关于商业银行消费信贷业务发展的思考.docx

关于商业银行消费信贷业务发展的思考 内容摘要:中国商业银行消费信贷方面业务的发展是一种有效扩大我国国内的需求以及有效促进经济稳定增长的途径之一，商业银行消费信贷业务发展到这个阶段，成果很多，同时问题的出现也是不可避免的，这些问题包括制度方面的，如缺乏有效的担保、保险和保证制度等,银行方面的，如缺乏资产证券化的有效手段导致银行流动性危险增加;地域及个人方面的，如地区之间发展不平衡且城乡差距大等；本文通过研究，尝试性的提出了包括完善个人征信体系；完善个人征信体系；改进商业银行消费信贷业务市场营销手段等解决方案 关键词：消费信贷；商业银行;对策;问題 目录 TOC \o 1-3 \h \z \u HYPERLINK \l _Toc355037808 第一章 绪论 PAGEREF _Toc355037808 \h 1 HYPERLINK \l _Toc355037809 第二章 国内商业银行消费信贷的发展现状 PAGEREF _Toc355037809 \h 2 HYPERLINK \l _Toc355037810 第3章 国内商业银行消费信贷业务存在的问题 PAGEREF _Toc355037810 \h 3 HYPERLINK \l _Toc355037811 3.1制度方面 PAGEREF _Toc355037811 \h 3 HYPERLINK \l _Toc355037812 3.2银行方面 PAGEREF _Toc355037812 \h 4 HYPERLINK \l _Toc355037813 3.3 个人及地域 PAGEREF _Toc355037813 \h 5 HYPERLINK \l _Toc355037814 第四章 商业银行消费信贷业务发展的建议 PAGEREF _Toc355037814 \h 6 HYPERLINK \l _Toc355037815 4.1 建立个人诚信体系 PAGEREF _Toc355037815 \h 6 HYPERLINK \l _Toc355037816 4.2　建立和完善风险防范与风险转移机制 PAGEREF _Toc355037816 \h 7 HYPERLINK \l _Toc355037817 4.3学习其他地区的经验优化管理制度 PAGEREF _Toc355037817 \h 7 HYPERLINK \l _Toc355037818 4.4发展农村消费信贷 PAGEREF _Toc355037818 \h 8 HYPERLINK \l _Toc355037819 4.5改进商业银行个人消费信贷业务市场营销手段 PAGEREF _Toc355037819 \h 8 HYPERLINK \l _Toc355037820 结论 PAGEREF _Toc355037820 \h 9 HYPERLINK \l _Toc355037821 参考文献 PAGEREF _Toc355037821 \h 10 PAGE \* MERGEFORMAT 10 第一章 绪论 商业银行的消费信贷，主要指消费者用其个人收入作为担保向各种金融服务提供者申请借款,金融服务机构，通过对其个人信息核准，确实是否对消费者发放用于满足消费者消费需求的贷款的一种信用贷款方式。关于消费方面信贷的债务水平有很多方面决定，比如信贷者的承受能力，偿还能力，可支配的收入以及信贷者的信用状况。自从个人信贷在我国出现，到逐渐发展壮大，经过了很多年的发展。国内商业银行消费方面的信贷服务经历从出现,发展壮大,从单一形式的存单质押方式的贷款发展到现在的多品种，多方位的创新。如果单单只从消费这一领域去看，已初步的形成了个人住房信贷为主体, 房屋装修贷款、汽车消费贷款、休假旅游贷款、教育助学贷款等补充的多个方位，多个消费领域。如果单单用于信贷的工具来看，出现了国库券质押、存单质押、信用卡等多种新型方式。从为消费提供信贷服务的机构来看，由原来的仅仅只有国有商业银行，慢慢的发展到拥有提供信贷服务资格和能力的各种商业银行。和公司方面的信用贷款业务作比较，消费信用贷款有着：客户群体更加广泛、市场的潜力相当巨大、风险相对较小等许多优点。因此,近几年以来，我国各个商业银行都在不遗余力的开发各种具有其自身鲜明特点的消费贷款业务，经过这么多年的努力，已经有了相当的规模。但根据有关的统计显示，各行各业的消费信贷的总规模刚刚超过信贷总规模的15%，部分中、小城市消费信贷甚至不到总体信贷的5%。从发达国家如美国，日本我们可以发现，消费信贷的规模一般会占银行信贷30%左右甚至更高，就我国香港特别行政区来看，消费信贷大概占其商业银行信贷总额的45%左右，通过这些例子，我们可以清楚看出来，国内商