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《金 融 学》 第 二 章 信 用 秦 艳 梅 经济科学出版社 本 章 主 要 内 容 本章应该掌握如下内容： 信用的内涵 信用产生和发展的经济基础 信用在经济中的作用 现代经济中的主要信用形式 信用工具 第一节 信用的概述 一、信用内涵的界定 可以从社会学、金融学和经济学角度对信用的内涵进行界定。 从社会学角度讲，是广义的信用，将信用界定为信任、资信、诚信。 从金融学、经济学角度讲，是狭义的信用，是以偿还本金和付息为基本特征的借贷行为。 经济、金融范畴的信用是以道德范畴的信用为基础的。 二、信用存在的客观经济基础 商品货币关系的存在是信用产生和发展的客观经济基础。 信用是商品经济发展到一定阶段的产物，与商品货币关系密切相关。 最早的信用活动出现在原始社会末期（高利贷信用）。 信用的产生基于这样的事实，一方面存在资金闲置，闲置的资金不能带来增殖；一方面存在资金需求。资金供求双方具有不同的经济利益，所以资金的调剂必须是有偿的。这就形成了信用关系。 三、信用的历史 1、最早的、最古老的信用形式是高利贷信用。 高利贷产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会得到广泛的发展。商品经济的不发达和小生产者的广泛存在是高利贷存在的经济基础。 2、高利贷信用的特征： 价值单方面让渡；到期偿还；收取利息。 利率高、剥削重；主要用于非生产用途。所以，对生产力的发展具有阻碍作用。 三、信用的历史 高利贷在封建社会末期，促进了资本和雇佣劳动的形成，为资本主义生产方式的出现准备了条件。但是，它对资本主义生产方式也有阻碍作用。所以新兴资产阶级通过立法、建立自己的信用机构来与之斗争。 高利贷在现在经济中的作用，有积极作用，也有消极作用。 （民间借贷） 四、信用对现代经济的推动作用 主要介绍信用的正面作用： 1、通过信用活动实现资源的再分配 2、提高资源的使用效率 3、节约流通费用 4、作为宏观调控手段 5、通过信用影响国际收支 但是，也存在负面作用。信用失控，会使产销脱节，出现信用危机。 五、信用与金融 金融，顾名思义，资金融通。金融的含义很广，包括： 资金融通对象——资金；资金融通的方式——信用；资金融通的机构——金融体系；金融市场等。 资金借贷的信用是金融的重要组成部分，受金融发展的制约，反过来影响金融发展。 道德范畴的信用是整个金融业发展和稳定的基础。诚信是金融的根本。 第二节 信用的形式 本节主要介绍的六种信用形式： （含义、特点、具体形式） 一、商业信用 二、银行信用 三、国家信用 四、消费信用 五、证券信用 六、国际信用 一、商业信用 （一）商业信用的含义、具体形式、作用 含义：企业与企业之间提供的，与商品交易直接联系的信用。 具体形式：赊销赊购、分期付款、预付货款、委托代销等。 作用：加快商品价值的实现过程，缩短生产和流通时间，促进社会再生产的进行。 商业信用是整个信用制度的基础。 一、商业信用 （二）商业信用的特点 1、与商品交换相联系，买卖行为与借贷行为相结合。商业信用提供的是商品资本。 2、商业信用是企业之间发生的直接的信用形式。 3、商业信用的状况与经济景气情况（经济周期）一致。 一、商业信用 （三）商业信用的优缺点 优点：及时、方便。 能够解决融资困难，解决买卖矛盾，缩短融资和交易时间；也是一种竞争手段；由于商业票据的可流通性，所以双方都愿意采用这种方式。 缺点：在数量、规模；方向；信用能力；信用期限；管理上存在局限性。 一、商业信用 （三）我国商业信用的发展以及商业信用票据化 1995年《票据法》颁布，对汇票、本票和支票三种票据进行了法律规定。 （四）商业信用的风险 企业应收账款无法收回，导致资金链断裂。 二、银行信用 （一）银行信用的含义：银行及其他金融机构以货币形式提供的信用。 主要形式：吸收存款、发放贷款。 （二）银行信用的优点 规模大；以货币资本形式提供，投向不受限；期限可长可短；银行信用的能力大大提高，作用范围扩大。克服了商业信用的局限性。 二、银行信用 （三）银行信用在社会资金融通中的地位 在我国，商业信用不发达（受市场环境制约）；股票市场不规范；企业债券市场规模有限，受到国家严格管制。 所以，银行信用在我国的信用体系中处于主导地位。 三、国家信用 （一）国家信用：是以国家为主体的借贷活动。 （二）基本形式：国家发行政府债券（国库券、公债）；发行专项债券；银行透支或者借款。 （三）作用：国家信用的发达程度在某种程度上反映一个国家的经济发展水平。 是解决财政困难的途径；可以筹集资金，为公众提供投资机会，进行基础设施建设，改善投资环境；可以作为国家进行宏观调控的手段。 但是，如果国家信用过度，会挤出私人投资，引发通货膨胀，社会不稳定。 四、消费信用 （一）含义：消费信用是