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个人贷款业务--- 个人金融部 洪志勇 2009年省行刘桂平行长对全行个贷业务发展问题提出五点要求： 一、要深刻认识个贷业务在全行经营战略转型中的重要地位； 二、要从根本上转变做个贷业务比较麻烦的观念； 三、要高度关注我行个贷业务与同业的差距； 四、要切实加强精细化管理，增强个贷业务工作措施的指导性、针对性； 五、要大力加强执行力建设，提升我行个贷业务的竞争力。 个人综合授信贷款 第一章 总 则 第一条 为进一步拓展个人资产业务，积累个人客户授信授权经验，完善对个人优质客户的服务, 加强对个人客户的授信贷款管理，根据总行有关个人信贷政策规定，制定本办法。 第二条 “个人优质客户”是指根据个人客户信用评定办法，信用等级评定在 AA+级以上，对农业银行资产、负债、中间业务等方面有较高综合贡献度的个人客户。 “个人客户综合授信贷款业务”是指农业银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况对个人客户确定最高授信额度, 客户在约定的期限和最高授信额度内，可便捷地取得贷款的业务。 第三条 个人客户综合授信贷款业务坚持“明确定位、分类授信、集中经营、注重效益”的原则。 明确定位是指个人客户综合授信贷款业务的市场定位应以县以上城区的个人优质客户为主。 分类授信是指个人客户综合授信额度按不同的担保方式分别核定。 集中经营是指同一客户的综合授信贷款业务仅能在一家经营行办理，其他经营行不得对该客户办理个人客户综合授信贷款业务。 注重效益是指个人客户综合授信额度的核定不仅要考虑个人客户的风险承受能力，还要考虑该客户的综合贡献度。 第四条 各行办理个人客户综合授信贷款业务需按要求使用农业银行信贷管理系统（CMS）和人民银行个人征信系统。 第二章 授信的对象、额度和用途 第五条 个人客户综合授信对象。客户申请个人客户综合授信，应当符合以下条件： （一）年满18周岁且不超过65周岁，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力，身体健康，具有有效身份证明； （二）在本地有固定住所； （三）具有稳定的职业、稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产； （四）信用记录较好（人民银行个人征信系统和农行CMS查询未出现连续逾期三期或累计逾期六期现象，未发生信用卡恶意透支行为），无赌博、吸毒等不良嗜好记录； （五）在经办行开立个人账户，愿意接受经办行信贷、结算监督； （六）能提供合法、有效、足值的担保（符合信用授信条件客户除外）； （七）符合资信评级条件（仅办理抵质押授信业务的客户除外）和经办行要求的其它条件。 第六条 个人综合授信额度的确定。个人客户综合授信额度=质押授信额度+抵押授信额度+保证授信额度+信用授信额度。个人客户综合授信额度最高不得超过500万元。 第七条 抵（质）押授信额度。抵押授信根据抵押物的评估价值，按规定的抵押率确定授信额度。 抵押物必须为个人拥有的个人住房、排屋、别墅、商铺或写字楼，抵押房产权证件应齐全，抵押房产对应的土地性质必须是国有，位置坐落应在县（含）以上城区或经一级分行批准的经济强镇，变现能力较强，并且能够办妥有效抵押登记手续。 抵押房产土地性质为国有出让的，以个人住房抵押的，抵押率不得高于房产现值或评估值的70%；以排屋、别墅、商铺或写字楼抵押的，抵押率不得高于房产现值或评估值的60%。抵押房产土地性质为国有划拨的，以个人住房抵押的，抵押率不得高于房产现值或评估值的60%；以排屋、别墅、商铺或写字楼抵押的，抵押率不得高于房产现值或评估值的50%。 质押凭证范围和质押率按《中国农业银行个人质押贷款管理办法》的有关规定执行。 对于在经办行办理了个人住房贷款和房产抵押登记手续，且连续正常归还个人住房贷款一年以上，其房产抵押率低于60%（或借款人还款后抵押率低于60%）时，剩余可抵押空间可作为综合授信的可抵押额度空间。 第八条 保证授信额度 （一）申请保证授信30万元以上的个人优质客户需满足下列条件之一：最近一年在农行的个人日均存款在50万元以上；最近两年个人金穗卡年均消费在10万元以上；一级分行级（含）以上优良法人客户及政府类客户的高级管理者(简称公司类个人客户，下同)。 满足上述条件之一的个人优质客户，个人信用评定为AAA+级且本人月收入5万元以上的最高可给予50万元的保证授信额度；个人信用评定为AAA级且本人月收入3万元以上的最高可给予40万元的保证授信额度； （二）申请保证授信30万元(含)以下的个人优质客户需满足下列条件之一：最近一年在农行的个人日均存款在20万元以上；最近两年个人金穗卡年均消费在5万元以上；一级分行级（含）以上优良法人客户及政府类客户的中高级管理者;最近一年纳税金额在300万元以上。 满足上述条件之一的个人优质客户，个人信用评定为