民生银行汽车消费信贷差异化营销策略.doc

民生银行汽车消费信贷的差异化营销策略第3章汽车消费信贷的宏观环境分析3.1汽车消费信贷的定义及业务特点3.1.1汽车消费信贷的定义汽车消费贷款是商业银行对在其特约经销商处购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的购车者发放的人民币抵押消费贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。汽车产业发展到一定阶段催生了汽车消费信贷，而汽车消费信贷又有力的推动了汽车产业的发展，两者之间形成了相互依赖和相互促进的关系。发展汽车消费信贷产业是工业化国家在汽车工业现代化和金融服务现代化进程中的必经之路，是市场经济发展完善和成熟的基本标志。汽车消费信贷贷款金额最高不超过所购汽车售价的80%，贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年，还贷方式可以选择一次性还本付息法、等额本息和等额本金的分期归还法。3.1.2汽车消费信贷业务的特点1.经营汽车消费信贷业务的公司形式种类繁多目前，在欧美等汽车消费信贷产业发达的国家，向汽车消费者提供汽车消费信贷的公司很多，有商业性银行、汽车金融公司、汽车融资租赁公司、小额信贷公司等。在国内，伴随着汽车金融市场的迅速发展，各类金融机构对汽车消费金融业务重视程度日益提高，从最初国有商业银行在汽车消费金融领域一枝独秀发展到目前国有银行、股份制商业银行以及汽车金融公司等多类金融主体纷纷参与、百花齐放；从业务开展初期信贷产品单一、服务水平落后到如今产品丰富多样、流程高效便捷，各家机构不断致力于汽车消费金融业务的研究和发展，并取得了显著成效。2.汽车消费信贷业务的资金来源渠道不同关于汽车消费信贷业务资金的来源，商业银行多依靠吸收社会公众存款来支持专项贷款额度。政府规定国内提供此项服务的公司（尤其是汽车金融公司）不能吸收社会公众的存款，其资金来源除资本金和正常利润留存外，主要依靠资本市场和银行信贷。但是“依附性”汽车金融公司，还有可能从母公司那里获得资金的融通与支持。3.汽车消费信贷公司的法律政策及监管规范我国政府在政策法律中对经营汽车消费信贷业务的公司规定了明确的职能，即主要为汽车消费者提供汽车流通销售、消费及使用阶段的融资服务上。政府对经营汽车消费信贷的相关公司设有专门的监管机构，一般采用业务监管、行业自律的方式，强化信息披露和动态监控，防范风险。3.2汽车消费信贷发展现状3.2.1欧美发达国家汽车消费信贷业务的发展现状在全世界汽车巨头的公司总收入中，通过经营汽车消费信贷所产生的利润具有举足轻重的地位。2012年通用汽车金融服务公司的汽车消费信贷业务的利润占通用汽车公司该年总利润的36%，而福特汽车金融公司的汽车消费信贷业务也约占整个福特汽车公司的总利润的20%以上。目前全球70%的汽车销售是通过消费信贷的方式进行，在美国及欧洲这个比例高达85%，在印度也有约60%，而在中国只有15%，即使是动手较早的上海通用，这个数字比例也仅有18%。3.2.2中国汽车消费信贷业务的发展历程1．起始阶段（1995～1998年）1995年形成大量产能的国内汽车制造业由于消费低迷而处于比较困难的时期，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围和规模之内尝试性地开展了汽车消费信贷业务。当年汽车消费信贷的“领头羊”美国福特汽车财务公司也瞄准了中国汽车消费市场，派人来到中国进行汽车信贷市场研究。国内外的力量共同推动了中国汽车消费信贷的起步。当时国内缺乏汽车消费信贷的理念、政策和法律基础，汽车消费信贷处于自发性探索和“灰色生存”阶段，汽车生产厂商和银行是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者和风险承担者。2.发展阶段（1998～2002年）这一阶段标志性事件是1998年10月中国人民银行总行出台的《汽车消费贷款管理办法》和随后于1999年4月出台的《关于开展个人消费信贷的指导意见》。这两个文件就汽车消费信贷的发放条件、贷款期限与利率、贷款程序、贷款担保等环节进行了规定，允许四家国有银行在经济比较发达、金融服务好的地区试点开展汽车消费信贷业务。2000年初，中国人民银行将汽车消费信贷服务范围扩大到所有国内商业银行。保险公司处于扩大自身市场份额的考虑，适时退出来汽车消费贷款信用（保证）保险。保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响曾经达到巅峰，甚至一些地区汽车消费信贷能否开展，完全取决于保险公司是否参与其中。而银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例由1999年的1%，迅速升至2002年的12%。3.竞争阶段（2002～2005年）汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争上升为银行之间的竞争。各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于