04银行贷款政策与原则.pptVIP

人民币贷款利率档次 按贷款期限可分为短期贷款利率、中长期贷款利率及票据贴现利率。 短期贷款利率可分为6个月以下（含6个月）和6个月至1年（含1年）两个档次。 中长期贷款利率可分为1至3年（含3年）、3至5年（含5年）以及5年以上三个档次。 一年之内的贷款上调了0.25%；1-3年上调了0.30%；3年以上的贷款上调了0.20%。 （三）贷款利率的管理 我国目前的利率管理体制属于管制型，实行直接管制和集中管理。利率事项由中国人民银行决定报国务院批准后执行，利率管理由中国人民银行及其分支机构依有关规定具体实施。 1、利率的浮动和调整 一年以内的贷款均执行合同贷款利率，遇利率调整不分段计息。 期限一年以上的贷款利率采取一年一定的办法。 例如：12月6日发放6个月期限的贷款，12月24日利率调整，如何计息？如果是3年期呢？从去年的12月24日至今年4月6日，调整3次，如何计息？ 2、贴息 指借款人应支付的贷款利息的一部分或全部由财政部门或借款人的主管部门代为支付。 根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。 国家对贷款贴息的原则是：贷款的贴息坚持谁确定谁贴息的原则。 3、贷款停息、减息、缓息和免息 贷款停息是指从某一时间起，对该笔贷款不再计收利息。减息是指对某笔贷款应计收的利息进行抵减而少计收利息。缓息是指对某笔贷款应计收的利息计息，但暂缓收息。免息是指对某笔贷款应计收的利息进行豁免。 《贷款通则》规定：除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。 （四）贷款利息的计收 1、利息的计算方法 计算利息的基础公式是： 利息＝金额×利率×时间 ＝金额×利率×生息天数／基础天数 金额、利率和时间是计算利息的三个要素，三要素有不同的取值方法，利息的计算也就有多种力法。不同的计算方法导致不同的实际利率，对银行的利润影响很大。利息计算一般有以下几种方法： (1)依时间取值不同，计息方法有3种： 计算利息的时间=生息天数/基础天数 ①大陆法。以360／360表示生息天数与基础天数的关系，即把每个月份的天数都视为30天。 ②欧洲货币法。欧洲货币法是将生息天数与基础天数的关系定为365／360，闰年则为366／360，生息天数是实际天数，但基础天数固定为360天。我国银行本外币存贷款利息的计算采用这种方法。 ③英国法。英国法将生息天数与基础天数的关系定为365／365，闰年则为366／366，就是严格按照日历计息。 具体的计息方法应在合同中约定。 (2)依金额取值不同，有2种计息方法： ①单利法。 利息I=P·R·n 本利和S=P+I ②复利法。 本利和S＝P (1十r)n 例：一笔放款100000元，期限2年，年利率5％，每年复利一次。单利？复利？ 2、贷款利息的计收 对公： 一般按季结息，每季末月的20日为结息日，遇银行非营业日顺延。对不能支付的利息，计收复利。计算利息时，贷款期限算头不算尾，即从贷出的当日计息，至归还贷款前一日截止，归还日不计利息。利率换算时一年按360天计算，一个月按30天计算，也即采用欧洲货币法。 消费贷款： 月供。 （五）特殊计息的规定 1、逾期贷款利息的计收——目前我国对逾期贷款实行加收罚息制度。 2、贷款展期的计息——展期贷款期限累计计算，若贷款的展期期限加上原贷款期限达到新的利率期限档次，从展期之日起，按新期限档次利率计收。 3、挤占挪用贷款的计息规定——对于挤占挪用贷款也要处以罚息。若贷款既挪用又逾期，应择其重，不能并处。 4、提前还款利息的计收——提前还款须征得银行同意，且须向银行一次性偿付因其提前还款而造成的利差损失。利率↓，借款人先还再借，银行受损；要求补偿还款日到次年1月1日利率重定期间的息差。 第四节 贷款分类 一、按银行发放贷款的自主程度分类 (一)自营贷款 (二)委托贷款 二、按贷款期限分类 （一）不定期贷款 不定期贷款是指银行授信时不能确定或无明确偿还期限的放款，属于短期临时性贷款，主要有通知贷款和透支。 （二）定期贷款 定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期在1年以内（含1年） 中期在1年以上5年（含5年） 长期在5年（不含5年）以上 三、按贷款的保障条件分类 ①信用贷款：指银行凭借客户的信誉而发放的贷款。其特点是：手续方便，限制条件少，运用面广。缺陷是风险大。 ②担保类贷款：指银行凭借客户与其担保人或担保品（保证人、抵押物、质物）的双重信誉而发放的贷款。特点：安全性大，手续繁琐。 ③票据贴现：指借款人以未到期票据为保障向银行申请贷款的一种形式，即“特殊形式的放款”。特点：期限短，安全程度高。 作用：有利于银行合理选择贷款方式，加强贷款的