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农村信用社困境与改革研究——兼论农村金融服务体系的构想 20萋河南金融管理干部学院 — 生笙!!塑.JOURNALOFHENANCO…L…LEG—EIJLMANAGEMENTCADRESNo.12oo4SerialNO.115 【热点聚焦:农村金融体制改革】 农村信用社困境与改革研究 兼论农村金融服务体系的构想 成春林 (南京师范大学商学院,江苏南京210097) 摘要:我国农村经济经过20多年的改革与发展,经济结构和运行机制都发生了较大的变化.目前.农村信用社 已无法适应日益发展的农村经济对金融服务的需求,因此,必须对农村信用社的体制进行改革,以构建良好的农村 金融服务体系. 关键词:农村金融;农村信用社;金融服务:金融改革 中图分类号:F832.35文献标识码:A文章编号:1008—7796{2004)Ol—O0O4—03 一 ,农村信用社面临的困境 (一)体制改革因素 农村信用社成立之初就一直向集体所有,向国有靠拢, 官办的意识表现得非常强烈,为股东负责,为农民服务的 原则没有真正落实.合作社社员不仅享受不到贷款的优先 权,优惠权和股金分红权,反而还要接受比基准利率高得多 的贷款.社员大会,董事会,监事会等民主管理组织根本起 不到作用,干部是任命制而非选举制,因此失去了社员,农民 的信任和支持.虽然自1996年起,农村信用社与农业银行 脱离了行政隶属关系,业务管理和金融监管分别由县(市)联 社和中国人民银行承担.但实际上,由于没有从根本上解决 农村信用社的合作金融性质,农村信用社对中国人民银行的 依赖越来越强,人民银行对信用社的管理也越来越多,信用 社的官办色彩也越来越浓.基层信用社的合作金融性质 得不到体现,不能行使自主经营,自负盈亏的权力,只能被动 地接受行政命令来强制平衡基层信用社的盈亏,这极大地挫 伤了信用社的积极性,使风险不断积累和扩大. (二)经营管理因素 一 些农村信用社不正视自身的规模和实力,好高骛远, 盲目模仿国有商业银行,不愿意从事面向农户的农业贷款和 小额信贷,却把资金的投放重点放在工商企业,而其又不具 备健全的风险防范措施和手段,这必然会产生大量的不良贷 款.另外,信用社资金绝大部分来自居民储蓄存款,储蓄存 款中的绝大部分又是定期存款,这种存款结构必然使信用社 比其他银行支付更多的利息.农村信用社的特殊性决定其 资金来源与资金运用严重不匹配,筹资成本高,生息能力弱, 受利率政策的影响大.在资金运用上,信用社由于过分追求 资产的安全性和流动性,造成在贷款结构中,对利率敏感的 短期贷款占了绝大比重,近几年利率不断下调,其收益也必 然降低.同时,短期内利率多次下调,信用社又额外多支付 了长期存款的刚性利息. (三)历史遗留因素 农村信用社与国有商业银行相比始终处于不公平的竞 争地位.过去农村信用社在农业银行的领导下,农业银行通 过各种方式直接占用了农村信用社的资金和财产,至今仍有 大量资金没有划归信用社.同时,一些高风险贷款被强制转 给农村信用社.因此,当行社脱钩后,被隐藏的风险和亏 损挂账充分暴露出来,形成数额巨大的待处理亏损. (四)对不适应农村金融需求的评价 中国经济发展表现出较强的地域性和层次性,农村金融 需求主体对金融主体,对金融商品的需求也表现出较强的地 域性和层次性特征.大商业银行进入小农和中小企业存贷 款需求集结的市场,信息收集和信息更新的成本较高,并缺 乏规模效益.农村信用社虽具有先天的信息优势,但因其实 现制度性绩效上的困难而缺乏持续发展的潜力. 以上因素的存在,不管是体制上的,管理上的还是历史 遗留的问题都制约了农村信用社的发展.而传统意义上的 合作金融主要是从事一些金额小,技术含量低,管理成本高 的零售业务,并且其市场定位不是为社员服务,而是追求商 业性金融机构的盈利目标,因而已不适应我国现阶段的农村 金融需求.农村信用合作社实行合作制,其运行受到了很多 方面的限制,比如说资本规模,经营范围,业务创新等,所有 收稿日期:2003—10—02 作者简介:成春林(1981一),男,江苏泰州人,在读硕士研究生. ? 4? 【热点聚焦:农村金融体制改革】成春林农村信用社困境与改革研究 这些导致农村信用社无力提供现代企业群体所需要的批发 性,综合性的金融服务. 农村经济的进一步发展,迫切需要多样化的金融服务,而 现行的农村金融体系尤其是农村信用社的窘境一定程度上阻 滞了我国农村经济的发展.因此,农村信用社急需改革. 二,农村信用社改革的主要对策 我国农村信用社发展大体经历了四个阶段,一是农村信 用社组建和发展阶段(1951年一1959年),这段时期基本保 持了合作制性质,对当时国民经济的恢复发挥了重要作用. 二是反复和停滞阶段(1959年一1980年),由于众所周知的 原因,农村信用社被