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浅析商业保险在我国社会保障体系中作用 　　摘要：随着我国社会保障体系的逐步完善、居民风险意识的提高，人们对保险的需求也日渐增强，希望自己的生活能有更好的保障。而商业保险作为社会保障体系的有理补充，适当发挥其应有的补充作用，能为我国社会保障体系的完善起到锦上添花的作用。 　　关键字：商业保险；社会保障；作用 　　随着我国城乡居民受教育程度的普遍提高，居民更加意识到社会保障对自己生活的重要性，加之现在社会中风险种类的不断增加，风险发生几率的增强，人们也更加关注自己的生活质量是否会受到各类风险的影响。 　　随着社会经济发展，社会保障体系在改革中已经逐步成熟和完善，但由于我国人口众多，加之来自各方面的制约因素，大多数社保项目还只是针对政府部门、企事业单位等，社保的范围还没有覆盖到全体民众，社会保障体系有待进一步推进和完善，就会给商业保险以用武之地。 　　一、社会保障体系需要商业保险介入的必要性 　　虽然商业保险对居民不具有强制性，但是其却是人们进行风险管理的重要手段和途径。不可否认的是，当前我国的社会保障制度并不完善，商业保险参与到社保管理中来是大势所趋，商业保险在履行社会职能方面发挥着越来越重要的作用，确保商业保险和社会保险二者合一、相互融合将是我们完善社保体系的一个重点。 　　1.商业保险可以作为社会保障的有效补充 　　构建完善的社会保障体系是一个十分庞大的工程，仅靠政府政府部门支持远远不够，社会障体系建设离不开商业保险的参与和推动。社会保障仅仅能保障大多数人的最基本的生存和生理需要，且这种保障还不能覆盖到全体民众，就更谈不上满足大家追求更高质量的生活需求了，因而对于有需求且有支付能力的人来说，可以通过参加和购买商业保险来提高自己的生活质量，增强幸福感。 　　2.商业保险有助于减轻我国社会保障体系中的养老负担 　　基本养老保险在社保体系中占着非常重要的地位，也是人们非常关心的社会问题。我国养老保险具有享受人群普遍、享受期限长、享受待遇与缴费水平相挂钩、提供基本生活保障、制度运行周期长、费用支出多等特性。大笔的养老支出让很多家庭和个人感到压力巨大。为适应市场经济发展需求，让商业保险参与到养老事业中来，除了能提供给个人、家庭以及经济组织保障外，还可以起到稳定整个社会的经济发展的积极作用，实现商业保险补充社会保险的职能。 　　3.商业保险能够推进医疗保险的深度和广度 　　随着经济的发展和人们生活水平的提高，饮食结构的不合理导致很多人的身体出现亚健康状态，各种急、慢性疾病侵蚀着人们的身体，虽然大型医疗器械的引进、医疗条件的逐年改善使病患能够在某种条件下得到改善，但高额的医疗费用致使我国城乡居民的医疗费用支出呈快速上升态势，并经成为整个社会的共性问题，虽然部分居民有社会医疗保险，但社会医疗保障不足以满足人们生病尤其是大病之后昂贵的医疗费用支出，尤其在经济发展落后地区和农村地区，社会医疗保险的覆盖面窄，看病难、看病贵的现象尤为突出，这些问题势必会影响我国的社会保障体系。而通过商业保险的有效补充，可以有效弥补社会医疗保险保障不完全的缺陷，让更多的人能够承担起高额的医疗支出费用。 　　4.商业保险有助于构建农村保障体系 　　在我国，农民是一个庞大的群体，所以在我国社会保障体系中，农民的利益一定不能忽视，解决好广大农村居民的社会保障才能更好的展示我们农业大国的优势。虽然近年来我国在三农方面采取很多有利于农民的优惠政策，推出了新农合等政策，给与农民更多补偿等，但是还有很多农民医疗、养老等捉襟见肘，因病致穷、因病返困现象还是很普遍。也就是说，仅仅通过社会保障中所提供的条件不能满足农村居民希望得到更好的生活保障的诉求，他们希望能过上和城里人一样的生活，希望自己也能没有后顾之忧的幸福生活。基于此，引导广大农村居民购买商业保险，让他们意识到商业保险的保障作用，就可以在很大程度上解决社会保障所不能满足的问题。 　　二、商业保险能对我国社会保障体系起到应有的补充作用 　　对经济社会而言，社会保障就是通过国民收入再分配，对社会成员的基本生活权利提供安全保障的社会行为。作为社会生活的普遍性需求，社会保障应当多方面、多层次发展，满足大家养老、适应、医疗、工伤、生育等多样性的需求，并且要逐渐扩大覆盖面。然而，随着老龄化社会的愈发严重，医疗、养老等问题会导致我国的社会保障基金收支出现不平衡状况，这将会是我国在构建社会保障体系网方面面临的一大难题。基于此，在建立健全社会保障体系中，商业保险起到重要的补充作用。 　　1.商业保险的有效运行可以提高社会保障体系中的资金运作效率。保险基金的筹集和运作关乎社会的稳定和人们未来的生活保障问题，关乎我国财政负担问题。作为社会保障体系重要补充的商业保险不仅有补偿损失、经济给付等基本职能，还具有融资和防灾