基于创新视角的农村商业银行小额信贷风控机制与绩效分析 —.pptVIP

基于创新视角的农村商业银行小额信贷风控机制与绩效分析 ——山东莱州农商银行案例 第六期微型金融师资培训班.案例2 何广文 世界银行微型金融师资培训教师组组长 中国农业大学经济管理学院教授 农村金融与小额信贷研究中心主任 * 一、前言 农村信用社转型为农村商业银行 疑问：脱农、离农？ 是否服务三农、小微企业？ 怎么服务三农、小微企业？ 怎么进行风险控制？ 实证研究有肯定也有否定的回答 对山东莱州农商银行的案例分析 * 二、莱州农商银行发展概况 2009年2月26日正式挂牌 2013年7月底，下设1个营业部、28个支行、65个分理处 * 莱州农商银行机构网点分布图 * 2012年末 存款余额161.03亿元，市场占有率33.56% 贷款余额98.09亿元，市场占有率45.44% 存贷比为60.9% 不良贷款余额为1.24亿元，占比1.27% 全年实现经营利润55348万元 资本充足率达到14.62% * 2013年6月末，莱州农商银行股金总额为66323万元 * 三、小额贷款风险控制机制与创新 1.完善的法人治理结构 2.健全的银行内部管理制度建设 公司治理类制度50个 操作和控制程序类规范21个 * 3.再造高效快捷的贷款流程，提高放贷效率 莱州农商银行贷款流程图 * 4.明确分级授权, 打造流程银行 莱州农商银行贷款审批程序 * 5.遵循风险覆盖原则，综合评估贷款风险，制定差别化利率 对农户和涉农企业贷款给予利率优惠，体现惠农性 浮动系数 参考指标 0.2 0.4 0.6 0.7 权重％ 农户信用等级 AAA级农户 AA级农户 A级农户 其他 40 贷款担保方式 质押 抵押 保证 信用 30 行业或工作性质 一类 二类 三类 其他 30 农户贷款利率浮动系数参照表 * 6.编制信息采集模板，利用“软信息”从源头防控风险 7.实行贷前双人调查，建立保证金账户，通过“三包一挂”终身追责 8.严格贷后回访，构建风险预警体系 * 四、风控创新的经济绩效 1.机构覆盖面广、贷款满足率高 完成了对辖内306个行政村以及50496户农户的信用等级评定 贷款满足率接近100% 2.贷款客户以农户为主，突出了金融普惠 * 2010-2012年莱州农商银行贷款客户结构 * 3.单笔贷款额度小，利于扩大贷款覆盖面 万元 ≤0.5 0.5-1 1-5 5-10 10-30 30-50 50-100 100-500 ≥500 笔数 106 439 4334 4631 7758 790 936 855 311 占比% 0.5 2.2 21.5 23.0 38.5 3.9 4.6 4.2 1.5 2013年6月底莱州农商银行贷款额度分布结构 * 4.经营效率提高，管理能力提升，利润增加 2010年 2011年 2012年 经营收入 74166 99561 122378 由贷款产生的金融收入 44274 60973 79011 经营费用 57072 71305 73811 人员费用 10766 16031 35413 净利润 20077 19956 32421 2010-2012年莱州农商银行经营绩效 单位：万元 * 5.逾期贷款占比低，以农户逾期为主 2010-2012年莱州农商银行逾期贷款情况 单位：万元，% 2010年 2011年 2012年 当年累计发放贷款笔数 33203 30045 26904 其中：逾期贷款笔数 941 652 673 逾期贷款占比 2.8% 2.2% 2.5% 其中:农村客户逾期贷款笔数 876 624 638 农村客户逾期贷款占比 93.1% 95.7% 94.8% 小微企业逾期贷款笔数 65 28 35 * 6.存贷比例较低，逾期贷款余额和占比双降 2010-2012年莱州农商银行存贷款余额及比例 单位：万元，% 2010年 2011年 2012年 年底贷款总余额 564031 698782 732386 年底存款总余额 1228252 1396991 1610316 年底逾期贷款余额 13932 10075 9786 存贷比 45.9% 50.0% 45.5% 逾期贷款占比 2.5% 1.4% 1.3% * 7.坚持普惠放贷原则，支持农户经济结构调整 莱州农商银行不同种类贷款占比 * 8.采取农户联保控制风险，上浮利率确保收益 2013年上半年莱州农商银行贷款利率浮动水平 利率浮动区间 0.7-0.9 0.9-1.0 1.0-1.2 1.2-1.5 1.5-2.0 2.0以上 笔数 234 188 275 925 11239 2 占比 1.8% 1.4% 2.1% 7.2% 87.4