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贷款学习资料 贷款八大要素： 政策、对象、用途、条件、额度、期限、利率、还款方式 小额贷款政策： 安全性、流动性、效益性的基本信贷原则 小额、流动、分散的原则 小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的原则 贷款申请受理： 申请书、受理标准、预调查、一次性告之书 贷款资料： （一）企业贷款：1.借款申请书，2.已年检的营业执照副本、代码证、贷款卡的原件及复印件，3.企业法人证、法人授权委托书及法人代表签字样本、法人代表身份证复印件，4.验资报告，5.经审计的近三年财务报表及申请借款前一期的财务报表。6.外资企业及股份制企业还需准备公司章程及董事会决议，7.固定资产项目贷款需准备购销合同或贷款项目可行性报告。 （二）抵押贷款：1.抵押物权证原件及复印件、同意抵押意见书、抵押人及共有人的身份证、户口本，婚姻证明，离婚财产协议。2.保证贷款需提交担保企业的资料（同企业贷款资料），3.以第三者抵押、质押的贷款：（1）需提供企业法人营业执照副本及复印件、法人证及法人授权委托书、身份证复印件、签字样本、董事会同意抵押出质的决议；（2）抵押人及共有人身份证、户口本，婚姻证明，产权证。 担保条件： 抵押：原则上担保法规定的合法的有效的抵押物 银行采纳的抵押物主要以担保法规定的合法有效的土地使用权、房屋使用权和机器设备为主。特别指出，以住房作为抵押担保的，抵押人必须同时具有两套及以上房产，并同时评估、抵押；一般的，土地使用权和房屋所有权抵押的，抵押率设定不得超过70%。机器设备应当具备大型、技术水平高、使用率普遍的特点，一般的，抵押率设定不得超过50%。 质押：原则上担保法规定的合法有效的质押物 当前，银行主要以定期存单、凭证式国债为主，还有股票、其他债券、专利凭证、收费权利证明等。原则上质押率不得高于质押物价值的90%。 保证：符合担保法关于保证人的相关规定、个人、担保公司、5户联保、互保、关联担保；一般保证、连带保证；银行要求保证人的 净资产扣除或有负债后的部分，应该大于保证人所要承担的本次担保的额度，保证延期规定。 贷前调查： 实地调查、双人调查、关系 回避，双向调查、全面调查、调查报告 贷款审批：授权制度、审批标准、严格程序、执行法规、出具文书、明示意见 贷款发放：依据文书、合同审查、借据填写、落实条件、资料建档 贷后管理：定期实地检查、关注预警信号、坚持书面报告、实施五级分类、强化不良管理、准确提供拨备、呆账核销管理、通报不良记录、完善档案管理 主要依据还款可能性： 实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性，考虑的主要因素包括： 借款人的还款能力；借款人的还款记录；借款人的还款意愿；贷款的担保；贷款偿还的法律责任；信贷管理； 借款人的还款能力是一个综合概念，包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财因素等。 业 务 流 程 一、贷款申请 1、只接受基本符合贷款条件的申请（初始筛选） 2、协助客户填表（签字、客户文化水平） 3、贷款申请资料清单（客户、担保人、抵押物等） 4、控制客户接待时间 二、核实调查 1、借款人健康状况、文化程度、户口情况、人品、性格、社会信誉； 2、家庭资产、配偶、父母、子女、家庭氛围； 3、从业经验、经营场所、产品竞争力、合作渠道、盈利状况； 4、担保人职业、经济能力、客户关系、影响力； 5、行业特点、类似案例、不良嗜好、不良记录。 三、审贷 1、成立2-3人审贷会 2、销售员向审贷会陈述案例 3、审贷会成员向销售员询问 4、一票否决制 5、文档归档管理 四、放款 1、核实签字人身份（核对证件、当面签字） 2、合同条款解释（法律关系与责任） 3、借据签字（计息时间） 4、重要事项提示（还款时间、金额、罚息） 5、通过银行放款 1、途径：定期到客户经营场所巡视（随时/市场营销时）；在客户来还款时与客户会面并交谈；侧面了解（雇员、邻居）；定期通电话（辅助） 2、内容：经营情况；贷款用途（专款专用）；个人情况（结/离婚、搬家、生子）；将来计划（投资冲动）；抵押物。 五、逾期处理 1、预期原因与处理方法 + 还款意愿 - 原因：不可抗力或突发事件，政策变化，经济环境变化 处理方法：根据实际情况，调整还款计划并加强对该客户的关注 原因：特殊情况（出差、生病、遗忘） 处理方法：加强沟通，请客户提前或委托他人还款，帮助客户做好还贷管理 原因：因审贷不严产生欺诈或各一逃贷 处理方法：1.协商无望，采取法律行动 2.启动内审，对该贷款的调查核实与审批进行检查 原因：信用和法律意识薄弱 处理方法：1.通过担保人等施加压力2.对客户进行法律和信用教育 - 还 款 能 力 + 2、逾期处理工作规范 报告上级：1.一旦发现逾期，立即向上级汇报；2.查阅客户档案获取背