中国金融IC卡略的若干思考.docVIP

中国金融IC卡战略的若干思考 近期几件事情引人瞩目:国际上,9月15日美国向世界贸易组织起诉中国未按承诺开放银行卡结算市场,说明银行卡结算市场的争夺已经上升到了政府层面。在国内,城市信息化大力推进市民卡工程,提出跨行业、多行业应用;社保卡也提出了异地就医、转移接续。这些表明一些大的行业卡要摆脱封闭、自我发展的环境,开始走向银行卡走过的发展之路——联网通用。同时,我国银行业正处于一个高盈利的发展期。上述情况是人民银行主导金融IC卡推进政策准备工作的重要着眼点。 一、金融IC卡的战略意义 “战略”的核心,一是“强体”,如老子言:“天之道在生植,其用在强弱”,就是要把金融IC卡做大做强;二是“布局”,如经济发达的珠三角、长三角、环渤海湾等地区,要先用先行。 首先金融IC卡将全面提升我国银行卡风险防控能力,维护金融稳定和社会稳定。我国银行卡犯罪当前主要发生在“受理”和“用卡”环节,有些专家提出的“我国银行卡犯罪率相对低、推进金融IC卡不值当”的观点是片面的、错误的,因为并没有考虑犯罪带来的维稳成本支出。在当前国情下,社会大众对犯罪的容忍度低,国务院领导就非常重视银行卡犯罪等问题,多次指示人民银行加强对银行卡犯罪的控制和防范。第二,金融IC卡可扩展银行卡在公共服务领域的应用,作为政府服务社会的媒介,实现一卡多用、便民利民。第三,金融IC卡可提高银行卡产品自主创新能力,促进商业银行及相关银行卡产业发展,争取我国银行卡市场更多话语权。一旦中国银行卡市场实现金融IC卡化,施行自主产权的标准,就意味着我们掌控了中国银行卡市场发展的主动权。第四,金融IC卡可丰富银行卡产品系列,促进消费金融发展,实现扩内需促增长。第五,金融IC卡可有效促进城市信息化与金融信息化结合,提升各类交易与管理数据的信息化和智能化,为国家重要决策提供数据支持,当前市民卡工程要求的多行业应用,就是金融IC卡一个很好的切入点。 二、人民银行推行金融IC卡的战略考虑 人民银行曾主导银行卡的全国联网通用工作,推动了银行卡快速发展,使其成为当前社会最主要的非现金支付工具。在银行卡发展的同时,人民银行也一直关注银行磁条卡快速发展凸显的问题以及银行磁条卡在满足日益增长的社会需求方面的不足,深深体会到金融IC卡的发展,是一条必走之路。推进金融IC卡工作要充分采纳银行卡联网通用的成功经验,要组织各参与方形成合力,避免“单打独斗”,减少“搭便车”的机会。人民银行分析了各家商业银行情况,在金融IC卡发展上可将其分为四个梯次:一是整体规划者,有本行发展金融IC卡的明确规划。二是项目带动者,希望通过重点地区、重点城市项目来带动本行金融IC卡发展。三是跟随者,在进行前期金融IC卡的研究和准备,期望通过一个重要的机会切入。四是观望者,尚未开展相关工作。人民银行已经掌握了这些情况,将通过一定的政策调控手段,来推动金融IC卡共同发展。 人民银行作为国家金融服务和金融稳定的主管部门,要完成对电子支付和银行卡管理的履职,从战略高度主导推进整个工作,汲取商业银行在网上支付业务领域被专业化支付商抢占市场份额、造成管理缺位的教训。同时,应未雨绸缪,着眼于未来移动支付战略的制定,金融IC卡顺利推广,将有利于移动支付的标准统一、近场支付和远程支付业务规范、风险管理到位。目前在移动支付领域,历史发展再现出商业银行有网上银行无网上支付的情形——有手机银行而没有手机支付。当然,部分商业银行和中国银联正在积极推进、弥补缺陷,但是银行业移动支付的整体战略尚未明确。 三、金融IC卡发展时机研判 一方面金融IC卡是银行卡与电子支付发展的客观要求。我国银行卡总量已达22亿张,尽管伪卡欺诈基数很低,但增长率惊人,自2007年来,国内贷记卡伪卡欺诈损失持续上升,年均增幅达60%。国务院领导对此问题非常重视,明确要求人民银行要从技术和业务两个方面遏止住银行卡犯罪势头。其次,行业卡过去普及率低、应用范围窄,但发展迅速,提出了进入流通市场的需求,事实上部分行业卡已跨出本行业在使用。人民银行发布《非金融机构支付业务管理办法》规范进入流通领域的行业卡,办法的实施细则已在央行互联网站上向社会征求意见,很快相关技术检测认证管理办法也要征求意见。同时社保、公交、医疗等行业卡发展壮大后,也会要求走上联网通用之路,是靠自己建设、还是跟金融行业合作,是行业卡发展面临的战略性难题。在这方面,银行业具有不可替代优势:一是银行业有庞大的、现成的联网通用的网络和终端,投入不大的改造成本即可成为多行业应用所利用的资源。二是人民银行在宁波进行了地方政府“一卡多行业应用”市民卡试点,积累了可用可行的经验。宁波试点经验主要有:第一,商业