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国内商业银行发展现金管理业务浅述 　　（中国建设银行北京分行 河北唐县 100037） 　　 　　【摘 要】 本文分析了国内各大商业银行现金管理业务发展中存在的问题,提出改进的措施：建立产品经理体系和科学的业务流程；整合现有产品,完善和拓展系统功能；加强信息化基础设施建设；加强人员培训,提高产品经营水平。 　　【关键词】 国内银行；现金管理；问题；对策 　　 　　银行现金管理,是指银行凭借雄厚的实力、先进的手段和丰富的经验,将收款付款、账户管理、投资、融资、信息服务等产品进行有机组合为客户量身定制个性化现金管理方案,提供综合性服务协助客户对现金流入、流出及存量进行统筹规划,在保证流动性的基础上,实现企业经济效益的最大化。 　　自从2002年工商银行拉开了国内商业银行开展现金财务的序幕之后,国内各大商业银行紧随其后,纷纷投身其中,包括工商银行的“财智账户”、建设银行的“禹道”、招商银行的“点金理财”、交通银行的“蕴通财富”、中信银行的“财富阶梯”等均以品牌化的方式,把公司业务中的一些重点业务进行了涵盖,向客户推出统一事例的公司业务解决方案。 　　一、国内商业银行发展现金管理业务中存在的主要问题 　　虽然国内各大商业银行均表现出了积极的态度,但是这项业务毕竟在国内开展的时间较短,与外资银行成熟的服务体系相比,国内商业银行还存在着许多问题亟待解决。目前国内商业银行发展现金管理业务主要存在着以下四个问题： 　　1、业务品种单一,同质化现象严重 　　国内大部分商业银行现金管理尚处于学习借鉴外资银行阶段,未形成拥有自身特色、整合成体系的业务品牌规模,特色产品少,产品同质化现象严重。外资银行的成功经验证明,只有建立自己的现金管理业务品牌,才能真正将出色的商业运作、优秀的专家团队、敏锐的市场感知力整合在一起,转化为产品的开发能力,最终形成银行自身的核心竞争力。 　　2、产品研发体系不完善,现行营销模式合力不足 　　近年来,国内各家商业银行陆续推出各自品牌的现金管理服务,产品创新层出不穷,在某些方面已接近国际先进水平,但各类产品功能的挖掘深度还不够,银行现有产品经理、客户经理及产品研发的组织体系、业务流程与实际需要还有相当大的差距,在产品的研发及营销管理工作中部门职能出现交叉和重叠。当客户提出跨部门产品需求时,可能因部门之间缺乏有效协调、沟通机制,而导致研发速度滞后于市场发展速度,影响业务推进,无法满足客户,尤其是大型、跨国企业的深层次需求。 　　3、现有信息技术基础和手段相对滞后 　　从市场表现来看,国内商业银行尤其是四大国有商业银行,具有覆盖全国的网络系统、强大的技术支持、高效的结算服务等外资银行所无法媲美的硬件优势,但另一方面,由于国内银行在现金管理整体方案设计、现金管理咨询服务等软件方面普遍远逊于外资银行,外资银行就可以将其国外的系统与国内银行的电子系统对接而直接为客户提供现金管理服务。这种模式下的国内银行只能收取非常低的手续费,高端的费用都被外资银行得到。 　　4、现金管理人才匮乏,不能满足现金管理业务发展需要 　　国内的商业银行大多没有专业的现金管理服务团队,现金管理服务业务的销售人员由身兼数职的客户经理承担,客户经理既负责现金管理产品的销售,也负责信贷产品的销售,还负责客户关系的日常维护和客户需求的挖掘等工作,无法将全部精力投入现金管理业务中,在信贷产品短期内利益更大的情况下,现金管理服务的销售得不到保证。在产品销售的过程中,国内银行也大多没有专业的产品经理团队为客户经理提供专业支持,在销售完成后,缺乏专业的实施和客户服务团队保证实施效率和售后服务质量。 　　二、发展现金管理业务的对策 　　上述问题制约了国内商业银行对于现金业务的发展,然而在各家商业银行通过银行间的交流、银行与企业的交流、设立专门的现金管理部门、不断开拓创新等方式,正在逐一解决这些问题。商业银行开展现金管理业务要树立先进的服务理念,要从过去的客户至上和让客户满意的层次逐渐上升到实现客户价值增值的层次,把现金管理作为维系银行与企业协作关系的最佳纽带。 　　1、建立产品经理体系和科学的业务流程 　　西方商业银行目前普遍采用以产品为主线的事业部制管理模式,产品经理作为其中的重要组成部分,在产品研发阶段,负责梳理客户需求、制定规划并参与研发工作；在产品的后期管理阶段,主要负责制定营销策划,产品分销渠道的管理、产品的销售支持以及产品的市场考评。产品经理、客户经理分工不同、职责明确。产品经理与客户经理之间形成多对多的矩阵式关系,即由于客户需求的多元化,某一客户经理可能要面对多个产品经理,客户经理因此更强调对客户的纵向了解,通过与产品经理一同完成产品的推销,实现对产品的横向了解。相反,某个产品经理可能要面对无数个客户经理,因此产品经理