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网络金融监管难点及风险研究 　　摘要：随着社会的高速度发展，计算机网络如火中天的普及，同时金融行业也犹如雨后春笋，蓬勃滋长开来，迎来其阳光明媚的春天。金融与网络技术结合在一起的新兴产物――网络金融，更是得到了广大客户和银行的一致认同，全球性的发展起来。然而，当网络金融一步一步的渗入进广大客户的日常生活中时，它所暴漏出来的风险问题再次对风险监督与网络金融的管理者敲响了警钟。因此如何加强网络金融的监管力度、提高网络监管效能室重中之重。 　　关键词：网络金融；监管的难点；风险研究 　　银行是一个有着古老的历史前景的行业，从12世纪在意大利兴起直至今日21世纪的中期，已经有700多年的历史。在社会的高速度发展的趋势下，银行行业受经济水平的提升，社会生产力的演变和管理制度的变迁，坚持不懈把服务作为奋斗的中心，勇于创新，来接受时间和时代的洗礼。而如今，计算机网络的全方面推广更是银行机构高度发展的又一个春天。网络金融的诞生改变了金融机构产品传统的服务理念。以其独有的特点赢来广大客户和众多银行的一致认同与追捧。网络金融使用方便快捷，不受地点位置时间的拘束限制，虽然网络金融开展的比较晚，但是其一上市发展速度就犹如雨后春笋一般，一发不可小窥。发展网络金融的使用已然成为各大银行机构发展的必然趋势。网络银行给银行行业带来了空前绝后的发展契机，给广大的客户带了方便快捷的业务服务，同时，网络银行又是一把“双刃剑”给银行行业与广大的客户群也携带来了不可预知的风险和负面效果。网络银行是一种处于“开放”和“虚拟”的状态，任何人任何身份都可以进入，进行直接访问，不仅如此，网络金融还包含着传统银行的各方面的风险:操作风险、市场选择风险、信誉风险以及法律风险等等。还有关于网络技术和网络信息安全方面的风险及负面效应。所以，网络金融的发展成长成为了银行行业的一个伟大而艰巨的任务，面对如此浩大的挑战，必须要制定一个目标明确的战略标本，然后采取恰到其出的战略方针，对网络银行实施适度的监管力度，提高监管效率。 　　1、网络金融的产生和发展 　　网络金融是时代的产物，是新兴社会的产物，是人们经济水平高速度提升下的产物，是金融行业与计算机网络高超技术全方面的产物。网络银行于60年代开始一步一步发展，于90年代成形，其中的年岁里留下了网络银行从一个雏形逐渐长大成形的整个历程，也同时留下了信息产业一步一个脚印的发展的足迹。网络银行其所有的业务服务与业务交易全部在网络上进行。其包括的种类有网上银行、网上支付、网上证券、网上期货、网上保险、网上结算等等相关于金融方面的业务。网络银行模糊了地域性与时间的限制，使得整个交易变得虚拟化，进行交易的对象不能够明确，交易的过程也模糊在其“虚拟”之中 　　1.1电子商务的发展是网络银行形成的推动力 　　电子商务的迅速发展起来，同时也推动可网络银行的繁荣与昌盛。电子商务的完美开展，不但需要银行提供给其全方位的网上支付系统，而且也需要网络银行相呼应的网络金融业务。从另一个方面讲，所有的网络上的交易都包含两个部分，一是交易环节，二是支付环节。步骤一直接在客户与销售商之间就可以完成。步骤二则是要通过网络银行来完成的。资料显示，1996年全球电子商务交易额度达到了1500亿美元，1998年达到了3000亿美元。据联合国的一份调查报道预测，到了2002年度全球电子商务额度即将达到10234亿美元，到了2003年度达到了世界贸易的10%到25%左右。显而易见，没有网络银行的支持，电子商务就不可能实现其本身的真正意义。反之，电子商务的成就也成功的推动力网络金融的形成与迅速发展。 　　1.2日益激烈的银行竞争是网络银行形成的外压力 　　塞莱拉说“人们现在要求在线的、实时的、即刻的服务” 　　计算机网络的快速兴起，丰富了消费者的生活，加快了消费者生活的节奏。在这个消费者需求急剧快速度变化的时代，掌握好发展的方向舵，跟上信息技术发展的步伐，才能够永久的驻立于时代的前端，不会被无情的淘汰出局。计算机网络的兴起带动了金融行业的发展，同时也带来了激烈的竞争。在逆境中成长发展远比顺境艰苦难耐，如同从石块中寻找缝隙一般，在各大银行机构里谋取生存，网络银行的产生是一种新势力的体现，更是各大银行行业外压力下的产物。 　　2、网络金融风险的种类及其成因 　　根据《2011年中国网上银行调查报道》显示，直至到2011年，我国使用的网络银行的客户突破了1.8亿户，其中，企业性质的网络金融用户达到了400万户，个人性的网络银行用户达到了18173万户，在交易额度反面，2011年第二季度中国网络银行市场交易额度数达到了200.18万亿元。网络金融在其拥有独特的业务方式，给各大银行行业带来空前绝后的发展契机，给广大的客户带来了方便快捷的业务服务的同时，它也是一把“双刃剑”存在着不可预知的风险和负