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互联网金融对商业银行信用卡业务影响的实证分析 　　【摘 要】近几年，互联网金融的应用越来越广泛，改变了人们传统的消费方式和消费观念。互联网金融是互联网时代的产物，对传统的银行业务的影响有利有弊。本文首先对我国互联网金融的发展现状进行了简要分析，然后辩证分析了互联网金融对商业银行信用卡业务的影响，希望可以通过本文使人们对互联网金融和商业银行信用卡业务的辩证关系有比较清晰的了解。 　　【关键词】互联网金融；商业银行；信用卡业务；替代效应；溢出效应 　　目前，我国互联网技术已得到空前的发展，很多传统行业都应用互联网技术来改善自身业务结构、提高工作效率，传统商业银行也不例外。但是，近几年崛起的互联网金融对商业银行的一些业务都造成了很大的影响，由于互联网金融有着高效、便捷的优点，因此，互联网金融越来越多的受到人们的青睐。信用卡业务是传统商业银行的主要支柱业务之一，该业务也受到了互联网金融的影响，具体是消极影响还是积极影响应该辩证分析。本文笔者通过查阅多方资料对互联网金融和商业银行信用卡业务的辩证关系进行了阐述。 　　一、互联网金融的发展现状 　　互联网金融的发展十分迅速，自互联网金融开始进入市场以后，其影响力迅速扩大。目前，随着移动互联网时代的到来，互联网金融变得更加方便快捷，所有的业务操作只需一部智能手机就可完成。互联网金融以其独特的优势影响着人们的支付方式，比如：微信和支付宝，支付宝的创始人马云曾说要消灭现金支付，这种提法是否可能暂且不论，但是，我们可以看到的是互联网金融正在对现代人的支付习惯产生了巨大的影响。 　　随着互联网金融对人们的日常生活的影响日益加大，很多人认为互联网金融将来会取代传统商业银行，成为互联网银行，当然，也有相当一部分人认为互联网金融对传统商业银行的业务创新改革有积极的促进作用，并不会威胁到传统商业银行的地位。总之，不管互联网金融带来的是挑战还是机遇，传统商业银行都应积极应对。下文通过理论分析和实证研究，就互联网金融对商业银行信用卡业务产生的影响进行了辩证分析。 　　二、互联网金融对商业银行信用卡业务的促进作用 　　（一）降低交易成本 　　互联网金融通过对互联网技术的应用，大大提高了工作效率，降低了交易成本。互联网时代带给人们更多的是方便和快捷，通过对互联网的应用，人们可以得知更多的金融信息，改变人们传统的信息渠道和消费习惯。随着智能手机的快速普及，移动互联网终端也在悄悄的改变着人们的生活，现在只要有一部智能手机，就可以完成消费支付和转账业务。同时，传统的商业银行也不断改革创新，推出了互联网银行平台，使用户在网上就可以办理一些银行业务，节省了到银行排队等候办业务的时间。移动互联网终端的使用大大促进用户对银行信用卡的使用，通过手机终端绑定信用卡进行网上支付，不仅方便快捷，还可有效的减少用户当月的现金支出。 　　（二）拓宽信用卡的交易渠道 　　传统的信用卡是通过刷卡进行支付，没有POS机的消费场所是不能用信用卡进行支付的，因此，这种局限大大减低了信用卡的使用范围。移动互联网终端和互联网金融出现以后，信用卡可以通过绑定移动终端在更多的消费场所使用，使信用卡的使用次数增多，交易规模也大幅上涨。随着移动支付的快速普及，大城市中所有的消费场所都可以使用手机进行移动支付，这大大增加了信用卡的可用范围，并且越来越多的消费场所乐意接受移动支付。总之，通过移动支付不仅可以使商业银行信用卡的使用范围不再有局限性，还使信用卡的交易金额大幅提高。 　　（三）强化商业银行对信用卡的风险管理 　　大数据是互联网时代的一个伟大创举，通过大数据分析可以将一些不可预知的事情变得可以预测。在互联大数据技术出现之前，传统商业银行对信用卡的风险评估并不到位，不能很好的对信用卡使用者的还款能力进行预测，一些信用卡使用者不能按时还款的案例经常发生，导致商业银行承担了很多不必要的损失。互联网金融出现以后，传统商业银行可以通过分析信用卡持卡者的消费记录和还款记录，初步得出持卡者消费还款能力，对于那些还款能力差的用户应采取相对的措施，如降低信用卡额度，通过这种方法来避免银行未来可能会遭到的损失。同时，在进行信用卡办理时也应进行风险评估，通过对办卡人的消费记录大数据分析，得出适合办卡人的额度，避免因过度消费造成不能按时还款。总之，互联网金融的出现对加强商业银行信用卡的风险管理有积极的促进作用。 　　由上可知，互联网金融的发展可对商业银行信用卡业务带来一些积极的促进作用。通过移动互联网终端绑定信用卡，改变传统信用卡的消费模式，为信用卡消费开辟新的渠道。同时，商业银行也利用互联网大数据带来的便利为银行网络平台的大数据系统打下坚实的基础，为今后的更好规避信用卡风险提供保障。 　　三、互联网金融给商业银行带来的挑战 　　互联网金融与传统商