第2章：网络银行.pptVIP

2.1 网络银行概述 一、网络银行的产生与发展 （一）网络银行的产生 1、银行业的电子化过程催生网络银行 20世纪50年代中期，计算机最早应用于银行业；1967年在英国伦敦，世界上第一台自动柜员机投入使用；大约在20世纪70年代末，世界上第一家家庭银行在美国诞生；1970年在美国出现了电子资金转账技术（EFT）。 从纵向演进过程看，网络银行的业务功能经历了从简单到复杂、从低级到高级的发展过程，从开始作为传递银行相关信息的载体，到作为对其他服务渠道如营业网点、自动柜员机、呼叫中心等的补充和业务创新的支撑平台。 从横向演进过程看，随着网络银行的不断发展，现代银行业将建立起以网络银行为核心，业务和经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及商贸、工业等其他相关产业的企业集团。 2、代表性网络银行 威尔士·法戈Wells Fargo 早在1992年，威尔士·法戈开始建设其自己的作为网络银行服务为核心的信息系统。 战略目标：适应客户多样化的交易偏好、降低成本。 安全第一网络银行SFNB 第一家交易型网络银行，创办于1995年10月18日。SFNB在1995－1998年间，其股票上市第一天就翻了一番，几个月内拥有6000多万美元的存款。截至1997年存款额就达4亿美元。 作为最早的网络银行，SFNB始终重视系统的安全问题。SFNB为客户提供多层次、军事级的安全网络系统，并获得美国存款机构监管办公室颁发的开业证书。此外，SFNB还获得美国联邦存款保险公司（FDIC）的存款保险，并向客户承诺：对于未经授权的资金转移、银行出错或安全性破坏，将提供100%的补偿。 2.1 网络银行概述 （二）网络银行的发展 1、网络银行的发展动因 1）技术原因 网络接入技术，安全保密技术 2）社会原因 电子商务，互联网 3）行业内部原因（最根本原因）服务成本、竞争压力 2.1 网络银行概述 2、网络银行的发展阶段 （1）计算机辅助银行管理阶段（20世纪50年代～80年代中后期） 简单的脱机处理发展为联机系统 电子资金转账（EFT）系统和电话银行的兴起 （2）银行电子化或金融信息化阶段（ 20世纪80年代中后期～90年代中期） 全球金融通信网络形成 各种新型电子网络服务应运而生 全天候的金融服务和电子货币 家庭银行、移动银行、电子钱包的应用 2.1 网络银行概述 （3）网络银行阶段（ 20世纪90年代中期至今） SFNB的诞生 区别于企业银行、家庭银行、电话银行、自助银行及无人银行 ）银行上网，上网银行，网上银行，网银集团 3、发达国家、地区及我国网络银行发展概况 （1）美国 1995年10月,美国三家银行联合在INTERNET上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一安全网络银行SFNB，从此，网络银行就以专门银行的形式开始动作。美国在INTERNET上设立网站的银行数目从1995年的130家发展到2002年末3800家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的37%。其中，交易类网络银行从1995年的1家发展到2002年末的1275家，占所有银行储蓄机构的12%。 （2）欧洲 在1998年11月至1999年平均6月的几个月时间内，欧洲8国拥有INTERNET银行网址的银行，就从863家增加至1845家；而能通过互联网进行资金划拨、付账或买卖股票等网络金融交易业务的银行则有1265家，而且越来越多的其他新市场参与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务业务。 （3）亚洲 日本是亚洲发展网络银行最早最成功的国家，20世纪70年代日本金融业就开始利用计算机技术和网络通讯技术实现全面的联机作业。1996年富士银行推出第一家网络银行。 （4）中国网络银行的发展状况 1997年，中国招商银行率先在国内推出网络银行品牌一网通，因而成为国内第一家上网银行。到2001年1月止，国内95%以上的电子商务网站都采用招行的网络银行一网通为支付结算工具，该行45%的对私业务和15%的对公结算业务结算已经成为非柜台业务。 中国银行从1996年起就投入网络银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页。它以高起点，高标准，在网络支付系统中采用了先进的SET标准，其B TO C方面的优势在于中国国际支付目前通过中国银行进行清算。 中国建设银行是紧随招商银行和中国银行而推网络支付业务的。它的网络支付较有特色的是提供退款功能，业务包括查询，转帐，还贷，券商三级清算，信用证，结汇等，基于WAP的移动银行，网上证券买卖等。目前这些业务已覆盖了全国150个城市。 中国工商银行于2000年6月30日起在深圳等31