淄博市工商银行中小企业贷款及风险管理的策略.doc

淄博市工商银行中小企业贷款及风险管理策略第三章淄博市工商银行中小企业贷款问题分析§3-1淄博市中小企业特点及贷款现状3-1-1淄博市中小企业特点淄博地处鲁中，下辖五区三县，是全国重要的工业基地，面积5965平方公里，总人口505万。近年来，淄博中小企业蓬勃发展，经营效益稳步提升，形成了机电、化工、陶瓷、纺织、电子信息、新型建材等多个优势产业集群，已经成为该市经济的重要支柱。据淄博市中小企业局统计数据表明，截止到2009年上半年，淄博市拥有企业法人4.7万户，其中中小企业户数4.6万户，占全部企业数量的98%。行业分布已从早期的加工、建筑、运输、商贸等领域扩展到技术含量高、产品附加值大的基础设施、机电制造、新兴服务、高新技术等新兴领域，注重专、精、特、新发展的中小企业，正催生出一批新的行业，推动着产业结构的调整与升级。中小企业成为振兴淄博工业、壮大和延伸优势产业链的重要载体。部分地区中小企业的集聚发展，更促进了区域经济的结构优化。目前，淄博市中小企业主要分布在纺织、化工、建材、机械、冶金及服务业等行业。2008年，淄博市新增加中小企业1590户，较上年增长6.3%，全市中小企业户数达到2.8万家，占注册户数的87%，注册资金达到520亿元，占全市的70%；中小企业完成增加值1818.7亿元，同比增长19%，占全市GDP的78.5％；实缴税金186亿元，同比增长21.3%，占全市税收总额的86%；就业人数达到153.3万人，占就业人口的比重达到87％。到2009年仅一季度，全市中小企业（民营经济）完成增加值450亿元，同比增长16%；实现营业收入1600亿元，同比增长17%；完成出口交货值66亿元，同比降低3%；实现利润总额95亿元，同比增长14%；完成实交税金48亿元，同比增长17%；为全市提供就业岗位67万个。淄博市中小企业已经成为全市经济社会发展的重要力量，特别是以优势产业为基础、以工业园区为载体、以中小企业为主体的产业集群迅速崛起，形成了经济发展规模化、产业发展集聚化、企业发展集群化的发展趋势，逐步形成一批独具特色的产业集群。淄博中小企业迅速壮大，有力地推动了我市的经济发展和社会繁荣，对银行而言，提供了庞大的客户群体，蕴含着巨大的金融业务需求。3-1-2淄博市中小企业贷款现状为了解淄博市中小企业贷款需求现状，我们抽查了527个纳税超过20万元的规模以上中小企业，从调查情况来看，大部分企业运营状况良好，其中有资金需求的企业414个，占78.5%，资金总需求7亿元，平均每个企业需求资金169万元，已筹集资金4.2亿元，资金缺口2.8亿元，资金缺口率达到40%。为解决淄博市中小企业的融资问题，市政府推出了按贷款额1%的奖励政策，鼓励各家商业银行加大对中小企业贷款的投放力度，各家商业银行也陆续推出了中小企业信贷政策，其中淄博市商业银行单独成立了中小企业贷款支行，专门为中小企业服务，并拿出专门的规模为之配套，效果显著，仅2009年就为210户企业发放贷款4亿多元，其它股份制银行，如浦发银行、兴业银行也纷纷到淄博设立机构，大力开办中小企业贷款。同时淄博市人民银行为鼓励各家商业银行提高中小企业贷款投放比例，规定各家银行为中小企业放贷的比例不低于为大中型企业放款金额的30%，否则对各银行负责人进行问责。淄博工行从2005年开始发放中小企业贷款，2008年还在各支行成立小企业部，专门开拓中小企业贷款市场，但经过几年的运转，效果不理想，在淄博市各家商业银行中的中小企业贷款份额越来越低，从前几年的市场占比第一，降到现在的第三。§3-2淄博市工商银行中小企业放贷现状3-2-1淄博市工商银行中小企业贷款现状淄博工行自2005年开始办理中小企业贷款业务，从近几年的业务开展情况看，前三年发展迅速，但近三年增长缓慢。2009年，淄博工行充分把握加快小企业金融业务发展的历史机遇，率先全面启动专营机构建设，在辖内16家支行全部建立了小企业金融业务专营机构。至2009年末，淄博工行小企业贷款客户260家，余额218073万元。虽然淄博分行的小企业金融业务取得了较好发展，但小企业贷款户数只占全市中小企业总量不足1%，小企业贷款占淄博分行全部贷款比重仅为8.8%，与中小企业在该市经济总量中所处地位不相匹配。同时上级行非常重视中小企业贷款市场的开拓，为促进此业务上级行下达了放款任务，且有专门的贷款规模保证中小企业贷款需求，但负责中小企业贷款的客户经理却为业务做不出去、完不成任务、没法交账而发愁。究其原因，出现这种情况的原因很多，但最重要的是中小企业贷款风险高于其他贷款品种，另外淄博工行在自身体制、工作效率、贷款品种、贷款流程、担保方式等方面也存在诸多亟需解决的深层次问题，迫切需要进一步完善机构建设和工作机制，扩大客户群体，培育新的效益增长点。以下为2005年至200