农户贷款管理办法4.docVIP

PAGE \* MERGEFORMAT 1农户贷款管理办法（征求意见稿）第一章 总则（目的和依据）为提高金融机构支农服务水平，规范农户贷款业务行为，加强农户贷款风险管控，促进农户贷款稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。（农户贷款定义）本办法所称农户贷款，是指金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。（农户范围）本办法所指农户范围与中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《涉农贷款专项统计制度》一致。（适用范围）本办法适用于农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司等农村中小金融机构。（监管适用性）中国银行业监督管理委员会依照本办法对农户贷款业务实施监督管理。第二章 管理架构与政策（发展战略）农村中小金融机构应坚持服务“三农”的市场定位，本着“平等透明、规范高效、风险可控、互惠互利”的原则，积极发展农户贷款业务，制定农户贷款发展战略，积极创新产品，建立专门风险管理与考核激励机制，加大营销力度，不断扩大授信覆盖面，提高农户贷款可得性、便利性、安全性。（主动服务）农村中小金融机构应增强主动服务意识，加强产业发展与市场研究，了解发掘农户信贷需求，创新抵押担保方式，积极开发适合农户需求的信贷产品，广泛向农户宣传介绍，提高农户贷款覆盖面。（管理架构）农村中小金融机构应结合自身特点、风险管控要求及农户服务需求，构建有效服务流程，形成营销职能完善、管理控制严密、支持保障有力的农户贷款全流程管理架构。具备条件的可实行条线管理或事业部制架构。（业务流程）农村中小金融机构应建立包括建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、贷后管理与动态调整等内容的农户贷款管理流程。针对不同的农户贷款产品，可采取差异化的管理流程。对于农户小额信用（担保）贷款可简化流程，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行管理，对其他农户贷款可按照“逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进行管理。（岗位设置）农村中小金融机构应优化岗位设计，围绕受理、授信、用信、贷后管理等关键环节，科学合理设置前、中、后台岗位，确保前后台分离，确保职责清晰、制约有效。（阳光信贷要求）农村中小金融机构应提高办贷效率，加大惠农力度，公开贷款条件、贷款流程、贷款利率与收费标准、办结时限以及监督方式等。（农户权益保护）农村中小金融机构开展农户贷款业务应维护借款人权益，严禁向借款人预收利息、收取账户管理费用、搭售金融产品等不规范经营行为。（信息管理系统）农村中小金融机构应提高农户贷款管理服务效率，研发完善农户贷款管理信息系统与自助服务系统，并与核心业务系统有效对接。第三章 贷款基本要素贷款条件。农户申请贷款应具备以下条件：（一）农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人，借款人应为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；（二）户籍所在地、固定住所或固定经营场所在农村中小金融机构服务辖区内；（三）贷款用途明确合法；（四）贷款申请数额、期限和币种合理；（五）借款人具备还款意愿和还款能力；（六）借款人无重大信用不良记录；（七）在农村中小金融机构开立结算账户； （八）农村中小金融机构要求的其他条件。贷款用途。农户贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的农户贷款。按照用途分类，农户贷款分为农户生产经营贷款和农户消费贷款。（一）农户生产经营贷款是指农村中小金融机构发放给农户用于生产经营活动的贷款，包括农户农、林、牧、渔业生产经营贷款和农户其他生产经营贷款。（二）农户消费贷款是指农村中小金融机构发放给农户用于自身及家庭生活消费以及医疗、学习等需要的贷款。农户住房按揭贷款按照各机构按揭贷款管理规定办理。贷款种类。按信用形式分类，农户贷款分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款。农村中小金融机构应积极创新抵质押担保方式，增强农户贷款增信能力，改善农户贷款风险水平。贷款额度。农村中小金融机构应根据借款人生产经营状况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况、担保方式、机构自身资金状况以及当地农村经济发展水平等因素，合理确定农户贷款额度。贷款期限。农村中小金融机构应根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力合理确定贷款期限。贷款利率。农村中小金融机构应综合考虑农户贷款资金及管理成本、贷款方式、风险水平、合理回报等要素及支农惠农要求，确定利率水平。 还款方式。农村中小金融机构应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，合理确定农户贷款还款方式。农户贷款还款方式根据贷款种类、期限及借款人现金流情况，可采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式。原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式。第四章 受理与调查（农户建档）农村中小金融机构应全面建立农户信息档案，主动走