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理财规划基础 主讲： 刘 洋 本章结构 本章重点与难点 重点： 生命周期理论与家庭模型； 理财规划的目标与原则； 理财规划的主要工具、内容与流程； 理财规划师的道德准则。 难点： 生命周期理论与家庭模型； 理财规划的主要工具。 第一节　理财规划概述 一、理财视角中的人生（新） 马斯洛需求层次理论： 　　生理需求　　安全需求　　社交需求　　尊重需求　　自我实现需求 当今时代，人们追求更高层次的生活需求； 生活中规避风险的需求； 社交需求； 人生的自我实现　经济价值：物质需要，创造价值 　　　　　　　　　社会价值：成就感和满足感。 理财规划师在以上需求中扮演的角色和作用。 二、理财规划内涵的界定（新） ⒈理财的内涵： 　　 是指个人或专业人士及机构根据生命周期理论，依据个人或家庭财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法，并遵循一定和特定的程序，制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人或家庭终身的财务安全与财务自由。 ⒉理财规划的内涵： 　　 是根据客户财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法，并遵循一定和特定的程序，制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。 ⑶财务安全、财务自由和个人或家庭收入之间的关系①已知： 收入 投资收入 工薪类收入； 支出：各项支出。②图解：（一定要会分析）L：工薪类收入；C：支出；I： 投资类收入；T：总收入；A：财务安全临界点；B：财务自由临界点。 ⒊理财规划的具体目标 四、理财规划的原则（重点） ⑴单身期： ①进入工作到结婚，2－8年，22－30岁； ②收入低，支出大，财富原始积累； ③努力提高薪酬，有所结余，进行小额投资，积累理财经验。⑵家庭与事业形成期： ①结婚到孩子出生，1－3年；  ②家庭（双薪）收入稳步增加，但负担（购房、子女等）明显加重；  ③广聚财源，量入为出，勤俭持家。⑶家庭与事业成长期： ①子女出生到其大学毕业，18－22年； ②家庭收入稳步增加，但负担（子女教育、医疗等）仍很重； ③广聚财源，注重投资。⑷退休前期： ①子女参加工作到个人退休，10－15年； ②收入继续增加，支出减少，财富增加，开始进入生命周期后期； ③准备养老金，降低风险投资，追求投资稳定性。⑸退休期： ①退休期间； ②收入下降，医疗费用及休闲娱乐支出显著增加； ③投资需稳健，不可涉及风险投资，遵循保守型投资。 ⒉家庭模型⑴青年家庭：35岁以下；⑵中年家庭：35－55岁；⑶老年家庭：55岁以上。 二、不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划(重点P15) 三、理财规划的主要内容（重点） 四、理财规划的主要工具（重点、难点） （新） * * 理财规划基础 概述 内容与流程 理财规划与理财规划职业 职业道德与操守 理财规划职业发展概况 理财规划师国家职业资格 道德与职业道德 理财规划师职业道德规范 理财规划师职业纪律规范 违反职业道德规范的制裁措施 ⒊理财规划的定义强调以下几点：⑴综合化；⑵个性化；⑶长期化；⑷专业化。 理财规划 现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理与保险规划 税收筹划 投资规划 退休养老规划 财产分配与传承规划 三、理财规划的目标（重点） ⒈理财规划的整体目标 ⑴财务安全目标①定义： 是指个人或家庭对自己的财务状况有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。②衡量的标准： 整体目标 实现财务安全 追求财务自由 ⑵财务自由目标：①定义： 个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。②主要表现： 投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出。 财务安全衡量标准 是否有稳定充足的收入 个人是否有发展的潜力 是否有充足的现金准备 是否有适当的住房 是否购买了适当的财产和人身保险 是否有适当、收益稳定的投资 是否享受社会保障 是否有额外的养老保障计划 时间 货币 L C T I A B 总收入、工薪类收入、投资收入与支出 理财规划具体目标 必要的资产流动性 合理的消费支出 实现教育期望 完备的风险保障 积累财富 合理的纳税安排 安享晚年 有效的财产分配与传承 理财规划的原则 整体规划 提早规划 现金保障优先 风险管理优于追求收益 消费、投资与收入相匹配 家庭类型和理财策略相匹配 日常生活覆盖储备 意外现金储备 第二节 理财规