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当前我国商业银行信贷风险表现及的对策 　　摘要：对商业银行来说，信贷业务是银行风险的多发点，商业银行能否有效防范信贷风险，关系到银行的健康发展，也是检验银行本身管理水平的一个视角，银行信贷风险管理水平的高低，不仅关系到自身的盈利水平，也关系到银行的长远发展。 　　关键词：信贷风险 表现 对策 　　经营银行就是经营风险，商业银行自成立和发展的那一刻起，就与风险同生共存。信贷业务是资产业务的重中之重，如何抢占信贷市场，各家银行制定了不同的发展策略。在经济下行的压力下，国家采用宏观调控政策，鼓励商业银行加磊信贷投放，在信贷投放的过程中，把握好信贷风险，对于银行的发展的实践具有重要意义。 　　一、商业银行信贷风险的定义及特点 　　（一）风险就是不确定性，信贷就是货币借贷行为，银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。结合起来，银行信贷风险就是金融机构在投放贷款的过程中，贷款风险主要来自于客户的履约能力、履约意愿、以及自然灾害、市场变化等。突出体现在因借款人还款能力和还款意愿方面而形成的还款不确定性。一是还款意愿的不确定性，即主观方面。二是还款能力的不确定性，即因客观方面。 　　（二）商业银行信贷风险产生的原因及表现 　　主观表现： 　　1.主观意愿的改变。有些借款人恶意骗贷、跑路等，造成银行损失，这属于一开始是蓄谋好的，本来就没有还款的意愿；还有些客户在还款过程中，联保成员之间、借款人和抵押人之间发生矛盾，当某一联保成员发生逾期后，其他联保成员的意愿发生改变；当借款被挪用时，实际用款人和名义借款人不一致，实际经营考还款能力发生改变时，名义借款人还款意愿不强。 　　2.银行信贷管理主观松懈的表现。部分银行没有正确处理业务发展与风险控制的关系，在利益驱使下，银行明知与制度有背，但近于发展压力，仍加大信贷投放力度。在经营过程中，存在主观上的管理松懈行为，制度落实不到位，流程管控不严，没有发现风险苗头或已经发现风险苗头但没有高度提高警惕，采取相应的处置措施，而造成无法挽回的损失。 　　3.道德风险。道德风险不仅体现在客户方面，而且体现在银行从业人员方面。从客户角度讲，客户可能存在着以合法形式掩盖非法目的的贷款，将贷款挪作他用，转借他人等情况，也可能合作之初，客户首先以良好的信用成为优质老窖户，赢得银行信任，当让银行放松警惕后，有些不良客户原形毕露，骗取银行贷款。联保成员之间的连带责任客观上要求小组成员之间互相监督，但当小组成员之前存在利害关系时，这种监督就失去了作用，导致联保小组成员合伙骗取银行贷款的行为时有发生。从银行角度讲，市场寻租行为成为诱因。由于银行业的一些从业人员所掌握权力往往能够给企业和相关个人带来某种巨大的利益，因此银行业的从业人员常常成为一些谋取不正当利益的企业和个人的寻租目标。有一些职业操守水平较低的从业人员抵御不住来自企业的利益诱惑，利用职务之便为企业违规发放贷款。客户由于资金使用情况，不可避免存在着借新还旧的情况时，信贷人员在个人私利面前，对企业借新还旧情况睁一只眼，闭一只眼，要求借款人先归还贷款，然后再为其办理贷款。从表面上看，贷款管理并没有严重违规，但是这样的贷款掩盖了贷款的真实性，从长远来看，借款人长期经营不善，导致偿债能力，最终带来贷款风险。 　　客观表现： 　　1.经济发展下行压力。这两年来，经济面临下行压力，中小企业竞争加剧，成本上升，企业利润空间不断下降，部分企业未能行及时进行产业结构调整，导致利润缩水。还有部分企业没有把握好市场信息，未顺应国家产业政策和环保政策，发展受限、受阻。 　　2.信用环境的影响。当一个行业或地区信用环境发生变化时，处于这个行业或地区的客户还款意愿会有较大的波动。 　　3.没有严格落实“三查”制度。在贷前环节，有此客户经理在调查过程中不够深入，停留在表面，缺少交叉验证，对企业贷款真实性把握不准，对细节的把握不足、对企业财务报表分析不完善。有的企业报表缺乏真实性，一个企业多套表，客户经理无法把握客户经营的真实性，造成数据分析虚高、过度授信。 　　4.信贷流程的缺陷。有的银行岗位之间缺乏有效监督，虽然岗位分工越来越细，但岗位配备不合理，而且人员不合理兼职，也为某些不法分子提供了可乘之机。 　　5.不可抗力引发。当一个地区发生大的自然灾害或客户发生意外事件时，将会严重影响到客户经营情况和还款能力。 　　6.风险的联发效应。现代企业投资趋向多元化，业务范围跨行业、跨地区情况增多，企业间的关联越来越复杂，导致客户上下游企业关系也越来越多样化，可能导致企业多头授信，企业资金链关系复杂，加大了银行对企业的资金监管难度。 　　7.信息不对称性的存在。信息不对称不仅体现在银行与客户之间，而且体现在客户与客户之间、客户与市场、国家政策之间。在客户与银行之间，银行