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江西省农村小型金融机构发展和管理研究 　　【摘要】本文将基于江西省发展水平分为三个等级的六个县域地区的农村金融实践展开调查，主要通过问卷调查了解现阶段各地受访者对当地农信社的柜台服务和其为当地百姓提供的银行基础业务产品的满意程度，着重讨论各地农信社金融体系普遍存在的功能缺陷，并提出本小组所认可的有关银行服务和银行产品的新的发展方向，希冀能够在加强本小组对中国农村金融体系了解的同时，为我国金融体制改革提供切实有用的建议。 　　【关键词】江西省 农村信用社 服务 产品 改革 　　一、引言 　　2008年1月，第十个“三农”问题一号文件明确指出，要按照形成城乡经济社会发展一体化新格局的要求，突出加强农业基础建设，扎实推进新农村建设，这就决定了农村金融改革的目标与指导思想必须以新农村建设为中心不断推进。江西省作为农业大省，更应该切实为本省农村居民考虑，积极响应国家的号召，建立起符合江西省地区实际的、长期稳定发展的金融机构体系。 　　农村信用合作社作为国家在农村地区的金融监管者，履行依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展的任务是责无旁贷的。就目前而言，许多专家或学者已经对农村小型金融机构的创新、可持续化发展做出讨论，同时就其所处金融环境进行SWOT分析。然而，这样的研究分析往往是从宏观的经济角度入手，以全国性的视角进行分析。然而，这样的研究分析忽略了各省金融发展前景的特殊性以及各县市等小区域的差异性。因此，随着国家农村金融改革的逐步深化，许多以往被忽视的问题仍旧没有得到解决。本小组查阅了大量文献，从农村信用社的核心竞争力到农信社的发展研究，深入地了解了现行农村金融体系的利与弊。随后，本小组亲赴江西省六个县域地区的农信社进行实地问卷调查，旨在切实地了解当地百姓的对现存农信社各类服务的切实需求，从而得出对下一步农村改革有帮助的建设性建议。 　　二、调研方案 　　（一）研究思路 　　伴随2014年国家对农村金融机构的各种扶持政策的出台，我们拟以农村信用合作社作为农村小型金融机构之代表，对江西省具有代表性地区进行调查研究。在选择代表性地区过程中本小组参照2013上半年江西省各县GDP以及人均GDP进行对比选择，最终确定本小组所调研的地区为江西省发展水平较高的赣州市南康区、新余市分宜县，江西省发展水平中等的宜春市樟树县、萍乡市安源区以及江西省国家级贫困县的吉安市万安县、上饶市上饶县。通过对以农村信用社为代表的小型金融机构在近5年内的发展，当地百姓对该类小型金融机构的依赖程度，以及国家对小型金融机构的政策性扶持，来深入探究当今江西农村小型金融机构发展和管理中所存在的问题，从而提出解决相应问题的对策及完善其发展和管理的建议。 　　（二）调查方式 　　在本调研过程中，鉴于不同地区的经济水平发展不同，故分别选取江西省内发展水平较高的赣州市南康区、新余市分宜县，发展水平中等的宜春市樟树县、萍乡市安源区，国家级贫困县的吉安市万安县、上饶市上饶县。在确定总的样本容量之后，按照各个地区的农村人数等信息确定每个地区的样本容量。其中可行程度是在配额抽样组织形式的基础上，应用便利抽样、典型抽样。市场需求分析在本次调查中，由于涉及调查对象为江西省所有居民，范围广，具体的抽样框难难以构置，概率抽样较困难，而非概率抽样中的便利抽样对探索性研究的适用性很强。因此，我们小组最终采用配额抽样与便利抽样相结合的方式代替简单随机抽样进行调查。 　　三、调查结果分析 　　（一）农信社客户满意度分析 　　通过调查，本调查小组发现受访客户对农信社各项业务的满意度总体上还是客观的，但还有待提高。客户对三项业务给予3分的评分占比都仅次于4和5，说明客户还没有完全认可相关业务的处理方式，机构可在观念，工作方式等多方面改进，已达客户更高的评价，从而提高机构品牌效应，最终达到高收益稳增长的发展目标。 　　（二）银行产品使用现状及未来趋势分析 　　对银行产品的理解，国内学者中较有代表性的观点可以分为两种：一种是广义的观点，认为银行产品的组成要素包括银行运作方式、金融工具和银行服务体系；另一种是狭义的观点，认为银行产品包括本身是商品的金融工具以及伴随“支持性商品”而提供的服务，或者把银行产品等同于金融工具。本部分以广义的银行产品为着眼点，通过对江西省农村信用社的银行产品进行分析，深入了解其的使用现状以及发展趋势，希望借此能够帮助本省农村信用社“看清问题定对策、立足当下促发展”。 　　1.银行产品的使用现状。客户在银行办理相关业务的次数不仅能够反映客户对于该银行的忠诚度，而且也间接地说明该银行在产品方面能够满足客户的特定需求。而在调查中，本小组发现接近一半的（49.5%）有效受访者在调研地农村信用社办理过五次以上业务，而50.5%的有效