个人理财讲座.pdf

题 纲 一、个人理财的基本理念和层次 二、个人理财的目的 三、生命周期理论与家庭理财规划 四、个人理财的原则与技术 五、个人理财四法 理财四法 六、个人理财的基本策略与操作 一、个人理财的基本理念和层次 （一）个人理财的基本理念 在国外，个人理财称之为财务策划。是指财务 策划师通过收集整理客户的收入支出、资产负债 等数据、倾听客户的希望、要求、目标等，为顾 客制定储蓄计划、保险投资对策、税金对策、继 承、经营策略等生活设计方案，并帮助实施的过 程。 你不理财，财不理你。 （二）个人理财包括三个层次: 消费理财、保障理财、投资理财。 开源、节流，保障。 （三）个人理财的主要层次与资产形式  1、消费理财 衣食住行，柴米油盐酱醋茶消费安排。保障 与经济收入相应的生活水平，并讲究节省钱 财。 主要资产形式：现金、活期存款（银行卡） 精打细算、量入为出 吃不穷，用不穷，不会算计总是穷 2、保障理财 保障家庭成员长期的必要的生活资料和发展所需的 经济条件。（积蓄钱财） 四大保障即 一是医疗保障，病者有所医；（防重于治） 二是养老保障，老者有所养； 三是教育保障，学者有所教； 四是住房保障，居者有其屋；  （按照国际惯例，也就是世界银行的建议，房价房 租比应为200 ：1左右为宜，房价收入比应为5：1左 右为宜。） 主要资产形式：现金、存款、保险单、金银  银行理财产品、房产、文物古董等 未雨绸缪、提前积累、防范于未然  3、投资理财 为改善和提高家庭成员的生活与发展的条 件，利用现有资产进行投资，以求钱财的 保值与增值。 主要资产形式：现金（投资准备金）、存 款、国债、基金、股票、房产、金银、邮 票、字画、钻石珠玉、古玩、艺术品等等 金融资产与实物资产。 将本图利，以财生财 二、个人理财的目的 个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实 现保值增值的过程。在专家建议下调整资产配置与 投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以 达到个人资产收益最大化。 3.根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个 人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现 个人人生目标的程序。从这个意义上来说，理 财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更宽 泛。个人理财是一个一生的财务计划，通过不 断调整计划实现人生目标，达到财务自由和财 务尊严的最高境界。 三、生命周期理论与家庭理财规划 个人家庭在其生命周期的不同阶段，对理财的需求不同。全 方位的理财主要包括现金管理、资产管理、资产保护、信用 管理、退休/不动产规划、税务规划等 四、个人理财的原则与技术 (一)个人理财的基本原则 1.通观全盘,整体规划原则 2.不同家庭类型，不同核心策略原则 3. 三性原则（基本原则）  （1）三性解释：盈利性、安全性、流动性（变现 性）  （2 ）三性关系：盈利性是目标，安全性是保障， 流动性是前提。 4 、不懂不做原则 5、适度分期投资原则（三分法） 6、风险投资三闲原则：闲钱、闲时、闲心 （二）核心技术： 对客户的资产进行投资组合，以实现收益性、 安全性、流动性三性的科学性 国际上CFP的主要职责就是为个人提供个性化的全方 位专业理财建议和计划，通过不断调整存款、股票、 债券、基金、保险、不动产等各种金融产品组成的投 资组合，设计合理的税务规划，来保障客户的财务独 立和金融安全。 五 理财四法 、 、 五 理财四法 1.懒人理财:50%稳守(存款)+ 25%稳攻(基 金)+ 25%强攻(股票) (投资三分法) 2.支出=收入- 储蓄 3.基金投资足球队阵型:4(股票型)--3(平衡 型)--2 (债券型)--1 (货币型) 4.风险投资比重=100-现在年令 七、理财的基本策略与操作 （一）现金理财 预留准备金 1、作用：消费准备金 预防