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地方政府以贷定存政策和银行对策 　　【摘要】认识和把握地方政府“以贷定存”政策，是当前亟待解决的重要问题之一。“以贷定存”对银行的影响与潜在信贷风险是多方面的，应采取“五项”措施应对。 　　【关键词】“以贷定存” 银行对策 　　为加快发展地方经济，我国地方市县政府近年来加大了以“以贷定存”为手段、促使银行等金融机构增加当地贷款投放政策的推进力度。认识和把握“以贷定存”及对策，是当前银行和监管部门亟待解决的重要问题之一。 　　一、“以贷定存”政策与核心指标 　　（一）“以贷定存”政策出台背景 　　为应对金融危机，2008年底，我国政府推出了4万亿元的经济刺激计划，2009年3月，人民银行和银监会提出了支持有条件的地方政府组建投融资平台，发行企业债、中期票据等融资工具，拓宽中央政策投资项目的配套资金融资渠道。随着2011年以来国家实施稳健货币政策，政府监管部门加大了对政府融资平台贷款清理与监管力度，各地金融机构资金流动性相对趋紧，信贷投放增速有所下降，加快了地方政府部门加大金融机构对辖区内信贷投放政策出台的步伐。一些市、县级政府根据各银行（含信用社，下同）贷款发放情况，纷纷出台和实施“以贷定存”，以存放财政存款作为杠杆，调增或调减银行的财政性存款金额，撬动银行信贷资金向当地政府重点扶持的领域和企业投放的力度和规模。 　　（二）实施“以贷定存”政策必然性简析 　　出台和实施“以贷定存”政策，是地方政府现实的必然选择。从制度经济学看，地方政府具有不同于中央政府的相对独立目标，而目标的实现，最终要通过提高本地经济发展水平的政绩来体现。这样以来，地方政府就必然考虑如何充分有效利用自身所拥有的资源和手段，通过引入和建立竞争激励机制，促进和保证本地经济发展，实现自身政绩的最大化。而作为重要金融资源的财政性存款，必然成为首选重要目标之一。从现实看，目前一些银行资金闲置，运用能力不足，具有较大的挖潜的潜力，为实施“以贷定存”政策，提供了有利条件和可能。以湖北省内四大国有银行为例，截止2013年9月底，四大家银行各项存款总额为14351亿元，各项贷款总额仅7900亿元，存贷比为55.050%。通过“以贷定存”，引导和推动四大家银行加大对湖北的贷款的投放力度和规模，具有较大的潜力和空间。因此，“以贷定存”，是地方政府现实的必然选择，并将成为未来地方政府的常态做法。 　　（三）“以贷定存”核心指标 　　从湖北一些市县提出的“以贷定存”政策看，考评的核心指标是，以各商业银行对当地信贷投入金额来确立和分配各商业银行的财政存款。即，以各商业银行当地财政专户存款余额与各商业银行全口径贷款规模的比例（即存贷比）来调剂财政存款。多数市县政府提出的考评指标，主要分为两大类： 　　第一类，贷款规模指标，多数权重在30～80%之间，主要反映和考核银行对地方经济社会发展的支持力度。包括存贷比、贷款余额、中长期贷款余额、中小企业贷款余额、政府性融资平台贷款余额等五个分指标。 　　第二类，政府性资金收支代理业务指标，多数权重在5～20%，主要反映和考核银行代理各类政府性资金收支业务情况，包括国库集中支付业务量（按笔数计算），非税收入总量（按资金计算），惠农补贴、新农保、五险及农村城镇低保等社保资金收支代理业务量（按人次计算）3类分指标。 　　二、“以贷定存”对银行的影响与潜在信贷风险 　　（一）影响面逐年扩大 　　据不完全统计，截止2013年6月底，湖北省会城市武汉和14个地市级财政部门中，除仙桃和潜江地方政府未明确提出财政资金“以贷定存”外，其他均已提出或实施了“以贷定存”政策，推行面达86%。 　　（二）影响存款增速明显 　　据统计，2012年因地方政府实行“以贷定存”，从某国有银行一省分行转出的财政存款约51.48亿元，当年底，其各级地方财政账户时点余额294.62亿元，较年初新增39.79亿元，年增长15.61%，如当年地方政府未实行“以贷定存”，从理论上将，其财政存款有可能增速可达到36%。 　　（三）县市行存款增长影响最大 　　2012年从某国有银行一省分行转出财政存款中，市县行转出的财政存款43亿元，占83.52%。 　　应该看到，“以贷定存”政策，对拉动地方经济内需和增强基层民众信心、提高地区竞争力和发展能力等方面有着积极的作用。但目前部分市县普遍存在企业（项目）财务状况不透明、信息不对称、融资状况不明确、地方政府隐形债务风险、银行不良贷款累积等问题，在无法全面了解和掌握地方政府融资总量、负债规模、可持续财税收入等情况的背景下，银行增加贷款发放防范加大，如银行被迫一味为了财政存款的增加，而放松贷款发放的标准和条件，扩大贷款规模，容易产生道德、信用风险，导致银行不良资产的增加。 　　三、政策建议 　　（一）加强银政合