周先生家庭综合理财规划的设计.docxVIP

PAGE \* MERGEFORMAT PAGE \* MERGEFORMAT 2周先生家庭综合理财规划设计（ 姓名：***** 学号：********* ）第一部分 客户理财规划基本资料一、客户家庭背景资料（一）客户基本资料周先生43岁，海陵地区一位私营业主，学历高中毕业；周太太41岁，跟随周先生一起经营店铺，两人家庭年收入约为30万，夫妻两人均购买了社保，每人每月3000元，没有其他的商业保险。有多张信用卡。夫妻两人身体健康，打算经营店铺到60岁。两人已有两女一儿，大女21岁，目前正在实习，二女20岁，是一名大二学生，儿子17岁，是一名高三学生。周先生在老家有一套自建房，房屋价值80万。现居住泰州海陵，房屋120平方米，价值150万元。有一辆现价15万的汽车。汽车费用每年大约1万。周先生父母健在，两人退休金一个月共约8000元，家庭也无任何负债。夫妻二人有10万活期存款，5万定期存款，存款期限为2年，利率为2.1%，并无其他投资产品，在日常开销方面，周先生家每月消费6000元（包括伙食，水电费，购物），大女每年生活费1万元，二女每年学费3万元，生活费1万，儿子每年学费2万，生活费1万。客户理财需求经营性收入并不是一成不变的，具有不确定性，所以不能作为家庭的唯一收入。退休后的生活保障需要从现在就开始做准备。作为家庭支柱，周先生希望有一份保险规划，能够充分保障他的生命健康和财产安全。并希望退休后的能有一个较高的生活质量。通过与周先生的交流，主要的需求概括为以下几点：现金管理需求：保持家庭资产流动性；消费支出——购房：希望10年内帮儿子购买将来的婚房，帮付首付以及一部分房屋按揭来减轻儿子的压力（长期）周先生夫妇的保障规划（长期）周先生夫妇的养老规划（长期）投资理财规划（长期）第二部分 客户家庭基本情况分析家庭财务分析根据周先生提供的资产负债信息，得到以下财务表格：表-1：周先生家庭资产负债表 单位：万元（截止2017年12月31日）资产负债活期存款10汽车贷款余额0定期存款5房屋贷款余额0房屋230汽车15经营资产20总资产280总负债0净资产：280通过分析该资产负债表，周先生家并没有任何负债，这是一个好的现象，可以更好地利用现有的资产来实现资产的增值和保值。可以看出周先生流动资金大部分是活期存款，而活期存款的利率比较低，在这个货币需要保值的年代，需要进行合理的投资规划。从表中还可以看出该家庭并无任何投资的资产，可以适当增加投资来增加收入，使收入多样化。表-2：周先生家庭收入支出表 单位：元（2017年1月1日-2017年12月31日）收入支出营业收入300000基本消费支出72000利息收入1050缴纳社保36000退休金96000教育支出80000其他支出10000汽车费用10000收入合计397050支出合计208000年结余189050（注：2年定期利率为2.1%）从收入支出表可知，该家庭的储蓄能力偏高，应该进行合理的投资方案实施，主要的收入来源于营业收入，这个是该家庭的一个很显著的特征。周先生家庭的教育支出占比较大，在未来几年里会逐渐减少。而会增加购房支出。二、家庭财务比率分析表-3：周先生家庭财务比率分析项目计算公式参考值实际值主要功能结余比率年结余/年税后收入10%-40%47%储蓄意识清偿比率净资产/总资产50%100%综合偿债能力负债比率负债/总资产50%0综合偿债能力流动性比率流动资产/月支出3-616应急储备状况投资净资产比率投资资产/净资产50%7%投资意识能力结余比率是资产增值的重要指标，反映家庭控制支出的能力和储蓄意识，是未来投资理财的基础。周先生家庭的结余比率为47%，储蓄意识比较高，投资配置管理尚有余地，可以进一步合理利用结余进行投资。周先生家庭没有进行任何的投资，收入依赖于营业收入，一旦营业出现问题收入就成了问题，所以他们需要在保持一定储蓄的前提下，应该适当增加投资性资产的比重和投资品种的配合，分散风险，增加收益。清偿比率为100%，说明周先生家庭没有合理应用偿债能力提高个人资产规模，需要进一步的优化。也可以看出周先生充分利用信用卡的额度并每月及时还款信用比较好。负债比率是衡量客户财务状况是否良好的重要指标，周先生家庭的负债比率为0，说明他们家的综合偿债能力偏强。流动性比率反映家庭的应急储备状况，应在3-6个月之间。而周先生家庭流动性比率偏高，为16，说明该家庭的闲置资金较多，不利于资金的保值和增值，应适当增加投资。投资净资产比率为7%，周先生经营店铺所投入的资金大概为20万左右。综合来说，可以看出周先生的家庭财务情况稳健有余。家庭财富的增长过分依赖个体收入，投资性资产只有店铺，但是有充分利用信用额度。这种资产配置虽然抗风险能力极强，但太偏重于安