中小企业-信用风险评估操作指引.docVIP

南宁市华南城小额贷款有限公司 中小企业客户信用风险评估操作指引 第一章 总则 第一条 为加强南宁市华南城小额贷款有限公司(以下简称公司)信用风险的防范和控制，根据公司《信贷管理基本制度》、《信贷业务流程》和有关规定制定本操作指引。 第二条 本指引所称信用风险是指债务人由于主客观原因未能履行交易合同规定的偿债义务给放贷机构带来的经济损失的风险。 　第三条 本指引所描述的信用风险评估采用综合分析法并满足以下三个原则： （一）目的性原则 信用风险评估主要对企业法人信用状况和还款能力进行的评判，防止与评价目的不相关的指标的介入。 可操作性原则 许多对大企业来说重要的技术经济指标或财务指标，对中小企业或家族企业来说，并不具有实际可操作性。信用风险评估应能客观真实反映其信用水平，放弃不具有操作性的财务指标。 避免重复性原则 企业某个方面的信息和指标可以从方方面面来反映和体现，而评价其信用状况时，应避免反映同一信息的重复指标出现，尽可能包含效度高的指标，排除繁冗指标对于准确性和操作性都具有实践意义。 及时性原则 评价指标的设置应与企业的经营状况、行业发展状况和相关政策 变化相结合，及时把反映中小企业信用水平的指标进行调整，从而实现对客户信用风险评估的准确性和真实性。 第二章 信用风险评估 第四条 信用风险评估指标选取原则 在中小企业法人客户的具体特征的基础上，结合了中小企业信用风险评价指标的选取原则而设置，用定性分析和定量判断相结合，选取指标均集中在对申请人信用水平的反映上，尽量避免不相关信息的介入，体现了评价指标选取的目的性。减少了财务指标的比例，更强调信贷人员和专家对申请人”软信息“的掌握，尽量避免不真实数据或虚假信息的影响，避免信息不对称而导致的道德风险和逆向选择，体现了评价指标选取的可操作性。指标选取结构明确，避免了指标之间的重复。指标体系中设置对企业发展阶段和行业发展及政策环境的评估，跟进企业和行业的发展状况，更及时全面地反映企业的信用水平。 第五条 指标体系的设计 采用统计资料分析指标与专家意见相结合的方法，确定6个一级 评价指标和17个二级指标。6个一级指标和17个二级指标的构成如下： 法人代表情况(A1)，包括四个二级指标: 居住的稳定性(B1) 个人管理能力(B2) 个人品质及信用水平(B3) 健康状况(B4) 信用履约情况（A2），包括二个二级指标： 报告期内银行信用记录（B5） 工商纳税记录及相关社会信息披露（B6） （三）经营发展情况（A3），包括三个二级指标： 经营稳定性（B7） 经营场所稳定性（B8） 经营区域定位 （B9） （四）偿债能力情况（A4），包括三个二级指标： 资产负债率（B10） 主营业务收入负债比（所有金融机构负债）（B11）现 金流动负债比（B12） （五）发展前景及政策环境（A5），包括三个二级指标： 企业发展前景（B13） 行业发展前景（B14） 政策环境优劣（B15） 特例调整（A6），包括二个二级指标： 与本公司之前的合作记录（B16） 经营、纳税方面受乡镇级及以上政府部门问件或证件表彰（B17） 第六条 信用风险评估计分表说明 （单位：分） 评定指标 评分标准 初评得分 指标权重 加权得分 法人代表情况 居住稳定性 自有产权住房价值50万 自有产权住房且30万《价值《50万 自有产权住房且10万《价值30万 自有产权住房且价值10万 无自有产权 0.04 10 8 6 4 2 个人管理能力 管理能力强 管理能力较强 管理能力普通 管理能力较弱 管理能力差 0.04 10 8 6 4 2 个人品质及信用水平 无黄毒赌及酗酒不良嗜好,信用状况良好 无黄毒赌及酗酒不良嗜好,信用状况较好 无黄毒赌及酗酒不良嗜好,信用状况一般 有黄毒赌及酗酒不良嗜好,信用状况一般 有黄毒赌及酗酒不良嗜好,信用状况差 0.08 10 8 6 4 2 健康状况 身体状况良好 身体状况较好 身体状况一般 身体状况较差 身体状况很差 0.02 10 8 6 4 2 信用履约情况 报告期内银行信用记录(含其他金融机构) 有银行信用记录但无不良信用记录 无银行信用记录 存在贷款本息预期30天(含)以内记录 存在贷款本息预期90天(含)以内记录 存在不良记录 0.12 10 8 6 4 2 工商纳税记录及相关社会信息披露 按期办理工商\税务申报,无不良记录 评级时点无拖欠工商税费现象,但过去一年内有1次拖欠记录 评级时点无拖欠工商税费现象,但过去1年内有多次拖欠记录 评级时点有拖欠工商税费现象 评级时点有拖欠工商税费现象并陷入债务纠纷 0. 06 10 8 6 4 2 经营发展情况 经营