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电子商务模式——网上银行分析 PAGE \* MERGEFORMAT 27 《网络营销与信息经济战略》课程作业 电子商务模式 ——网上银行分析 组长： 心理学系 曹梦洋小组成员：心理学系 余昊旻心理学系 李岱 心理学系 金迈 心理学系 唐堃 心理学系 陈东飞 外国语学院 龚诚 1、网上银行发展概述 1.1 网上银行发展历史 网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单的转移到网上，其他服务方式和内涵也发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了一系列全新的业务品种。网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet 所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行(SFNB)从1996 年就开始了网上金融服务。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(Incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS 机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代崛起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet 等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。 1.2 中国网上银行发展概况 我国商业银行内部网络建设起步较早，因特网上的银行业务发展不足，与国外的银行有较大差距。我国正式开展网上银行业务是从1999年开始的，中行、建行、招行都在这一年开设了网上银行。当时的业务主要还是以账户的查询功能为主。 我国网上银行发展特点 中商情报网公司 中商情报网公司. 2009-2012年中国网上银行市场调查与发展前景分析报告. （1）设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。目前许多银行已经设立或正在设立网上银行业务。 （2）外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。 （3）网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。业务覆盖全国主要大中城市。 （4）网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000 年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。 （5）银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。 了解了中国网上银行发展的基本情况后，下面我们就对中国网上银行的现状及市场情况进行深入的分析。 2.中国网上银行的现状及市场情况 2.1 网上银行的概况 关于网上银行的服务形式，可从以下两个方面理解： （1）柜台业务在网上的实现。即通过网络的形式，实现部分柜台业务的操作，包括理财、转账、汇票、现金管理等。当然，网上银行并不能完全替代柜台业务，例如单据类，提取现金类业务就不可能在网上实现。 （2）提供依托网络的特殊服务。例如24小时办公、网上支付、向手机银行转账等。这也是网上银行相较于传统银行业务的独特优势所在。 按照网上银行的业务类型，可分为账务性业务和非帐务性业务两类。其区别在于是否发生了实质账目的转移。根据建设银行提供的数据，目前非账务性业务使用最多的是查询业务，账务性业务使用最多的是转账业务。 我国网上银行交易形式看，也可以划分为两种：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行；另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。 目前由于我国法律法规的约束，现在的网上银行不能建立虚拟账户，因此我国绝基本上所有网上银行交易系统都属于后一种，即依托实体账户开展。这一规定在网上银行的发展初期有利于规范市场。但在网上银行业务日趋成熟的阶段，这一规定也在一定程度上限制了网上银行的进一步发展。 2.2 市场分析 本节所