网上支付与结算 张宽海-全套课件.ppt

讨论题 对支付系统形成认识的基本观点是什么？你有什么看法？ 分析债务关系社会化和支付系统产生的内存联系？ 支付系统出现必须具备那几个条件？ 说明为什么银行将成为支付结算服务的中心？ 支付系统的定义是什么？可从那几个层面对它进行分类？ 为什么大额支付系统要采用实时全额结算的方式？ 全额实时结算（RTGS）、净额结算和混合结算系统的特点是什么？ 解释付款交割（DVP）机制的含义？ 不同支付方式选择对往来帐银行资产变动有什么影响？ 通过往来账银行结算的分析进一步了解中央银行在清算结算中的作用？ 票据类支付系统是如何形成和工作的？ 说明全额和净额结算的效率？ 第8章 支付体系 8.1 支付体系及其构成 8.1.1支付体系的涵义 1.定义：支付体系是实现和完成社会支付活动由系列法规制度安排和相应技术设施支持及相关组织监督管理保障的，并实现社会经济活动所需求的债权债务清偿、资金转移安排的一个有机整体。 2.构成：支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付清算系统及支付体系监督管理和相关的法规制度等要素构成。 支付服务组织是提供支付服务的市场主体。 支付工具是实现资金转移、债权债务清偿的载体 支付系统是资金转移和资金清算的渠道，包括国家支付清算系统、商业银行行内资金汇划系统、同城票据交换所系统以及提供社会支付服务的第三方支付组织服务系统等。 支付体系监督管理是为维护支付结算秩序、防范和化解支付风险而综合运用经济、法律和行政手段对支付服务组织及其支付业务活动实施监督控制的行为。 各部分的关系。 8.1.2支付体系的地位和作用 支付体系是国家经济金融体系的重要组成部分 将对全球经济活动中的资金清算结算和资金运动起着重要的作用，同时也将对全球的经济产生重要的影响。 支付体系是国家经济重要的金融基础设施，是金融体系业务和技术支撑的核心系统。 8.2 支付服务组织 8.2.1网上第三方支付服务组织作用分析 “第三方支付”定义。 第三方支付一般运行的模式 出现原因 （1）网上交易的特点 面对面 不能采用传统使用的支付方式和工具 利用不同的网络 关系到金融安全 （2）网上支付几个值得研究的问题 （3）银行已经不适应网上交易发展的需求 （4）第三方支付地位 提供中介服务； 信用担保地位； 风险防范机制保证； 提供交易方便、快捷的通道服务。 8.2.2第三方支付是商家和顾客间的信用纽带 1.商家与消费者之间存在不信任，第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的，可以信任的中介 。 2. 第三方平台参与的电子商务交易流程 8.2.3第三方支付充当交易各方与银行间通道接口 第三方支付平台将多种银行卡支付方式可以整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的通道接口。 引入第三方之后，商家和消费者则只需在第三方注册，通过第三方进行中转，由第三方和各银行签署协议进行帐务的划转 8.2.4采用第三方支付进行操作简单易于接受 利用第三方支付，无需下载和安装任何软件，顾客只需把货款划入第三方的中转帐户中，商家则只向第三方提供自己的帐号，与顾客之间的交涉也由第三方来完成。 8.2.5第三方支付平台的信用支持 第三方有高的信用度 支付本身依附于大型的门户网 提供一个支付平台必须得到商业银行的合作， 国家相关部门管理部门对第三方的信用进行审核和管理，树立其在社会和公众中的信誉 。 8.2.6第三方资金和道德风险 支付金额将可以在第三方支付平台中停留3天到一周不等，滞留资金数额大，易出现道德风险。 法律：2005年6月9日，中国人民银行发布了《电子支付指引（征求意见稿）》 央行对其应实行的规范管理 （1）帐户管理，利息收入 （2）资金管理 （3）保证金 8.2.7对第三方支付平台应给予政策性的支持 第三方的发展必定要依靠与商业银行的合作 ，但利润空间被压缩到了极限 。 央行设定的门槛与商行的合作分成使得第三方盈利状况不尽人意。 中国的第三方支付需要社会与政府的支持。 8.3 支付结算管理 中央银行承担着对支付市场、支付服务组织和支付业务的监督管理职能。 2. 支付结算管理法律法规制度是对支付体系整体制度性保障。 8.4 中央银行在支付体系中的地位和作用 8.4.1 支付体系与中央银行职能 支付体系属于金融基础设施的核心部分 中央银行在一国金融体制中居于核心地位 支付体系与中央银行关系：支付体系为中央银行履行基本职能提供了基础和通道，表现： （1）安全、高效的支付体系是实施货币政策的需要 （2）安全、高效的支付体系是维护金融稳定的需要 （3）安全、高效的支付体系是提供支付结算服务的需要 6.2.3载体电子化 载体的电子化导致技术发展有几个重要趋势： 载体的电子化决定了信息的数字化。 信息的数字化决定了设备处理的智能计算机化。 设