小额贷款公司法律风险管理实务.doc

小额贷款公司法律风险管理实务 黑龙江省小额贷款公司协会 刘俊 2012年12月5日 第一部分 小额贷款行业法律环境与法律条款 2011年06月——“三荒两高”持续炙烤中小企业 2011年07月——浙江上演“贷跑跑”肥皂剧 2011年08月——江苏“宝马村”崩盘 2011年10月——鄂尔多斯东胜区法院前院长因投资房地产陷入高利贷 危机自杀身亡 2011年12月——江阴农行行长涉民间借贷 携2亿举家外逃 2012年02月——22亿压垮立人“集资帝国” 为规范民间借贷敲警钟 2012年03月——常熟美女老板民间借贷中最大债主曾借其1.8亿 2012年05月——浙江省高院以集资诈骗罪判处吴英死刑，缓期两年执 行。吴英案是民间借贷发展过程中的一个悲剧。 2011年12月，《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》 2012年4月，温州第一家民间借贷登记服务中心开业，截至7月30日，借出登记累计914笔、金额7.25亿元，借入登记累计689笔、金额13.07亿元，但3个月来的成交登记备案仅为134笔、金额8290万元；截至九月末，共借出登记1244笔，金额9.4亿元。 2012年6月，鄂尔多斯出台《鄂尔多斯市规范民间借贷暂行办法》，这是国内出台的首部系统规范民间借贷的文件。 2012年6月，徐州设民间借贷防风险中心，8月多地效仿“温州模式”筹建民间借贷中心（广州、福州、成都、 长沙、南昌、青岛、西安等） 2012年6月29，广州民间金融街开业，目前已确定首批进驻机构32家，其中银行4家、证券公司2家、期货公司2家、保险1家；小额贷款公司11家、融资担保公司3家、典当行4家、投资公司1家；第三方支付平台1家、贵金属交易公司1家、珠宝交易公司2家。 2012年8月，《温州市中院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的意见》 2012年10月，温州两家小额贷款公司申请转为村镇银行 民间金融兴起的原因 一、民间财富增加和积累：2011年达351957亿元。 二、民间投资渠道狭窄 三、信贷体制：仍然存在所有制和规模制上的歧视 四、国家政策：少且不清晰，监管不明确，吴英案引发巨大争议，民间借贷甚至处于无人监管的状态，目前还是采取事后救济的方式去遏制恶性事态的发展。 五、人们普遍的投机心理：导致投资不理性，过于集中于房地产和矿产资源等方面。 2011年10月，温家宝：要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用。采取有效措施遏制高利贷化倾向，依法打击非法集资，防范区域性风险。 民间高利贷乱象丛生-------小额信贷兴起并迅速繁荣 我国小额贷款公司发展情况 1、小额贷款公司的五省份试点 2005年银监会和央行在陕西、山西、内蒙、四川、贵州五省择县试点 2005年12月27日我国第一家小额贷款公司成立-----山西省晋中市平遥县晋 源泰小额贷款公司 2、小额贷款公司的全方位推广：08年在全国绝大部分省份推广试点 3、机构数量?杆僭龀ぃ?009年12月——1334家 2010年12月——2614家 2011年12月——4282家 2012年6月——5267家 截至2012年6月30日，全国小额贷款公司的情况如下： 1、贷款余额:小额贷款公司贷款余额为4892.59亿元，2011年12月末，贷款余额为3914.74亿元；2010年12月末，贷款余额为1975亿元；2009年12月末，贷款余额为766.41亿元。 2、贷款结构:从贷款期限来看，主要以短期贷款为主，短期贷款占98.43%；从贷款用途来看，主要是经营性贷款；贷款对象为个人，个人贷款占比为60%。 3、资金来源:小额贷款公司的资金来源主要是自有资金，截至2012年6月底，实收资本为4257.03亿元，占资金来源的79.88%，融入资金373亿元，占资金来源的10.91%，剩下的为盈利、应收、提取的损失准备等。 4、账面利润:小额贷款公司的盈利水平持续增加，经营一年以上的小额贷款公司无亏损，截至8月末，小额贷款公司的账面利润为141亿元。全国有345家亏损，占比为6%。 小额贷款公司发展面临的主要问题 一、做金融之事，不享金融之权利——身份定位尴尬 二、“小贷”高息 三、“大额”放贷 四、资金饥渴，变相“揽储” 五、村镇银行？“变身”还需观望 六、监管问题 七、高税收成本 第二部分 对小额贷款公司特征的法律分析 一、经营小额贷款公司需要了解的几个基础问题 （一）什么是“小额贷款公司”及性质 小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷