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民间借贷对正规金融产生的效应及建议 篇一：民间借贷的前景、效应及对策 1．民间借贷的现状 1.1 资金市场的供应需求的不平衡 我国的金融市场最主要的融资方式是以银行信贷为主导的间接融资。然而，由于中小型企业本身的不规范以及银行贷款苛刻繁琐的流程，导致中小型企业普遍认为要获得正规金融机构的支持很难。 随着居民闲置资金的增多，而可供居民选择的投资渠道的缺乏，导致存储存款大量增加。随着利率的大幅度下调，导致资金供给者存入金融机构的存款随着远远高于利息的通胀而贬值，进而不愿将钱存入金融机构而流入高利率的民间借贷。 金融投资环境的不活跃和民间资金投资渠道狭窄是民间借贷行业繁荣的根本原因。正规金融机构贷款渠道太窄，而居民手中闲置资金不能很好的投资盈利，这是一种需求供应的失衡，也是导致民间借贷这灰色地带繁荣的根本原因。 1.2 民间借贷的优势 虽然民间借贷在规模、现代化程度、规范性和整体服务水平上都无法与正规金融机构相比，但是民间借贷也有着金融机构借贷无法比拟的天然优势。 从民间借贷自身来看，中小型企业及个人对资金的需求具有“急、少、快”等特点，与民间借贷的金额和时间的灵活、手续简单、方式多样等特点正好符合，是民间借贷适应于这些对象。而这些特点正好与正规金融机构的借贷审批严格、流程复杂、手续繁多形成鲜明的对比，这些导致了金融机构借贷的时效性差，造成中小型企业和个人更倾向于民间借贷。 民间借贷对贷款人而言，贷款人认为借贷可以为自己带来最大的综合收益。作为财产的拥有者，如果没有合适的实业投资和其他领域的投资，面对存款利率的一次次下调和势不可挡的通胀，若有渠道将资产流入民间借贷将是资产保值、升值最好的选择。即便是只有风险没有收入的无息民间贷款，也会给自己带来当自己面临困难时获得帮助的人情贷款。 对于借款人而言，正规金融渠道不畅的客观因素固然是一个根本原因，但是借款人在选 择民间借贷这种融资方式时，实际上也是在追求自己利益的最大化。在无法从金融机构获取资金的情况下，借款人为了扩大生产经营规模，不惜选择高利甚至是超高利民间借贷。而借款人不放弃扩大生产的计划，其原因只有一个，那就是此选择所带来的收益将很有可能或是肯定地大于他为高利民间借贷所付出的代价，也就是说，即使支付高额利息，他仍会有相应的利润空间，对于借款人而言，这显然是一种比较优势。 总而言之，当正规的金融机构不能满足每一个借贷主题时，上述的民间借贷优势是民间借贷存在的根本原因。 1.3 民间借贷的前景 在未来很长一段时间内，我国正规金融机构还不能满足中小企业及个人的贷款需求，民间借贷将持续繁荣存在。随着政策对民间借贷的进一步放宽以及对民间借贷的法律认可，我国的民间借贷活动会朝着合法化、专业化方向迅速发展。随着全面规范民间借贷的新法律《放贷人条例》的颁布和实施，我国民间借贷将迈向一个历史的新高点。 2．民间借贷的效应分析 2.1 民间借贷的正效应 民间借贷在我国长期存在，并随着改革开放而呈现出扩大的趋势，这是客观事实。从民间借贷的现状和优势可以看出，之所以出现这种趋势，与民间借贷对金融市场的需求的积极作用是分不开的，不能因为它的非正规性而否认其合理性。民间借贷的正效应主要表现在以下几个方面： 缓解中小型企业融资困难，促进社会经济的发展。在当前激烈的竞争环境下，一些有市场前途的企业，因为缺少资金而无立足之地，在企业成长过程中，因缺少资金而停滞不前、萎缩甚至倒闭。这类企业却无法从正规金融机构获得资金支持，而民间借贷却能解决它们的燃眉之急。而随着这类企业的发展壮大，对拉动经济发展、扩大就业、提高我国落后的生产力有着非常重要的意义。 有利于居民日常生活稳定，减少社会不安定因素。尽管民间借贷逐步向盈利有偿的方向发展，但从目前来看，互助无偿形式的民间借贷依旧大量存在。这种借贷很好地解决了个人或家庭资金方面的一时之需，从而极大地减少了因此而产生的一些诸如盗窃、抢劫等违法犯罪行为，从而稳定了社会秩序。 弥补金融服务的缺陷，在当前的正规金融行业的服务中，存在着各方面的缺陷和不足，不能满足中小型企业和个人的各种需要。而民间借贷正好因为其灵活性和多样性，满足各方面的需求，从而促进地方经济的多样化发展。 2.2 民间借贷的负效应 尽管民间借贷存在着上述的正效应，但不可否认的是，民间借贷中也存在着不少的问题，若这些问题得不到解决，同样会对社会生活造成巨大的危害，甚至会完全抵消其正效应，笔者将从以下几个方面对其负效应进行分析，进而针对其负效应进行风险管理及对策研究。 一定程度上加大金融风险，影响金融市场次序。由于民间借贷的高利率的诱惑，一些本没有闲余资金的人通过各种手段设法集资，比如贷款人从金融机构借款，再将借款用于高利贷获取利息，这对金融机构来说，将承担很高的风险，一旦贷款人无法收回贷款且无法偿还债务，金融机构很可能