ApplePay与国内移动互联网支付工具的发展比较-中国金融论坛.PDFVIP

中国金融论坛工作论文 China Financial Forum Working Paper 2016 年第44 期（总第44 期） No. 2016. 44 Apple Pay 与国内移动互联网支付工具的发展比较 Comparison of Apple Pay and the Development of Domestic Mobile and Internet Payment Instruments 摘要：2014 年苹果公司推出Apple Pay，引领了美国以NFC 为核心 的近场移动支付潮流，也为分析研究我国移动支付带来新思路。目前国内 移动线下支付领域由银联、运营商等NFC 支付和支付宝、微信等互联网公 司推出的扫码、声波支付组成。Apple Pay 引入中国后，会对我国现有的 移动支付格局产生多大的影响？本文从移动支付的三阶段发展分析入手， 比较了Apple Pay 与国内移动互联网支付在功能和流程上的差异，肯定了 Apple Pay 安全性和便捷性的优势，但对Apple Pay 在国内的发展前景保 持保守态度。 关键词：苹果支付；互联网支付工具；支付宝 Keywords：Apple Pay ；Internet Payment Instruments ；Alipay 作者：中国人民银行湖州市中心支行 王雪峰 声明：《中国金融论坛工作论文》旨在促进与经济金融学界的学术交流与研讨，推动社会力量加强对相关问题的研 究。论文内容仅代表作者个人学术观点，不代表中国金融论坛、中国人民银行研究局及金融研究所的观点。任何 公开报道或引用，请注明来源为《中国金融论坛工作论文》。来源网站： 1 一、近场支付是未来线下移动支付的主流趋势 （一）移动支付发展的三个阶段 随着4G 技术的不断发展和普及，移动支付凭借其移动性、便捷性、 及时性的强大优势，对传统金融机构和传统支付结算方式发起了颠覆性的 挑战，据央行《2014 年支付体系运行总体情况》报告显示，2014 年，移 动支付业务 45.24 亿笔，金额 22.59 万亿元，同比分别增长 170.25%和 134.30%。 移动支付发展大致经历了三个阶段，分别为移动互联网远程支付、O2O 电子商务支付以及近场支付。第一，移动互联网远程支付，即基于移动互 联网把PC 端照搬过来的模式。典型以支付宝手机客户端、银行网银手机 客户端为代表。第二，O2O 电子商务支付。当前各大互联网支付巨头的主 要竞争领域，该类支付技术的典型代表主要有四种，分别为二维码支付、 声波支付、手机刷卡器支付和基于LBS 技术的iBeacon。第三，近场支付。 典型代表NFC 支付技术。相对于以上两种支付方式，近场支付在交易方式、 硬件等方面拥有更高的安全性，且应用场景方面所受限制少、使用频率更 高，资金账户方面的适用范围与远程支付也基本一致，因此近场支付在使 用上更具便捷性。从未来发展看，近场支付将成线下移动支付的主流趋 势。 当前我国移动支付市场正处在第二阶段向第三阶段转变的时期，二维 码、声波、LBS 等交互技术只是NFC 等近场支付方式全面推广完成前的过 渡手段。常见的近场支付技术包括NFC、蓝牙等，NFC 凭借低能耗、高便 捷、高精度和高安全性将会成为近场支付的主流技术。苹果公司推出基于 NFC 技术的Apple Pay 支付手段，就是看准近场支付发展的宽广前景。 （二）Apple Pay 简介 2 Apple Pay 包括了NFC 近场通信、Touch ID 指纹识别、SE/Enclave 硬件级安全方案、Passbook 卡券管理、银行卡Token 化等一系列新技术 的应用和集成。Apple Pay 办理流程。Apple Pay 添加银行卡的操作只需 要三步：第一步，用户取出银行卡，使用iSight 拍照；第二步，银行审 核银行卡有效性；第三步，银行卡被添加到passbook 中。添加完银行卡 后，即可完成绑定。Apple Pay 业务模式。Apple Pay 提供线