商业银行及组织架构和功能.pptVIP

商业银行的性质和职能 （二）充当支付中介 支付中介职能是由货币兑换演变发展而来的。支付中介是指商业银行利用活期存款账户，为企业和客户办理各种同货币收支有关的业务，包括货币兑换、货币结算、货币收付、货币及金融资产保管等。在这里，商业银行是以企业和客户的货币保管者、出纳或支付代理人的身份出现的。商业银行支付中介职能的发挥，一方面有利于商业银行获得稳定而又廉价的资金来源；另一方面又为客户提供良好的支付服务，可以节约流通费用，加速资本周转。 * 商业银行的性质和职能 （三）信用创造 信用创造是商业银行的特殊功能，它是在信用中介和支付中介功能的基础上产生的。信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件下，通过发放贷款，从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。 商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。信用工具的创造是信用量创造的前提，信用量的创造是信用工具创造的基础。 必须指出的是，整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创造完成的。中央银行运用创造货币的权力调控货币供应量，而具体经济过程中的货币派生是在商业银行体系内形成的。 * 商业银行的性质和职能 （四）金融服务职能 金融服务职能是商业银行发展到现代银行阶段的产物。现代化的社会经济生活和工商企业经营环境日益复杂，银行业间的业务竞争日趋激烈，这就从各方面对商业银行提出了金融服务的新要求。商业银行联商业银行利用其联系广、信息灵通快捷，特别是借助于电子银行业务的发展，在传统的资产业务以外，不断开拓业务领域，从而使商业银行具有了金融服务职能，如代收代付、咨询、资信调查、充当投资顾问等等，不断深化和拓展对个人的金融服务业务。 * 商业银行的经营原则 一、商业银行经营的一般原则 （一）盈利性、安全性、流动性原则 1、盈利性是指追求盈利最大化。盈利性原则是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理者在肯的情况下，尽可能的追求利润最大化。商业银行实现盈利的途径主要有： ⑴ 尽量减少现金资产，扩大盈利资产的比重； ⑵ 以尽可能低的成本，获得更多的资金； ⑶ 减少贷款和投资损失； ⑷ 加强内部经济核算，提高银行职工的劳动收入，节约管理费用开支； ⑸ 严格操作规程，完善监管机制，减少事故和差错，防止内部人员因违法和犯罪活动刚造成银行的重大损失。 * 商业银行的经营原则 2、流动性是指商业银行能够随时满足客户提取存款等要求的能力。流动性原则要求商业银行保征随时可以以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存从银行支付的需要 流动性实际上包括资产的流动性和负债的流动性两个大的方面。资产的流动性是指资产的变现能力，衡量资产流动性的标准有两个，一是资产变现的成本，某项资产变现的成本越低，则该资产的流动性就越强；二是资产变现的速度，某项资产变现的速度越快，即越容易变现，则该项资产的流动性就越强。商业银行主要通过主动性负债来提高负债的流动性。 * 商业银行的经营原则 3、安全性是指商业银行在经营中要避免经营风险，保证资金的安全。安全性原则要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存。保证安全性应做到： ⑴ 合理安排资产规模和结构，注重资产质量。通过保持一定比例的现金资产和持有一定比例的优质有价证券来改善银行的资产结构，提高银行抗风险的能力。 ⑵ 提高自有资本在全部负债中比重。 ⑶ 必须遵纪守法，合法经营，一旦发生风险便可以得到中央银行的援助而免受更大的风险打击。 * 商业银行的经营原则 商业银行经营的基本原则就是保证资金的安全性、保持资产的流动性、争取最大的盈利，商业银行经营的三个原则既相互统一，又有一定的矛盾。因为实现安全性原则要求商业银行扩大现金资产，减少高风险、高盈利资产；而实现盈利性目标则要求商业银行尽可能减少现金资产。因此安全性与流动性正相关，但它们与盈利性往往有矛盾。解决矛盾的正确做法是在对资金来源和资产规模及各种资产的风险、收益、流动性全面权衡的基础上，在保证安全性、流动性的前提下，实现盈利的最大化 （二）依法独立自主经营的原则 （三）保护存款人利益原则 （四）自愿、平等、诚实信用原则 * 商业银行的组织形式 一、商业银行外部组织形式 （一）单一银行制 单一银行制也称独家银行制，是指银行业务分别由各自独立的商业银行经营，不设或有关章程不允许设立分支机构的一种商业银行组织形态。这种银行制度在美国非常普遍，是美国最古老的银行形式之一。 美国是各州独立性较强的联邦制国家，经济发展不平衡，为了适应经济均衡发展的需要，反对金融权力集中，各州都立法禁止