银行业消费者权益保护-四川银行业协会.PDFVIP

银行业消费者权益保护 主讲人 ：孙波 一、法律制度概述 （一）什么是法律、法规 1、法律是国家的产物 ，是指统治阶级 ，为了实现统治并管理国家的目 的，经过一定立法程序 ，所颁布的基本法律和普通法律。法律是体现全 体国民意志的具有强制力的行为规范。是国家的统治工具。 2、法规是指国家机关制定的规范性文件 。如我国国务院制定和颁布的行 政法规 ，省、 自治区、直辖市人大及其常委会制定和公布的地方性法规 。3、消费者权益保护法 ，国家法律的组成部分。是指调整在保护消费者 权益过程中发生的社会关系的法律规范的总称 （二）什么是法律责任 （法律风险） 法律责任是指违反法律的规定或合同的约定应当承担的法律后果。具体 有 ： 1、民事责任 （分违约责任和侵权责任） 2、行政责任 （如 ：通报、罚款、行政拘留等） 3、刑事责任 （如 ：有期徒刑、无期徒刑、死刑等） （三）消费者权益保护法律制度的基本特点征 1.消费者权益保护法以消费者权益为特定保护对象 消法所保护的消费者权益具体包括两种 ：一是人身利益 ，即消费者对其 生命、健康、名誉、安全等不受经营者非法侵害的权利 ；二是财产权利 ，即消费者所享有的财产在交易过程中不受非法侵害的权利 2.消费者权益保护法多为强制性、禁止性规范 强制性规范是指法律规范所确定的权利、义务具有绝对肯定的形式，不 允许当事人之间相互协议和任何一方予以变更。禁止性规范是指规定不 得为一定行为的规范。 3.消费者权益保护法的法律规范具有综合性 其一 ，消法调整多种社会关系，包括消费者与生产经营者之间的关系、 国家与消费者之间的关系、国家与生产经营者之间的关系。 其二，消费者权益保护法中既包括消费者权利、经营者义务等这些实体 性规范，又包含消费纠纷处理等程序性规范，是实体法与程序法的有机 统一。 二、金融界消费者及其权益保护法律概 （一）消费者及金融消费者的概念和范围 1、概念 消费者是指为实现个人消费 目的购买或使用商品和接受服务的社会成 员。 那么，金融消费者就是为实现个人金融消费 目的购买或使用金融商品 和接受金融服务的社会成员。 2、范围 凡金融机构对个人开展的金融业务 ，均属于与金融消费者之间的业务 。有证券、保险和银行等个人消费者。 3、确定金融消费者的依据 （1）新消法 （第27条）已将银行业经营者列入，对应的必然产生金融 消费者。 （2）金融消费者更具有特殊的弱势性。因为 ，金融经营者具有相对垄断 性 ；而消费者对专业信息又具有高度依赖性。 （3）新消法扩大了消费的经营领域。在第59条将农民生产性购买也列 入参照适用范围。也就是说个人经营的交易行为也纳入了消费范畴。 4、金融消费者权益保护纠纷呈现的新特点 （1）个人信息保护成为热点 ； （2）巨额财产或非财产性诉求增多； （3）诉讼具有影响面广 ，并有一定的公益性质 ； （4）潜在纠纷多。 鉴此，在20 15年 11月4 日国务院办公厅专门出台了 《关于加强金融 消费者权益保护工作的指导意见》。要求金融机构必须形成对消费者权 益保护理念 ，按照 《消费者权益保护法》的规定，制定相关的管理规范 ，并予以全面落实。 5、银行业消费者权益保护的意义 具体到银行业务 ，凡属于个人在银行发生的存、贷、转款以及购买 各种银行业产品的，就是银行业消费者。对银行业机构而言 ，重视对消 费者权益的保护具有如下意义 ： （1）有利于保障消费者权利 ； （2）促进银行提升服务水平 ； （3）促进银行业 自身发展 ； （4）维护社会和谐。 三、银行业消费者权益保护的具体规定 消法对消费者的权益保护具体规定了享有九大权利 ，即：安全保障权 、知情权、选择权、公平交易权、求偿权、结社权、获得相关知识权、 人格尊严和民族 习惯受尊重权、监督权 。这些权利在银行业消费者的具 体体现和要求，是从事银行业工作的人员必须了解的。 （一）安全保障权 1、 【法律规定】 第七条规定 ： 消费者在购买、使用商品和接受服务时享有人身、财 产安全不受损害的权利。//消费者有权要求经营者提供的商品和服务 ， 符合保障人身、财产安全的要求。 2、 【要点把握 】 （1）注意服务场所的安全保障； （2）注意理财产品和服务的风险提示 ； （3）注意业务办理过程的证据固定。 3、 【案例介绍】 如 ：张某在某