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银团贷款的现状、问题及建议 　　摘要：我国银团贷款虽然近几年来有了一定的发展，但与我国的市场实际需求还有相当大的差距，各银行的政策、观念、规模、环境等还远不能满足我国经济快速发展的实际需要，特别是银团贷款在诸如法律、政策、操作等方面还有许多不完善之处。目前在实际操作过程当中，银团贷款在各行贷款期限、利率、担保等方面的统一性依然难以保证，银团贷款难以推进。 　　关键词：银行信贷；银团贷款；二级市场转让；分散贷款风险 　　文章编号：1003-4625(2008)01-0111-03　中图分类号：F832.4　文献标识码：A 　　 　　为有效防范集团客户风险，促进银行业金融机构加强同业合作，2007年8月11日由中国银行业监督委员会正式发布《银团贷款业务指引》(以下简称《指引》)，这对于我国银行业迅速、规范发展银团贷款业务起到极大的推动作用。而我国目前银团贷款业务还属于刚刚起步阶段，此项业务甚至于还没有被有些商业银行充分重视起来，而且在实际的业务操作中还存在诸多弊端，应引起重视并加以改进。 　　 　　一、银团贷款的概念 　　 　　银团贷款是银行贷款的一种，它是指由多家银行或金融机构采用同一贷款协议，向一家企业或一个项目提供一笔融资额度的贷款方式。银团贷款又具体分为直接银团贷款和间接银团贷款。直接银团贷款是指银团各成员行委托代理行向借款人发放、回收和统一管理的贷款；间接银团贷款指牵头银行直接向借款人发放贷款，然后由牵头银行将贷款份额转售给成员行，全部贷款的管理权由牵头行负责。 　　 　　二、开展银团贷款的意义 　　 　　近些年，为了防范贷款风险，各个银行虽然制定了一系列强有力的措施，甚至于借鉴了国外现代商业银行的防范风险方法，但我国银行信贷资金被骗案时有发生，给银行造成了巨额信贷损失，虽然原因是多方面的，但不可忽视的一个原因就是：一些客户多头开户、多头贷款、超风险承受力借款。《指引》的推行和实施，必将调动银行大力发展银团贷款的积极性，其重要意义在于：银行之间将在共同利益的基础上，共同防范和控制各类风险，防止客户利用信息不对等手段实施信贷欺诈。 　　 　　三、银团贷款的现状 　　 　　银团贷款作为一种先进的融资模式，在欧美等发达国家被广泛应用，并随着经济全球化的发展，已成为现代商业银行最具竞争力和盈利能力的核心业务。随着我国加入世贸组织和金融市场化进程的加快，我国银团贷款业务有一定发展，一大批重点项目采取了银团贷款方式，但银团贷款在全国每年新增贷款中的比重仍然较低，尚处于发展的初级阶段。 　　尽管银团贷款在国际金融市场上已是成熟产品，但我国银行业的国际银团贷款业务起步较晚，首笔外汇银团贷款是中国银行1986年为大亚湾核电站项目筹资131.4亿法郎及4.29亿英镑；首笔人民币银团贷款是中国农业银行、工商银行及12家信用社于1986年为江麓机械厂提供的438万元人民币贷款。 　　2006年5月10日，中国工商银行与中国建设银行在中国银监会和中国银行业协会的共同见证下，正式签约银团贷款合作章程，此举开创了国内银行业大额信贷的崭新模式。《南水北调主体工程银团贷款银行间框架合作协议》是以国家开发银行为牵头行的国内9家金融机构参与的总额达488亿元(不含东线治污贷款70亿元)的银团贷款，其中开发银行将提供200亿元的信贷支持。 　　根据人民银行公布的数据，截至2005年末，国内金融机构本外币贷款余额达到20.68万亿元，其中95％以上都是双边贷款。银团贷款在每年新增贷款额中的比重不足1％。即各家银行与借款人进行单独谈判并签订一对一借款合同的贷款方式依然是我国贷款活动中的绝对主流。虽然双边贷款可以使各家银行保持较强的独立性和灵活性，但在国内信用环境和企业信息披露制度都不健全的情况下，多家银行各自对客户的双边贷款容易形成多头授信，借款人可以利用信息不对称以及银行同业间的信息沟通不畅获得远远超过其自身承债能力的授信，并导致各家银行竞相通过压低贷款利率、延长还本付息期限、放松担保条件等手段进行竞争，既不利于形成理性的信贷市场竞争环境，又增加了银行经营风险。 　　 　　四、目前我国银团贷款运作中存在的主要问题 　　 　　我国银团贷款虽然近几年来有了一定的发展，但与我国的市场实际需求还有相当大的差距，各银行的政策、观念、规模、环境等还远不能满足我国经济快速发展的实际需要，特别是银团贷款在诸如法律、政策、操作等方面还有许多不完善之处。目前在实际操作过程当中，银团贷款在各行贷款期限、利率、担保等方面的统一性依然难以保证，个别项目甚至需要各行总行层面的协调，银团贷款难以推进。 　　 　　(一)银行分散贷款风险的观念意识不强 　　从信贷文化因素方面讲，中国的各家银行之间还没有培植起强烈合作的信贷文化或意识。中国的