华泰讲堂第19期中国车险市场化改革.pdfVIP

中国车险市场化改革 张宗韬 2013年9月11日 北京 中国车险市场化改革思考 1 从霸王条款风波看车险改革方向和原因 2 车险市场化改革的界定 3 车险市场化改革的路径设计 4 媒体对车险霸王的非议 案例：媒体关注的三个问题 2月20日 从无责不赔看车险条款 3月27日 从高保低赔看车险费率 7月24日 从十赔九不足看车险理赔 现行条款有关无责不赔的规定 现行车损险条款第26条：保险人依据被 保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任 比例，承担相应的赔偿责任。 所以，对于被保险机动车在事故中无责 任的，车损险项下保险人不承担赔偿责任。 法国保险业联合会：车险理赔公约演进 按责赔付 •1953年行业责任判定表 •1956年预先包干赔付 全额追偿 • 1968年起赔付后全额追偿 •2007年损失6500欧元以上大额 大额追偿 代位追偿。设立GCA保险协议管 理委员会，年处理160万件 6 主要国家地区车险按责赔付问题 美国、英国、澳洲、日本、台湾：无论是否从对方获 得赔偿，均可由本车保险公司支付赔款。 赔偿之后有两种处理方式，一种是实行代位求偿，另 一种是不再实行代位求偿。 韩国：车损险按照事故责任比例进行赔偿。但行业间 建立了完善的沟通机制，能够确保车主获得及时有效 赔偿。 质疑无责不赔的启示 启示：按责赔付到直接赔付是不断演进的过程。 当前各国车险条款中两种方式共存。 驱动力：提高客户满意度、降低理赔管理成本 条件：投保率及保障程度 完善的行业协调和信息共享机制 统一行业理赔标准化建设 从无责不赔看车险条款 无责不赔不是霸王条款，但反映车险条款： 1、固步自封，千篇一律 2、难以覆盖投保人的风险 3、产品设计不是立足于服务，而是立足于防贼 4、投保端误导 5、条款不严谨，法律风险点多 从无责不赔看车险 外部：社会对保险缺乏理解 司法环境恶劣 内部：公司该赔未赔，踢皮球； 行业缺乏协作机制和行业标准； 案例：媒体关注的三个问题 2月20日 无责不赔看车险条款 3月27日 高保低赔看车险费率 7月24日 十赔九不足看车险理赔 现行条款中保额确定和赔偿方式 保险金额：按投保时保险合同签订地被保险机动车的 新车购置价（含车辆购置税）确定 基础保费：按照保额乘以费率确定。 赔款：按保险事故发生时被保险机动车的实际价值 高保低赔主要问题何在？ 怎么赔：按照保险事故发生时被保险机动车的实际价 值赔偿，符合保险损失补偿基本原则。 怎么保：从车损险经营情况来看总体上保费公平。 2009至2012年车损险综合成本率为134.7%、102.8%、 104.6%、113.8%。问题在于，个体上风险与保费不 匹配。 国外车险定价趋势 车险保额在计算保费作用弱化 推进车型定价 多变量分析，风险因子不断增加，价格点丰 富 国外车损险保额确定方式 车损险保额确定方式： 1、保额无具体金额。如：美国的保单中不列明车损险 的具体保险金额，而是注明赔偿限额是损失发生时的 “实际现金价值”。 2、按投保时的实际价值确定保额。大部分国家和地区 车损险保额按照投保时的实际价值确定，发生全部损 失时按出险时的实际价值进行赔偿。 主要国家地区保额确定方式： 国家 保额确定方式 美国 无确定的保额。车损险