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个人理财业务相关法律法规

第七章 个人理财业务相关法律法规 主讲:马菁菁 第一节 理财师的法律基础知识 一、法律知识的重要性 二、中国的法律体系 法律 行政法规 三、民事法律关系介绍 商业银行和客户 1.民事法律行为的基本原则---民事活动应遵循诚实信用的原则 自愿、公平、等价有偿、诚实信用。 2.民事法律关系主体 人---公民(自然人)、法人以及非法人组织。 (1)公民(自然人) ①自然人的民事权利能力。-----平等性、不可转让性等特征,始于出生终于死亡。 ②自然人的民事行为能力。完全、限制、无。 无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人,以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。 【例题】不能辨认自己行为的精神病人由其委托代理人代理民事活动。( ) 答案:× 解析:法定代理人。 (2)法人 ①具有民事权利能力和民事行为能力,依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。 ②法人成立的要件。 (一)依法成立; (二)有必要的财产或者经费; (三)有自己的名称、组织机构和场所; (四)能够独立承担民事责任。 ③法人的分类。企业法人、机关法人、事业单位法人和社会团体法人 【例题】个人理财业务活动中法律关系的主体有两个,即( ) A.中央银行和商业银行   B.商业银行和客户   C.监管机构和商业银行   D.理财人员和客户 答案:B。 解析:个人理财业务。是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 例题】根据《民法通则》,法人成立的条件包括( )。 A.依法成立 B.有必要的财产和经费 C.有自己的名称、组织机构和场所 D.能够独立承担民事责任 E.必须以营利为目的 答案:ABCD。 3.民事代理制度 客户和商业银行就是委托和代理关系。 (1)代理的基本含义 代理人在代理权限内,以被代理人的名义实施民事法律行为。 被代理人对代理人的代理行为,承担民事责任。 (2)代理的特征 (3)代理的分类 代理包括委托代理、法定代理和指定代理。 (4)委托代理 委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系。书面、口头均可。 委托书授权不明的,被代理人应当向第三人承担民事责任,代理人负连带责任。 (5)代理的法律责任 第一,没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为,只有经过被代理人的追认,被代理人才承担民事责任。未经追认的行为,由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的,视为同意。 第二,代理人不履行职责而给被代理人造成损害的,应当承担民事责任。 第三,代理人和第三人串通,损害被代理人的利益的,由代理人和第三人负连带责任。 第四,第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的,由第三人和行为人负连带责任。 第五,代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的,或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的,由被代理人和代理人负连带责任。 例题】第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的,( )。 A.行为人不承担民事责任,第三人承担民事责任 B.第三人和行为人负连带责任 C.被代理人和行为人负连带责任 D.被代理人和第三人负连带责任 答案:B。 (6)代理的终止 有下列情形之一的,委托代理终止: 第一,代理期间届满或者代理事务完成; 第二,被代理人取消委托或者代理人辞去委托; 第三,代理人死亡; 第四,代理人丧失民事行为能力; 第五,作为被代理人或者代理人的法人终止。 有下列情形之一的,法定代理或者指定代理终止: 第一,被代理人取得或者恢复民事行为能力; 第二,被代理人或者代理人死亡; 第三,代理人丧失民事行为能力; 第四,指定代理的人民法院或者指定单位取消指定; 第五,由其他原因引起的被代理人和代理人之间的监护关系消灭 四、合同法律关系 个人理财业务是建立在商业银行和客户签订的相关合同基础之上 1. 合同是当事人之间权利义务关系的协议。 2.合同的订立 当事人订立合同,有书面形式、口头形式和其他形式。 3.格式条款合同 对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的,应当采用非格式条款。 4.无效合同 5.合同中的下列免责条款无效: (1)造成对方人身伤害的; (2)因故意或者重大过失造成对方财产损失的。 6.可撤销的合同 可申请撤销的: (1)因重大误

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