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大学生助学贷款风险信用评估模型的研究 　　[摘 要]为能够客观地评价国家助学贷款还贷问题中大学生信用以及还款能力，高校应综合考虑影响大学生贷款的各个因素，选取适当的评价指标，建立基于层次分析法的大学生贷款信用模型。同时，要根据问卷调查以及专家调查法的结果，进行合理的指标评价，并根据学生实际情况进行分析，检验模型可行性。 　　[关键词]大学生助学贷款，层次分析法，专家调查法，评估模型 　　[中图分类号] G645 [文献标识码] A [文章编号] 2095-3437（2018）01-0192-04 　　国家助学贷款主要是帮助高等院校中经济困难的学生维持生活、学习上开支的一项重要措施，其本质是帮助学生树立自立自强观念，鞭策学生勤奋学习，努力进步。但是由于我国的大学生贷款机制尚且处于初级阶段，个人信用意识缺乏，在国家助学贷款的运行中出现了一些大学生违约的情况。近年来，我国助学贷进入了还贷高峰期，官方数据表明2006届的毕业生首次还款日能够按时还款的比例为68.8%，有31.2%的贷款学生不能按时偿还助学贷款，存在违约现象。[1]如此之高的不良还贷率，致使国家助学贷款的开展一度陷入困境，甚至于有些商业银行不愿意继续发放助学贷款。由于国家助学贷款的发放对象是尚未参加工作的在校大学生，他们没有工作、没有稳定的收入来源、没有信用记录、没有可抵押的个人资产，缺乏有效的还贷手段，而且就业之后，大学生流动性强，无法做到按时收取贷款本息，控制贷款风险。因此，建立合理的大学生贷款信用风险评估系统，有助于保障助学贷款政策健康发展。 　　一、评价指标体系的建立 　　层次分析法（Analytic Hierarchy Process，简称AHP）是将一个复杂的决策问题分解成目标、准则、方案等层次的决策方法。AHP方法适用于衡量多定性变量的问题。本文选用层次分析法来研究大学生贷款风险信用评估模型，是由于大学生助学贷款影响因素大多是定性因素，无法得到一般的定量数据。 　　（一）风险评估指标的选择 　　本文在研究之时，通过专家调查法以及相关问卷的结合，确定了以下影响大学生还贷情况的主要指标： 　　1.学生自然情况 　　学生自然情况在一定时间段内无法有较大的改变，因此学生自然属性对学生的个人成长起的较为关键的因素。本文之中，学生自然属性主要包括学生学历，学生户籍以及身体状况。学生的学历决定了学生的受教育水平以及学生毕业之后的工作情况；学生户籍主要是能够影响学生工作的就业地区，毕业之后生计的问题；学生的身体状况是学生是否有能够后续还贷的最为关键的因素。因此本文认为学生自然情况是一个重要的评价标准。 　　2.学生在校情况 　　学生在校情况反映的是学生在学习、生活等各方面的情况，对于往后贷款还款的信用风险有很大的关系。本文从三个指标层对学生在校情况进行了划分，分别是综合成绩排名、消费情况和在校收入（勤工助学、奖学金等）。其中综合成绩排名在很大程度上决定着学生以后工作绩效的情况，也自然而然影响以后还款的能力；学生的消费情况影响以后能否按期还款和是否能够合理运用贷款；而学生在校期间的收入情况则反映了学生的还款能力。 　　3.学生道德水平 　　学生的道德水平与其能否按时归还助学贷款有着很大的联系，是学生信用水平的一个极为重要的评价指标。道德水平可以具体分成表彰或违纪、同学和老师评价、往期借贷情况这三个反面。其中表彰或违纪反映了学生对学校纪律的遵守程度，从侧面体现出学生的道德水平；学生周围的同学和老师是与学生朝夕相处的人，对学生的个人道德水平了解很深，所以通过同学与老师的评价我们可以从一定程度上对学生的道德水平进行评估；学生在生活中难免会向朋友借钱或是通过蚂蚁花呗、在线贷、众易贷等借贷平台进行小额借贷，这样学生早期的债务归还情况及目前的债务情况我们可以一并搜索到，这是学生是否有信用的重要信息，也是衡量学生道德水平的一大标准。 　　4.学生所处环境 　　在对大学生助学贷款进行风险评估时，还应该考虑学生所处环境，因为所处环境对学生的未来发展有较大影响，而学生的还款能力又取决于他们未来的发展。我们将学生所处环境细分为家庭情况、学校性质和专业情况这三个指标。学生个人的家庭情况会影响学生还贷的积极性；学校性质影响学生的就业情况，从而影响学生的还款能力；而通过专业情况可以预估学生今后的工作情况。通过这些指标可以对学生的还贷能力进行预测，从而更好地进行贷款风险评估。 　　在选取指标的时候，本文尽可能包含主观和客观的多个条件，使得最后评估能够较为准确地描述整??有关还贷的风险。在后文叙述之中，将详细阐述有关指标如何和实际数据相结合的，以及有关指标的权重分析。 　　具体情况如表1所示： 　　（二）指标权重的确立 　　在本文中采用了层次分析法，确定相关联因素