利率市场化 农村信用社困难与对策.pptVIP

（第一 积极主动参与利率市场化改革 积极主动参与利率市场化改革。利率市场化是金融市场发展趋势，农村信用社不能在观望和讨论中错失良机，而应当转变思想，更新观念，积极主动参与利率市场化改革进程，积累经验，充分把握利率市场化带来的各种发展机遇，加快自身的发展步伐。） * （第二 建立利率内部协调机制 利率市场化必然造成利率的频繁变动，利率风险加大，对农村信用社健全内部利率管理机制，有效防范和规避市场利率风险提出了更高的要求。发达国家经验表明，利率风险管理是商业银行资产负债管理的核心内容，需要有一套严密、科学、权威性的组织体系和决策机制。 根据农村信用社的实际情况，应在县联社设立专门的利率风险监管部门。由该部门制定明确的利率风险管理及监控规程，划分利率授权权限和责任；对存款、贷款利率水平和利差最低水平做出限制，制定既有利于市场竞争，又有利于收益最大化的合理的利率水平；负责利率风险评估和防范，为各业务部门提供各种利率风险方面的信息，便于做出合理决策。同时要加紧会计制度、信息采集方式等方面的建设，通过收集各种信息，对市场利率的变化趋势做出预测，分析可能带来的风险，通过市场风险规避交易手段减低风险程度。 利率市场化，给农村信用社带来了一项全新的业务，那就是根据市场变化，判断利率走势，进而制定金融产品的价格，操作衍生金融工具，开发新的金融品种。 加强利率管理人才的培养和引进，加强利率定价问题的研究及应用。针对利率管理专业人员缺乏的现状，应积极引进人才，加强培训，使得利率管理人员迅速掌握新型的利率管理知识，吸收新的利率管理观念，掌握利率市场化中业务定价的能力和技能。 西方国家银行称从事这一工作的人为“金融工程师”。目前我国农村信用社还没有这类人才，因此，要适应利率市场化发展的需要，采取“走出去，请进来”等办法，尽快培养出一批自己的金融工程师。） * （第三 策略地确定利率水平。建立充分反映资金供求关系的利率定价体系和流程。农村信用社随着利率管理人力资源的增强，要积极引入利率敏感性分析、缺口管理等技术，建立一整套适合本行战略目标的科学利率定价体系及操作流程，便于操作和执行。 利率市场化条件下，存款定价应根据货币市场利率、当地竞争状况和自身不同时期需求确定。 贷款定价要考虑6个因素： 一是资金和服务成本； 二是拟获取利润； 三是企业形象，产品价格在一定程度上是企业形象的体现，较高的定价往往要有明显优于同业的服务水准为后盾； 四是根据对客户群体的细分，较高的定价将会使优质客户无法接受； 五是真实贷款利率水平应大于零； 六是贷款利率须与资本和劳动力的相对价格相适应，利率应低于投资一般收益率， 总之，要综合考虑客户的信用风险、综合收益、筹资成本和运营成本分摊，建立综合的测算体系，以灵活定出合理价位。具体方式以采用基础利率加点模式为佳，即将对资信最好的客户发放的短期营运资金贷款的最低利率作为基础利率，每笔贷款根据其违约风险和期限风险的大小，在基准利率的基础上加点或乘以一个系数来确定。 在利率市场化不同时期应采用不同的定阶策略。发挥好利率杠杆作用。贷款利率要综合考虑前述6个因素并适当低于当地民间借贷利率水平确定，以利于规避贷款风险。在保持利差水平相对稳定的情况确定存款利率水平，地域优势最大限度地占领市场，提高自身市场占有率，通过规模扩大相应降低单位固定成本从而争取更大的效益。大刀阔斧地进行内部改革，通过减员增效，盘活资产，优化网点布局等措施，完成体制转型，完善内部机制，提高自身素质，消化历史包袱，不断增强自身抗风险能力。 在利率市场化让各银行存贷款利率均已放开，此时贷款市场竞争将趋于激烈，但农村信用社若能很好地把握自身的市场定位要采取更灵活的贷款定价策略，给优质客户以优惠，以巩固自身的优良客户群，做好做大“三农”市场。竞争结果会导致贷款利率总水平下降，唯有在内部管理得到强化的前提下，调低利差，才能使自身立于不败之地。由此，在利率市场化中期，农信社应在存款利率上保持略高于商业银行水平、贷款必须实行差别利率，对优质大额的个体工商户民营企业贷款，必须与当地银行同类贷款水平相近，而对额小、面广的三农贷款利率可以相对略高一些，以弥补自身的投入。 * （第四 主动型利率管理 利率放开后，农村信用社需要根据自身的发展战略、经营状况、竞争形式确定和灵活调整利率总水平，在负债业务上，可以通过预测市场趋势，创新负债产品，建立负债组合，加大主动负债比重等多种方式对总的负债利率水平进行控制并及时作出调整；在资产业务上，可以建立盈利资产组合来确定收益水平；同时，还可以通过金融市场利用利率期权、掉期、互换等各种避险产品对利率风险进行控制和抵补。 传统负债管理的核心主要体现在两个方面：第一是通过哪些渠道和工具来筹集足够的资金以支持贷款及公众所需要的其他金融服务；第二是如何控制负债成