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信用信息服务中个人信用信息主体权益保护问题研究 毕强/白云峰 2012-11-15 15:11:41　　来源：《图书情报知识》(武汉)2011年1期 　　【英文标题】Research on Protecting Rights of Credit Information Owner inCredit Information Service　　【作者简介】毕强，男，1954年，教授，博士生导师，吉林大学管理学院，长春130022；白云峰，男，1977年生，博士研究生，吉林大学管理学院，长春130022　　【内容提要】个人信用信息的征集使用是信用信息服务的重点内容，从信用信息服务过程中对于个人信用信息主体权益的保护入手，系统分析了加强个人信用信息主体合法权益保护的现实意义，在对比研究国内外相关法律法规及做法的基础上，结合我国实际提出了加强信息主体权益保护的相关对策。　　Collecting and using personal credit information is the main content of credit information services. This article focuses on protecting rights of credit information owner, and analyzes the practical significance of credit information protection. On the basis of comparatively analyzing according domestic and abroad laws and regulations, the authors develop countermeasure of strengthening credit information owner right protection.　　【关 键 词】信用/信用信息服务/权益保护Credit/Credit information service/Right protection　　1 引言　　信用信息服务是专门的服务机构通过征集、整理、分析和加工企业与个人的信用信息，并将信用信息对外提供的过程，其目的是实现信用信息在信用活动各方之间的流通与共享，满足信用活动参与者的信息需求，从而降低信息不对称，推动信用交易顺利完成。信用信息的征集使用是信用信息服务的核心环节，如何准确全面合规地取得并应用信用信息是信用信息服务机构面临的主要任务。　　随着信用经济规模的不断扩大和信用信息服务体系的不断完善，建立个人信用信息权利保护机制的国际共识正逐步形成。任何对于信用信息的不当征集和擅自使用都会对消费者参与信用经济的积极性产生不利影响，加强信用信息主体权益保护已经成为市场经济发展的必然要求。从信用信息服务的经验看，发展初期往往缺乏对于信息主体权益的保护，导致在信用信息的征集和共享过程中容易引起纠纷，增加了信用信息服务的难度和成本，因此必须建立合理完善的制度加以规范。　　2 信用信息主体权益保护的范畴界定　　个人信用信息也称作个人数据(Personal Data)或个人信息(Personal Information)[1]，是指真实记录居民个人参与信用交易活动情况以及能够反映个人遵章守纪、履行承诺和义务等情况的各项信息和数据。信用信息主体即参与信用交易等经济活动，产生各类信用信息的个人、法人或其他组织。从世界各国的情况看，多数欧美国家的信用信息服务立法主要是以个人数据保护为主要立法对象，而涉及企业征信的内容较少[2]。产生这种情况的原因有两个方面，一是在欧美国家的法律体系中，关于企业商业秘密的保护条款已经包含在《公司法》、《证券法》等法律中；另一个方面是由于个人对于信息风险的抵御能力明显低于企业。因此本文也将个人信用信息主体的权益保护作为研究对象。个人信用信息主体权益保护是指在如图1所示的信用信息征信使用的整个过程中，通过法律规范、行政监管、行业自律等手段，保证信用信息主体的个人隐私、人身安全、财产安全等权益不会因为自身信用信息的传播与使用而受到侵害。 　　图1 信用信息征集使用流程图　　3 国内外信用信息主体权益保护现状与启示　　3.1 国外信用信息主体权益保护现状及特点　　加强对信用信息主体权益的保护已经成为国际共识，主要发达国家和地区多采取专门立法的方式保护信用信息主体的合法权益。有资料显示，已经有50多个国家和地区制定了个人信用信息法律体系[]。归纳起来，主要分为两种立法模式，分别是以美国为代表的平衡保护立法模式和以欧盟国家为代表的严格保护立法模式。　　(1)美国的相关规定。美国的信用信息立法平衡考虑了信用