建设银行小微企业金融服务转型探索.docVIP

建设银行小微企业金融服务转型探索 　　作为国有控股大型银行，中国建设银行始终坚持服务实体经济的经营导向，努力提高服务实体经济的质量和水平，实现与实体经济共同繁荣发展。小微企业作为国民经济的生力军，支持小微企业发展就是增添社会财富，服务好小微企业是国有控股大型银行义不容辞的社会责任。近年来，建设银行在支持小微企业方面不断探索创新，取得了较好成效。 　　小微金融服务的成效 　　建设银行自2005年起探索小微金融服务，在机制、模式、流程、产品等方面进行了一系列创新，不断提高服务效率，丰富服务内容，扩大服务覆盖面，多策并举缓解小微企业融资难问题，取得了较为显著的效果。 　　连续多年完成“两个不低于”。截至2013年末，建设银行小微企业贷款余额9895亿元，当年新增1357亿元，增速高于各项贷款平均增速3.4个百分点。即便在信贷资源相对紧张的情况下，也是优先安排、足额满足小微企业的信贷需求。服务小微企业超过270万户，贷款授信客户达23.1万户，当年新增2.9万户。在建设银行的资金支持下，近3年有3800户小微企业成长壮大为中型企业，进入企业发展的新阶段。 　　建立了服务小微企业的专业化组织体系。建设银行2009年起设立了专门的小微企业业务管理部门，全国各一级分行也都相应成立了小微企业业务部门或专业经营团队。二级分支行层面，在全国主要城市和部分百强县建立了258家小企业经营中心，其中90%的业务由中心集中加工完成。目前全行共有5000余名小微企业专职人员。 　　初步形成了适应小微企业特点的业务模式。对小微企业中规模相对较大、财务信息相对充分有效的，在小企业经营中心内采用评级、授信、支用“三位一体”的综合申报流程进行操作，与传统对公信贷业务评价模式相比，处理效率有了较为明显的提升。对财务信息不完备、贷款金额较小的小微企业，采用评分卡进行评价，主要考察企业履约能力、业主信用和资产状况等更能反映小微企业偿债能力的指标。2013年，基于评分卡定向开发的“信用贷”、“善融贷”产品，服务小微企业近万户。 　　产品体系不断丰富。“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系项下包含百余项产品，各个类型、不同发展阶段的小微企业，都能找到适合自己的产品和服务方案。特别是近几年建设银行相继推出“善融贷”、“创业贷”、“结算透”等小额信用贷款特色产品，无需抵押，循环使用，极大地方便了小微企业用款，受到企业好评。 　　获得社会各界的持续认可。2013年，建设银行荣获银监会“小微企业金融服务表现突出的银行”和“小微企业金融服务银行特色产品”等奖项；经广大小微企业及业内专家评审，荣获中国中小企业协会2013年度唯一“最佳中小企业服务银行”称号。 　　小微企业业务转型的原因 　　建设银行自发展小微企业业务以来，始终在探索一条不同于传统的转型发展道路。以往的转型发展取得了较好的成绩，但同时也存在一些不足，部分潜力还有待发挥。小微企业业务转型仍需持续不断、更好更快地推进。 　　客户定位要进一步下沉。从经营形态看，大多数小微企业或依附核心大企业生存发展，或围绕大众日常的衣食住行，从事消费终端的生产服务。由于企业生产规模偏小，其融资需求也相对较小，过去不少经办机构往往忽视这类“小业务”，认为花同样的精力，不如放额度大一些的贷款更划算。但恰恰是小额化的贷款投放，更能契合广大小微企业经营的实际需要。2013年，建设银行小微企业当年累放户均贷款584万元，单户金额连续几年持续下降，服务覆盖面不断提升。但是，仍有部分地区的户均贷款额还比较高，对小企业特别是微型企业的支持力度还不够。因此，必须进一步下沉客户定位，以小额化的资金支持服务更多的小微企业，提高小微企业的申贷获得率。 　　批量营销模式有待进一步推广。多数地区还是以客户经理“扫街式”的一对一营销为主，服务能力有限，不利于扩大小微企业服务覆盖面和渗透率。必须加快推广营销模式，借助政府、企业等社会各界力量，针对具有共性特征的小微企业群，搭建一对多的批量营销平台，进行整体开发，提高营销效率。 　　业务流程需要持续优化。一方面，还有部分地区尚未建立小企业经营中心，作业流程相对不够标准，提升效率、防范风险的能力有待进一步增强。另一方面，针对小微企业对资金需求“短、频、快”的特点，现行的小微企业信贷流程还有优化改进的空间。 　　服务渠道的整合与拓展还需要加强。建设银行在全国有数以万计的机构网点，如何使更多的网点都能办理小微企业信贷业务，如何依托建设银行“善融商务”等电商平台，为小微企业客户提供贷款申请、支用、还款等便捷的在线融资服务，如何运用网络金融、智慧银行等新型渠道和载体，延伸服务触角，提高服务覆盖面和客户拓展效率，这些都是亟待研究的课题。 　　大银行的综合金融服务能力未能充分体现。随着经