我国商业银行目前中小企业贷款问题研究.docVIP

PAGE PAGE 18 学生姓名：徐皓 学号：P070510992 专业名称：金融学 论文题目：我国商业银行目前中小企业贷款问题研究 请以现状，问题，对策为基本构架。你的现状分析在哪里，贷款难的数据在哪里，表格数据在哪里。怎么说明很难的。 请以现状，问题，对策为基本构架。你的现状分析在哪里，贷款难的数据在哪里，表格数据在哪里。怎么说明很难的。 我国商业银行目前中小企业贷款问题研究 摘要：2008年开始，伴随着全球金融危机的爆发，中小企业成为受冲击最大的群体。数据显示，我国的中小型企业比率达到99.6％，但中小企业贷款难的问题在国内商业银行全部贷款余额中的占比却仅为22.5％，如何破解这一难题已成为关系我国中小企业，特别是私营企的生存前景、国家经济稳定的现实问题。 关键词： 商业银行，中小企业，贷款，问题研究 前 言 中小企业作为国民经济的活动源泉和持续稳定发展的重要支持力量，在扩大就业、提供社会服务、推动科技发展、支持经济增长等方面发挥着举足轻重的作用。中小企业贷款难问题是一项世界性难题，国家有关方面也提出了多种解决办法，国家一直高度对中小企业发展，提出要多途径、多方式、多形式解决中小企业的融资难问题。目前，我国中小企业已超过1000万家，占企业总数的99.6％，其企业总产值、利税总额和出口总额分别占全国企业总数的60％、40％和近60％，提供就业岗位占全国城镇就业岗位总数的75％。可见，我国中小企业是国民经济的重要增长点，是推动国民经济持续发展的一支重要力量，同时也是增加就业的基本场所，社会稳定的重要基础。 为了解决中小企业在发展中面临的问题和困难，使中小企业在经济中发挥更大的作用，近年来，学界和实践界作了很多有益的探讨，政府也据此借鉴国外经验，出台了相关政策，使中小企业融资的政策环境有所改善，但中小企业融资难并未从根本上解决。从世界各国看，银行和其他金融机构的贷款是中小企业最大也是最主要的外源性融资渠道。我国中小企业资金的98.7%来自银行贷款，目前资本市场不够完善，二板市场刚刚启动，可以预见在未来相当长的时间里，我国中小企业融资仍将以这种间接融资方式为主。因而，解决中小企业融资难的关键就在于分析现有体制下贷款难的本质原因，然后对症下药，治标治本。 当前中小企业贷款难的主要原因按照根本原因、直接原因的方法分析也是可以的，但是仍旧缺乏具体的实例和数据 按照根本原因、直接原因的方法分析也是可以的，但是仍旧缺乏具体的实例和数据 （一）中小企业自身的素质是贷款难的根本原因 长期以来，贷款难一直为一些企业，尤其是中小企业在发展中不时发出的、较为强烈的呼声。尽管国家政策和监管部门一再为扶持中小企业发出绿色信号，但“中小企业贷款难，商业银行反映难贷款”的现象仍然存在。政府也在积极协调，而银行面对巨额的存款也要寻找出路，并且对化解不良贷款的风险也有“难言之隐”。可以说，当前的融资问题始终是困扰中小企业与银行的“两难”问题。改革以来，中小企业虽然有了长足发展，但与国有大企业相比，产业进入时间晚，其本身仍有许多不利于融资的因素，具体表现在： （1）.财务制度不健全，企业信息透明度差，导致其资信不高许多中小企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录。一些企业由于种种原因，长期亏损，贷款到期不能如期还本付息，形成银行的不良贷款，向银行融资难随之而产生。一些企业诚信度差，借钱不还，甚至逃废银行债务，严重危及银行信贷资金安全。银行对这部分企业，根据《商业银行法》的规定，不仅需要从紧控制新贷，并要求陆续收回老贷；对逃废银行债务的企业还要依法起诉，确保信贷资金安全。可以说，这些企业贷款难是企业自身存在的问题。 （2）.中小企业缺乏可用于担保抵押的财产。目前，中小企业贷款方式主要是抵押贷款和少量的担保贷款，信用贷款几乎没有，并且抵押贷款的比重还会进一步上升。而对于抵押品，银行很少接受除土地、房产之外的其他抵押物，同时还要求中小企业具备健全完善的财务报表体系。而且中小企业的资产负债率一般都较高，大部分财产都已抵押，导致申请新贷款抵押物不足。但从现实情况来看，大多数中小企业并未拥有对土地的经营权、对厂房的所有权和使用权，因此不能把土地或厂房作为合格的抵押物。同时，由于中小企业经营管理的不确定性导致社会对其信用普遍审慎，加之担保基金规模小，担保机构手续繁琐、收费偏高、过分审慎等因素，企业获得外部担保极为不易。此外，由于中小企业的财务信息和信用记录都不完整，所以其贷款也不能是财务报表型和信用评分型，因此，在抵押、担保型贷款的发展趋势下，中小企业既不能依靠自身资产寻求抵押贷款，又不能凭借本身的优质财务信息和信用记录直接获取贷款。 （3）.一些中小企业企业管理水平和经营者素质较低，信用意识淡薄，当经营出现困难时，不是