商业银行授信业务中的法律风险控制、.docx

商业银行授信业务中的法律风险控制(主讲人：交通银行法律事务部朱克鹏博士) 提纲第一，对我国商业银行不良资产问题的基本认识? ? 第二，如何应用法律手段控制商业银行授信业务? ? 第三，关于选择客户担保方? ? 第四，制定防范控制授信业务的措施? ? 第五，建立强制性法律审查制度和集中放款制度? ? 第六，关于不良资产诉讼的一般程序和技术第一，对我国商业银行不良资产问题的基本认识商业银行授信业务的风险防范问题可以说是整个商业银行法律风险防范的核心内容，因为在商业银行三大块业务--资产、负债和中间业务中授信业务是最重要的一块业务，目前授信业务也是商业银行面临的主要风险。商业银行作为一个高风险高负债的特殊的经营企业，它面临着很多的风险，包括市场风险、汇率风险，还有管理上的风险，包括干部员工的道德风险，当然也包括今天要讨论的法律风险。美联储主席格林斯潘有一句名言：商业银行是经营风险。商业银行的全部经营管理活动都是围绕着风险的防范、风险的控制展开的，如果这项工作做不好，商业银行是办不好的。在整个风险防范的体系中，授信业务是最核心的部分。商业银行遇到的最大问题就是不良资产的问题。这个问题不仅困扰着中国商业银行，也困扰大部分亚洲银行，包括日本银行、欧美银行，甚至因为不良资产问题而垮台。所以可以说商业银行授信业务的风险防范问题是是一个永恒的话题。只要商业银行存在，要想取得发展，就必须做好风险控制。授信业务的法律风险控制问题从债权的调查到债权的审查，到最后的放款以后的管理和回收，一直到贷款到期之后的自动回收，它贯穿着整个授信业务的全过程，在每一个环节中都必须采取必要的法律风险控制措施。所以我们主要是围绕着几个不同阶段的、最重要的法律风险控制展开。我认为授信业务的风险问题是商业银行面临的最主要的问题，我会围绕着几个环节提出一些法律风险防范和控制的方法和措施。商业银行的不良资产问题，困扰中国大多数的商业商业银行，除个别小的商业银行，刚刚上市的中小股份制商业银行以外，中国的四大国有商业银行和大的股份制商业银行，还有很大一部分的城市银行和一些农村信用合作社，这些中国商业银行的主体，按照国际上对商业银行的评价标准，都将被评为垃圾银行。为什么呢？最主要的问题是不良资产的问题。中国商业银行的不良资产率从整体来讲都是比较高的，除小银行以外都在10％以上，四大国有商业银行更是平均高达25.6％（这里农行没有公开披露）。中国商业银行的不良资产有几个特点：第一特点是形成原因非常复杂，有内部管理的原因，有社会上的原因，有历史上的原因，有体制上的原因。第二个特点是，中国商业银行不良资产问题从80年代后期开始，一直到98年才开始大规模的处理，但是很遗憾的是，98年中国四大商业银行不良资产总额是1.4万亿，而去年达到了2万亿，仍然在增长，现在正在酝酿新一轮的剥离。第三个特点是不良比例过高，除个别的少数的几个上市的股份制商业银行之外，大部分银行的不良资产的比例都是超过10％的。而欧美银行商业不良资产比率一般低于2％，甚至1％，亚洲的银行高一些，香港、日本、东南亚包括南韩也就2％左右。第四个特点是，不良贷款中呆帐类贷款占到25％以上。第五个特点是诉讼的难度非常大。中国的不良资产的形成因素是多方面的，有体制上的因素，有历史上的因素，有产权制度上的因素，有内部管理上的因素，也有道德风险的因素。加上我们的法制不够健全，没有有力的法律保护，地方保护主义盛行，腐败也是导致商业银行不良资产解决难度大的原因。所以我们面临的这个难题是不容易解决的。我们现在的清算方法主要有三种模式：一种是外部剥离方式，即成立资产管理公司，这个适用于国有商业银行的剥离方法。第二个是股份制方式，就是内部的剥离，内部管理权的移交。第三种是传统的分散模式。谁放谁收谁负责，哪个市场放的哪个市场负责去收，哪个清算员放的哪个清算员负责收。现在主要方法是不良贷款以物抵贷和诉讼法。中国银行体系会崩溃吗？这是很多人关心的问题，不少的西方的金融专家，包括世行、亚行很多组织都预言中国的银行体系要崩溃。理由就是中国银行的不良资产太大了，已经无法解决。幸运的是，中央政府采取了比较有利的措施，经济实现了软着陆，有效的抵御了亚洲金融危机。我们没有像东南亚国家一触即溃，我们渡过了难关，中国金融体系到目前为止仍然没有崩溃。但是加入世贸组织之后，新一轮的对中国银行业体系的健康提出质疑的观点又开始多起来。加入世贸组织以后，随着外资银行的大批的进入，他们先进的经营理念、先进的管理方式、比较先进的服务方式、服务手段、高水平的管理，尤其是极低的不良贷款率，会对我国银行形成挑战。中国商业银行的核心竞争力是什么？还有两年的时间就完全开放了，现在外资银行允许参股中资银行，但比例不超过20％，另外，外资银行可以开展业务的城市也在扩大，到