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4.2 商业银行 一、商业银行的产生与发展 1.涵义 二、商业银行的组织制度形式 单元银行制的缺点 ① 不利于银行业运用高新技术来提高效率、降低成本，限制了商业银行的业务发展和金融创新； 　② 银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险； 　③ 单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失竞争能力。 2. 分行制 指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有若干分支机构的一种银行制度。 分行制的优点 　① 有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩大经营规模，增强竞争实力； 　② 便于资产在地区和行业上分散，从而也有利于风险的分散，提高银行的安全性； 　③ 便于银行实现合理的经营规模，促进现代化管理手段和技术设备的推广应用，提高服务质量，加快资金周转速度。 　④ 便于金融当局对整个银行业进行管理控制，提高宏观管理水平，还可以避免过多的行政干预。 分行制的缺点 ① 容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻碍整个银行业的发展； 　② 增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）在掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏差而造成损失。 3. 持股公司制 又称集团银