第九章商业银行信用卡业务管理.pptVIP

第九章 商业银行信用卡业务管理 一、相关概念 信用卡：是银行或其他财务机构向个人和单位发行一种特殊的信用凭证。凭此可在发卡机构特约商户购物和消费，向指定银行存取现金。载体是一张正面印有发卡机构名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。 第一节 信用卡业务及其种类 广义信用卡：能为持卡人提供信用证明，可凭此消费或享受特定服务的卡。包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡、赊账卡等。 狭义信用卡：国外指银行或其他财务机构发行的贷记卡，无须预先存款就可贷款消费，先消费后还款；国内指贷记卡及准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支）。 二、信用卡的发展沿革 最早起源于美国，为商业信用卡。 梅杰小屋烤肉店里的一次午餐，百货业的名人艾尔弗雷德?布卢明代尔和金融家弗兰克?麦克纳马拉快吃完了。这时他俩发现身上带的现金不够。正当麦克纳马拉尴尬之时，洞察一切的饭店老板走过来，亲切地拍了拍他的肩膀，“亲爱的麦先生，没有关系，我知道您是一位遵守信用的人，我相信您，下次来时一起付好了！”一句诚挚的话语，不仅温暖了麦克纳马拉的心，解除了他的尴尬处境，同时也触发了他们的灵感：要建立一个餐馆赊账网络，这样，像他们这些大把花钱的阔佬就不用随身携带现金结账了。这个网络就是后来的大莱俱乐部（Diners Club），即大莱信用卡公司的前身。大莱俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。 1946年，第一张银行信用卡由美国富兰克林国民银行在纽约长岛发行。 银行作为第三方发行信用卡，使得商业信用工具发展成银行信用形式，使得信用卡的使用范围、地域和信用能力极大增强。 信息技术的发展推动了信用卡发展，使得信用卡业务效率和准确性都大为提高；网络技术更拓展了信用卡的发展空间，信用卡越来越成为了电子货币的一种。 三、信用卡业务在我国的发展 1979年，国内银行开始代办国际主要信用卡的业务。 1985年，中国银行开始了信用卡的发行。 1989年，信用卡业务在我国给银行中全面推开。 2002年，中国银联股份有限公司成立，各行之间走向了业务互换和资源共享。 波士顿咨询公司数据显示，2012年中国信用卡贷款增长81%，达人民币8130亿元； 据中国银行业协会统计，2012年中国信用卡发卡数量增加了24%，达2.85亿张。 四、信用卡业务的种类 1、按发行机构划分：银行卡、非银行卡 2、按清偿方式划分：贷记卡、准贷记卡、借记卡 贷记卡，指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。 准贷记卡，指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡，利息从透支之日起算。贷记卡账户的存款不计利息，准贷记卡账户的存款计利息。 借记卡，由发卡银行向社会发行的先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。 3、按发卡对象划分：个人卡、公司卡（商务卡） 4、按持卡人信用等级划分：普通卡、金卡、白金卡、无限卡 5、按币种划分：人民币卡、外币卡、双币卡 6、按发卡机构与联合发卡的合作伙伴划分：与非盈利机构合作的认同卡、与盈利机构合作的联名卡 7、按同一账户中持卡人的主次划分：主卡、附属卡 8、按存储媒介划分：磁条卡、芯片卡、激光卡 9、按流通范围划分：国际卡、地区卡 10、按功能和用途划分：转账卡、专用卡、储值卡 一、信用卡业务的功能 支付结算 转账结算 信用消费 循环信贷，持卡人还款后信用额度得到恢复，信用不断积累，为社会诚信体系打下基础。 提取现金 第二节 信用卡业务中的关键要素 二、信用卡业务的运作 作为一种独立的金融产品，信用卡业务运作涉及5方面参与者： 持卡人 发卡行 商家 收单行 交换和结算中心：中国银联 结 算 中 心 发卡单位 代理/收单单位 持卡人 特约商户 请款 授权 三、现有信用卡业务组织体制 直线职能制 独立事业部制 公司制 一、信用卡营销 （一）信用卡营销的含义 商业银行通过设计和开发满足持卡人需求的信用卡商品，激发市场对该商品的需求，实现经营目的的一种行为。 营销目的：一是扩大市场份额，二是挖掘持卡人现有和潜在的需求 第三节 信用卡营销和风险控制 （二）信用卡营销的特点 1、全程性：消费者购买信用卡只是营销的开始； 2、是一种资本营销：是银行短期循环信贷的使用权，并未放弃所有权； 3、对客户服务的要求较高：需把相当的精力放在客户激励和客户保留上。 （三）信用卡营销发展的对策 1、系统的细分市场；