商业银行零售业务 张晋生主编.pdfVIP

第 1 页 第一章　　商业银行零售 业务概述 一、商业银行零售业务的概念及实质 （一 ）商业银行零售业务 的含义及范围的界定 金融领域的零售业务是一个较为广泛的概念，它包括商业银行、投 资银行、保险公司、证券公司、信托公司以及证券交易所等各类金融机 构向社会各界提供的小规模金融服务 ，亦称零售金融业务。银行零售业 务 （ ）是指商业银行 向社会公众提供的零售金融 服务 ，亦称零售银行业务 ，它有着广义概念和狭义概念之分 。广义的商 业银行零售业务是指银行对个人和家庭 、个体生产经营者、小型 自然人 企业 以及小型法人企业提供的小额金融服务 。其中：个人和家庭是指居 民个 人；个体 生产 经 营者 是指农牧 民、小商贩、小手工业者、个 体经 商户 等 ；小型 自然人企业主要是指不具有法人资格 的个人独资企业 ；小型法 人企业是指具有法人资格但 资本或资产规模较小 的企业 ，这是一个与 银行批发业务相对应 的概念 。狭义的商业银行零售业务是指商业银行 对居 民个人和家庭 、小生产经营者 以及小型 自然人企业提供 的各种小 型金融服务 ，它是一个与银行公司业务相对应 的概念 。广义和狭义银行 零售业务概念 的主要 区别： 广义 的银行零售业务对象包括 自然人和各种资本性质 的小型企 业 ，而狭义的银行零售业务对象不包括小型法人企业 ，前者 的范围要 比 后 者 宽； 广义 的银行零售业务侧重于按银行业务 的规模或金额 的大小来 划分，而不论其业务对象的性质 ，因此它是一个与银行批发业务相对应 的概念 ；而狭义的银行零售业务则强调按银行业务对象的身份来划分 ， 业务对象侧重于 自然人 ，因此它是一个与银行公司业务相对应的概念 。 第 2 页 商业银行零售业 务还有一个更狭义 的概念 ，即仅 指银行对个人和 家庭为主要对 象所提供 的金融服务 ，其不包括银行对 小生产经营者和 自然人所有 的小型企业提供 的金融服务 ，实 际也就是银行 的个人和家 庭零售业务 。这种银行零售业务 的概念一般在我 国较为流行 。 由于划分的依据不 同，银行的个人和家庭零售业务 、狭义的银行零 售业务及广义 的银行零售业务在业务范 围上也就存在着不 同。银行个 人和家庭零售业务 （即更狭义的概念 ）的范 围，包括银行提供 的与个人 和家庭生活直接相关 的各种金融服务 ，如个人存款 、个人贷款（ 银行 向个 人和家庭 发放 的用 以购 买汽 车 、住宅 、家用 电 器、支 付 医疗 以及 需要 的其 它贷 款 ）、个 人 汇 兑、个 人 结 算、个 人 收付、个 人证券投资、个人担保 、个人信托 、代理保险以及家庭理财等与 日常生 活有关 的各种金融服 务 。 狭义 的银行零售业务范 围，它不仅包括 以上银行提供 的与居 民个 人生活有关 的金融服务 ，而且还包括银行 向个人生产经营者和小型企 业 的 自然人提供 的，与一定生产或商业活动相关 的各类金融服务 ，如银 行对 农 民、牧 民、渔 民、手 工 业 者、个 体 商 户 以及 小型 的个 人独 资企业 主 提供 的小额生产性或商业性贷款 。事实上 ，许多发达 国家的商业银行都 对居 民个人提供某些与生产活动相关 的金融服务 ，如美 国商业银行 的 零售信贷 ）不仅 对个 人和家 庭 发 放 现 金、分期 付款、房 屋抵 押小额贷款 ，还有对农场和牧场 的小额贷款 。我们如此界定狭义银行零 售业务 的范 围，不仅符合各 国银行 的实际做法 ，而且还基于 以下主要认 识 ： 现今社会经济无论 多发达 ，在任何 国家都还存在许多个人和家 庭 以直 接 从 事 自己的小规 模 生 产 或 商业 活 动 为 其基 本生 活来 源 的人 群 ，如 农 牧 渔 民、个 体 手 工 业 者、小 商贩、小 生 产 者 等 等 。他 们 的生 活 与 其生产或商业活动密切联系 ，在银行业务操作 中难 以将其服务用途 的 消 费性或生产性截 然分开 。