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项目一 风险与保险 教学案例 案例一: 一个烟头摧毁了一座城市 案情简介: 西欧有一座古老的城市，那里气候宜人.风景美丽如画。一条碧波荡漾的河流.宛如装点在美人身上的一条别致的缎带.使这座古城洋溢着青春的活力。河流上满载货物的船只日夜穿梭不息，河岸上的人们有的在紧张地装卸货物，有的在从事各种各样与运输和旅游相关的生意。在街头的酒吧中，许多悠闲的本地和外来客人正在一边品尝咖啡或白兰地，一边纵情地观赏着眼前这醉人的风景。 突然，一艘停泊在河边的装有 1 万吨硝酸铵化肥的货船冒出了淡淡的白烟，烟迅速 变得越来越浓烈，黑色的浓烟和红色的火舌瞬时腾空而起。 硝酸铵在高温条件下会发生化学反应成为爆炸物品，近乎于硝铵炸药，火势如不能及时扑灭，万吨硝酸铵的爆炸威力是令人不寒而憬的。消息传开，岸上的人们纷纷逃离，有驾车的，有骑自行车的，也有飞奔而逃的，城市秩序大乱，政府当局一时找不到良策。 由于火势失控，随着一声惊天动地的巨响，一朵巨大的蘑菇云在河流上空升起.爆炸产生的震波和冲击波使得大批高楼像玩具积木般地訇然倒下。城外几个大型油库在冲击波的作用下.一个接一个地瘪了下去，然后又引起了一场大规的爆炸，又有一批建筑和生灵被埋葬了。烟和火主宰了这座城市，逃难的市民堵塞了所有通往郊区的公路，似乎世界末日已经来临。为了扑灭爆炸引起的遍地火焰，政府调动军队来灭火，但因为断电、断水.使整个扑救工作艰难万分，大火燃烧了才几天几夜，才渐渐熄灭 最后，该国政府成立专门调查组对这起火灾原因作了周密详细的调查，由归的根源锁定在一名普通的船员身上。经调查是这名船员在吸烟后，不经意间将尚未熄灭的烟蒂仍进了装载着硝酸铵的船舱上而引起祸端。一只烟蒂就这样毁了一市，给无数家庭造成了无法挽回的损失。 1.本案涉及的风险因素 风险因素是指产生风险事故的外部条件，又称风险条件。要对本案惨剧发的原因有一个深刻的认识，首先必须对本案所涉及的风险因素加以具体分析。 （1）物理风险因素 本案硝酸铵在高温作用下发生化学反应能产生爆炸的性质。 （2）心理风险因素 本案中船员吸烟并随意扔烟蒂的不良行为就属于心理风险因素。 2. 本案所引发的思考 风险防范要善于抓住主要矛盾 风险防范要防微杜渐 要建立科学的风险防范体系 案例二: 自留风险者的遗憾 案情简介 某年 8 月 16 日上午 10 时 55 分.某油库的8号油罐遭受雷击爆炸起火。罐区其他4 个油罐相继爆炸或引燃起火;大火持续燃烧了4天多，抢险灭火的公安消防干警共有 2500名.动用消防车 159 辆、飞机 10架，船只19 艘.使用灭火干粉和灭火剂 231.6 吨.在灭火抢险中.共有 20 忽消防干警和油库职工牺牲，80 余人受伤. 15 余辆消防车焚毁。油库爆炸后.至少有800多吨原泊流入海里.海产养殖业由于油污受到严重影响。据统计.某油库本身的直接经济损失达数亿元.其周罔地区遭受的各种经济损失也达4000 -5000 万元。 油库存在的不安全因素:该油库和输油码头在布局上不合理，一是油库内罐与罐之间的距离太近；二是有的油库和周围单位、民房仅隔一条马路;三是油库和输油码头的距离太近。这些，都不符合风险隔离的原则，火灾发生概率十分高。但是面对如此严重的风风险.该油库却采取了自留风险的错误决策。出事之前，保险公司曾经做过反复动员，使油库于某年8 月 10 日勉强参加了保险。一年保险期满之后.该油库为了节省保险费没有续保而选择了自保的方式。没有想到，刚刚脱保几天就发生了爆炸起火事件。由于保险合同已经终止，因此，几亿元的损失完全由企业自己负担 与此形成鲜明对照的是，油库周围的一些单位及家庭参加保险的财产金额达2 亿元.参加保险的 30 多个单位和 500多户家庭困爆炸、火灾、烘烤、烟熏、污染等蒙受的损失属于保险责任，均得到了保险公司的赔偿。 1.油库在风险管理方面的失误 第一.油库是风险密集的高风险单位，对油库的安全防范本是管理人员应该高度重视的工作。 第二.企业在处理各种风险时，也可以采取自留的方式。 2. 对保险公司承保行为的分析 保险公司不是对任何风险都可以承保的，它只能对那些可保的风险予以承保。可保风险的条件中有一个重要的因素就是:风险事故的发生应该是偶然的而不是必然的。在本案中，油库恶劣的风险状况使其发生风险事故已经具有必然性，这个特定油库的风险应该属于不可保风险。但保险公司曾动员油库参加保险。虽然侥幸未发生保险事故，但这种行为具有很大的冒险性，严重地违背了保险“稳健经营的原则。 案例三: