收账款的增长，同时拉动信用卡手续费收入、透支利息收入的大幅增长，使银行卡业务盈利能力得到较快提升。3、中行甘肃省分行信用卡中间业务收入情况2013年中国银行甘肃省分行信用卡有效卡量达34万张，新增有效卡量7.56万张，中间业务（非利息）收入10521万元。2014年末，甘肃分行信用卡有效卡量达到38万张，新增有效卡量5.58万张，中间业务收入达到13560万元，同比新增3039万元，增幅29%，信用卡产品已成为我行个金条线中间业务收入的王牌，如下图所示：2014年中行甘肃分行个人金融板块中间业务收入18902万元，其中银行卡产品线板块收入13560万元，占比为72%，成为我行个人金融板块第一大中间业务收入产品线。银行卡条线的中间业务收入主要包括以下六项收入指标，分别为发卡收入、ATM手续费收入、信用卡消费手续费收入、借记卡消费手续费收入、收单分润收入及分期付款手续费收入。各项指标的中间业务收入占比见下列中间业务收入结构表：由上图可见，商户渠道的收入占整个银行卡中间业务收入的73%，而信用卡消费手续费与信用卡分期手续费在商户渠道的收入中占比较高，因此，做大信用卡规模夯实卡分期交易量是提高中间业务收入的直接武器，由此可见，信用卡对银行中间业务收入的贡献地位，显而易见。4、中行甘肃省分行信用卡资产质量状况2013年末，甘肃分行信用卡应收账款178897万元,不良余额2979万元，不良率1.67%，较年初增加1714万元，增幅为1.06%。2014年末，甘肃分行信用卡应收账款182835万元,不良余额6050万元，不良率3.31%，较年初增加3071万元，增幅为1.72%。截止2015年一季度，甘肃分行信用卡应收账款172254万元，不良余额7729万元，不良率4.49%。近年来，中行甘肃分行信用卡业务保持了快速、持续的发展，信用卡客户规模和应收账款迅速增长，但是，在业务高速发展的同时，信用卡资产质量的管理压力也在日趋增大，信用卡不良资产整体呈现出快速上升的趋势，不良余额和不良率增幅明显。在不良资产中，大额信用卡套现与汽车专项分期不良率较高，究其原因，主要表现在以下两个方面：一是甘肃分行为大力拓展信用卡客户，在2012年末开展了“存款办卡”活动，按客户在中行的定期存款金额给一定比列的信用卡额度，比如客户在中行新增400万元的定期存款，即可办理一张100万元的信用卡，由于当时在办卡流程以及风险管控方面有漏洞，导致一些小贷公司为客户融资，伪装成“中高端”客户，使一些不具备高资产净值的客户，假借中高端客户套取高额度信用卡，待信用卡获批后，立即将存款转出。此类客户大多将信用卡违规套现用于投资经营，一旦资金链断裂就会导致逾期不还款，催收陷入被动；二是由于市民刚性需求，消费能力增强，消费观念转