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信用卡催收数据分析对实际业务的指导 口深圳发展银行股份有限公司信用卡中心杜宗晟 催收通常是各发卡行信用卡 中心风险管理的最后一个环节，其 重要性不言而喻?在催收工作中， 精干的催收员，完善的流程和先进 的系统固然不可或缺，但决策判断 必须基于精确的催收数据分析?下 面笔者结合之前为某银行做咨询 的案例，从其中一个角度与读者分 享信用卡催收数据分析的思路及 方法（所有实际数据均做了转换处 理）. ，案倒背景 国庆节期间,银行后台人员 通常是放假七天?某银行信用卡中 心（以下简称”卡中心”）催收部 在国庆节后第一天上班就发现了 意外情况:卡中心Ml（指信用卡 欠款逾期1?30天）的客户数较 上月同期突增?催收部立即将该情 况向上级反映，并初步判断是资产 质量岀了问题. 对于卡中心来说，资产质量 出问题是大事?如果仅是由于国庆 节期间没有安排人员进行催收或 催收流程，策略不当而导致逾期客 户增速加快,问题还是可以快速解 决和优化的?倘若是资产质量出了 问题，则表明整个卡中心的经营策 略，客户定位，贷中经营有偏差. 在竞争激烈的信用卡市场,这样的 卡中心随时有可能被淘汰. =，问题剖析 我们先来看一下该卡中心当 时反映资产质量恶化的数据，详见 表1. 催收部抓取了当年9月5日 和10月5日的数据进行对比，表 1中显示10月5F1的Ml逾期户 数增加了 12600户，相应的逾期 金额增加了 5600余万元. 对于这种情形，催收部首先 需要理清解决问题的思路?一般来 说,Ml库存数据较同期增加并不 代表资产质量出了问题，只有其中 当期新进入Ml的客户数激增，才 表明资产质量有可能岀了问题?因 此,第一步需要将10月5日的库 存数据拆分成纯库存客户和新进 入客户，分别展开分析;第二步是 借助was-is报表（展现某一 逾期阶段的客户来自哪一个阶段 的催收常用报表）进行拆分比较. 三，对存量数据的分析 按照这个思路，首先我们对 同期增加的5600余万元进行拆分, 表19月和10月同期逾期情况比较 Ml逾期户数（户）Ml逾期金额（元） 9 月 5 日 65oo0214838ooO 10月 5 日 77600271145200 增加值 1260详见表2. 表2显示5600余万元中，存 库数据的增加占了 4000余万元. 接下來我们需要对比一下历史上 Ml客户的冋收进度,以判断10 月逾期金额的增加是否合理，详见 表3. 选取历史三个月的数据，观测 点均为当月30 口到下月5 口的回 收金额?由表3数据可见:7月30 日?8月5日,当时Ml六天的金 额回收百分比为29.95%;8刀30 日~9月5日,Ml六天的金额回 收百分比为30.33%;而当前9月 30日?10月5日,Ml六天的金 额回收百分比仅为5.49%,远低于 历史同期水平. 如果按历史正常情况Ml六天 金额回收百分比30%来计,9月 30日?10月5日的冋收金额应 为3400万，而现在只有600余万， 这样一来自然造成了 Ml原库存金 额较同期有所増加. 后调取这6日的外呼电话数， 通话时长，承诺还款等催收运营指 标比较后发现，原因显而易见:一 是国庆长假期间，卡中心只安排了 少部分员工加/轮班，导致实际 催收总量和催收效果下降;二是国 庆长假期间,客户还款不便（如外 出旅行，银行网点不营业等），造 成还款效果不如前几个月. 四对新进客户的分析 尽管找到了存库客户增加的 原因，但分析到此还没有结束?新 进入Ml的客户有没有问题呢?下 面我们再对历史3个月新进入Ml 的客户进行拆分,详见表4. 新进入Ml的客户通常来自两 个渠道:一种是从M0（正常未逾 期阶段）进入Ml;另一种是从后 端还够相应的最低还款额后回退 到Ml.第一种情形还包括一种情 况,即从后端还够对应于M0的最 低还款额后先退到M0,到下一个 账单周期由于未及时还款乂进入 Ml. 表4显示了 8月?10月 从未逾期阶段MO进入Ml的 绝对金额增长合理，而10月 5日较上个月的增长率还要低 于9月5日较上个月的増长 表29月和10月逾期金额拆分 4000余万原来就在Ml逾期阶段 5600余万（元） 1600余万新进入Ml逾期阶段 表3历史3个月Ml客户逾期欠款回收情况比较 当月30日M1金额下个月5 H Ml金额Ml六天冋收金额冋收百分比月份 （元）（元）（元）（％） 月 788160005521200o2360400029.95 月 96733000673960002933700030.33 月 11400900010775500062540005.49? 表4历史3个月进入Ml客户拆分 8月5日9月5日10月5日 户数（户）增长（％沪数（户）增长（％沪数（户）增长（％: 从正常进入从 M011609