我国互联网金融牌照监管解析与重构.docxVIP

我国互联网金融牌照监管的解析与重构来源：未央网 作者：石兴舜在我国互联网金融整体高速发展的大背景下，互联网金融行业牌照监管、分类规定等差异化一般企业的市场准入制度亟需完善，将对行业市场的持续盈利、风险管控、社会经济效益平衡等内容的影响逐渐扩大，引起社会各界的重视。本文对当前我国互联网金融牌照监管体系的运行态势进行简要分析，归纳出其实际运作机制的几大问题，并在此基础上有针对性地提出了改进互联网金融分类和牌照监管的思路，以期完善相关制度在优化行业布局、监管机构定位、国家竞争能力和服务实体经济发展等方面的正面效应，同时，对未来互联网金融法律牌照监管制度做大胆的重构。 ? 一、互联网金融牌照监管概述? 互联网金融牌照，即互联网金融机构经营许可证，是批准互联网金融机构开展业务的正式文件。目前互联网金融许可证由中国人民银行、银监会、证监会和保监会分别颁发。如果把互联网金融监管划分为事前准入监管、事中业务监管、事后惩戒监管，市场准入制度是事前监管的核心，则互联网金融许可证则是市场准入制度的常态表现。 ? 当前，我国需要审批的互联网金融牌照主要有7张，包括第三方支付牌照、互联网基金销售牌照、互联网保险牌照、互联网信托牌照、互联网银行牌照、互联网消费金融牌照、网络小额贷款（快速审批秒下款）牌照。 ? 二、现行互联网金融机构监管分类有缺陷，系统性不高? 1. 多头监管，缺乏制度性安排? 有别于实体经济领域的“精简放权、监管合流”趋势，现行的金融牌照监管架构主要呈现法律、行业主管机构再到行业自律的多头监管，从法律规范上存在机构准入、业务准入、人员准入、技术指引等极为庞杂的一整套监管制度，大多是暂行性规范且衔接性不佳，经常有某项业务开展之初没有明文限定，在扩张阶段由监管部门出台“指导意见”，一旦问题凸显，则进入多部委联合“专项治理”阶段，整体的准入制度分布非常零散、缺乏系统性关联。 ? 表一，目前互联网金融牌照多头监管现状2. 第三方支付牌照监管制度困境? 以第三方支付牌照监管制度为例，2005年第三方支付从网关支付模式转向账户模式，支付宝、财付通等从电子商务平台脱离出来成为独立第三方支付机构，开始提供各种类型的增值服务，如缴费、转账、还款、授信和咨询，在飞速的发展中产生了企业挪用客户备付金，洗钱、套现、赌博和欺诈等非法活动。而此时，中国人民银行对整顿此类非金融机构的直接法律依据只有1997年颁布的《支付结算办法》及可供参考的《金融机构反洗钱规定》（2007年），行业发展缺门槛、缺规则、缺监管，客户资金安全有隐患，从业机构潜在巨大经营风险，一部专门针对第三方支付机构的监管体系亟待构建。 ? 中国人民银行于2010年发布了《非金融机构支付服务管理办法》及其《细则》。该办法第三条规定“非金融机构提供支付服务，应当依法取得《支付业务许可证》，成为支付机构，接受中国人民银行的监管”，该办法的发布标志着我国第三方支付牌照监管制度拉开序幕。随后，对于支付机构的监管阵营迅速壮大，令出多门令且层出不穷，除中国人民银行外，国务院、银监会也各有发文。笔者统计，自2007年1月至2017年12月期间，各监管机构、行业协会涉及支付机构的法规、规章、规范性法律文件、自律文件共计59件，其中主管机构人民银行（包括办公厅、营业部、支部结算司等）单独发文共计39件，国务院单独发文5件，人民银行、银监会、工信部等部委联合发文共计5件，银联、清算协会等行会自律发文共计10件。发文内容涉及支付机构的综合监管、刑事安全、服务许可、业务指导、政策意见等各方面。 ? 表二 ?2007—2017年中国人民银行关于第三方支付机构发文一览笔者统计发现，当前对于支付机构的监管重一次性审查轻持续监管、重经济社会稳定轻市场机制调节的情况明显，这可能是源于经济发展和行业体制初始时期形态影响，以及立法存在空白，只能频繁通过规范性法律文件弥补部分监管的缺失，近而导致了令出多门、尺度不一、制度缺乏系统性等问题。本质上讲，牌照制度主要是依据行业监管而不是企业质量好坏和风险高低，导致人员准入、资本准入等监管标准和流程均基本趋于同一，而不能按区域经济水平、风险水平、机构业务复杂程度、系统重要性等内容体现差别化，监管工作与牌照分类情况缺乏对应关系，分类监管向市场传达信息的效力有限。 ? 现阶段亟待解决的问题就是将互联网金融行业纳入系统化法制监管。整合当前较零散的各部门、各领域监管策略，不再完全以金融属性为标准出台各项文件，及时进行整体规划和统一设计，减少已经出台监管文件的重叠冲突。在牌照批准程序上必须充分考虑监管机构的密切性、科学性。在业务监管方面，综合考虑行业特征和机构可塑性，监管与行业长期发展要求相对应，留出机构发展的充足定性、定量空间。笔者经过调查，在众多的自上而下监管中，就第三方支付机构而言，实际起到业务指导的竟