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商业银行创新问题的研究 　　关键词：商业银行；金融创新；金融监管 　　摘 要：我国商业银行的金融创新与发达国家相比存在五个方面的 问题。国有商业银行金融创新应采取的对策是：加快业务创新；加快组织创新；加强科技应 用创新；对金融监管进行创新。 　　中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1672-4755(2008)01-0075-03 　　 　　金融业的发展史是一部不断创新的历史,金融业的每一项重大发展都离不开金融创新。从广 义的范畴看,金融创新既包括微观层面上的金融业务创新、金融市场创新,也包括宏观层面上 的金融制度创新。从狭义的范畴看金融创新指的是金融业务创新,主要指1970年代以来西方 发达国家在放松金融管制之后,开始涌现出来的一系列新产品、新市场、新技术、新服务等 。金融创新有四大趋势,第一是证券化以及使银行信用和资本市场的界限变得模糊不清的趋 势,第二是资产负债表表外业务越来越重要,第三是金融市场的全球一体化,第四是金的中介 化。目前世界各国金融专家提出了很多关于金融业务创新的理论,比较有代表性的有“约束 诱导”理论、“规避管制”理论等,这些金融创新理论的共同特点,均是在肯定银行自身市场 主体地位的前提下,以市场经济组成要素和客户为金融创新的中心,对我国银行创新具有一定 的现实指导意义。本文结合我国商业银行的实际,提出商业银行创新的重点。 　　 商业银行业务创新，是指商业银行运用新思维，新方式和新技术，通过在金融产品或服务， 交易方式以及金融市场等方面的创造性活动，实现经营利润最大化的一系列经济行为和过程 。金融市场竞争的核心是金融商品的竞争，金融商品是商业银行打开市场和占领市场赢得客 户的关键。 　　 银行业务创新现状: 我国银行业务创新的现状我国商业银行业务是随着经济体制改革和商业 经济而不断开拓、发展和完善的。改革开放以来,我国商业银行在业务创新方面取得了很大 进展,许多新业务得到开发和普及,金融产品和金融工具增多,服务功能日趋扩大和完善。主 要表现在:第一是完善存款功能方面,开放和推广了协定存款、通存通兑、企事业单位可转让 定期存单、工资存折、定活一本通储蓄、保险储蓄等新的对公存款和储蓄品种。第二是在银 行资产多元化方面的创新主要集中在扩大资产种类,提高资产质量和降低风险上,开办了证券 发行和包销业务、银行承兑汇票贴现贷款、住宅贷款等新的贷款形式。第三是在拓展中间业 务方面的创新,主要是信用卡及其系列产品的开发和推广、信用证业务、财产及有价证券代 保管业务。四是在劳动组织形式和服务方式上的创新,主要是推行了柜员制,扩大和推广了电 脑储蓄通存通兑业务、电话银行服务,实行了限时服务、上门服务、夜市服务、大户特殊服 务等。这些业务的创新具有3个方面的特点: 创新由政府主导; 银行业务创新的范围广但独 创少,且技术含量低; 金融衍生业务的创新基本停滞。 　　 　　 一、制约我国银行业务创新的主要因素 　　 　　 第一，国有商业银行的制度缺陷。制度缺陷导致创新的动力不足。由于我国的商业银行还 存 在着产权主体单一、所有者“虚置”、产权不明晰、权责不明确、法人治理结构不健全等制 度缺陷,因此通过创新来追求利润或防范风险的动力足主要表现在: 国有商业银行的产权的 具体行使是通过政府来实现,银行在政府的授权下来从事相应的经营活动,从而影响银行的经 营活动,导致其经目标的多化,必然弱化利润最大化目标。由于国有商业银行产权结构单一, 国家为商业银行经营风险承担无限的责任。因此商业银行没理由没能力承担其经营风险,在 经营过程中就很难有意识地、主动地通过业务创新,防范和化解金融风险。 　　 第二，分业经营限制和缩小了创新空间。1990年代中期,我国以法律形式确立了金融业实行 “分业经营,分业管理”的经营制度。随着我国金融体制改革的深化,尤其是混业经营模式已 经成了世界金融业发展的潮流之时,分业经营制度安排的局限性日益凸现。实行分业经营的 国有商业银行面临着国内国际金融业两方面的严峻挑战。首先,商业银行很难通过资本证券 化、负债证券化、资产证券化和证券投资等业务创新,优化资产负债结构,提高流动性和收益 性,防范和化解非系统性风险;其次,国有商业银行无法从事货币市场和资本市场相联结的大 量的表外业务和相当大部分的投资银行业务,限制了资产负债业务之外的收入来源；再次商 业银行不能通过办理信托、租赁、保险等相关金融业务,实现多元化经营和规模效益。 　　 第三，监管政策的约束。我国商业银行受到了监管当局严格的监管,每项新业务都要经过监 管当局的严格批准。在这样的条件下,商业银行既不想创新,又被束缚得不能创新,每项业务 创新往往都要中央银行提倡后,商业银行才采取行动。 　　 第四，“抓大放小”的思维束