第3章 电子支付系统.pptVIP

第3章 电子支付系统 3.1 电子支付系统概述 3.2 ATM系统 3.3 POS系统 3.4 电子支付系统应用 3.5 电子支付案例 教学目的与要求: 了解电子支付系统的构成和发展历程，熟悉ATM系统和POS系统流程，了解国内外的电子支付系统的发展现状。 教学重点与难点： 重点: ATM系统和POS系统流程 难点：电子支付系统的构成 课后小结：银行卡在自动取款机或自动柜员机上，执行存款和转账等金融交易的能力；具有利用POS系统进行商品交易、资金支付、转账等能力。 3.1电子支付系统概述 3.1.1电子支付的概念及流程 1)电子支付 电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 （1）电子支付：采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行的； 传统的支付方式：通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介； （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。 2 )电子支付流程 （1）消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单（包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。） （2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店做出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。 （3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。 （4）在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。 （5）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。 （6）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。 （7）在线商店发送货物，或提供服务；并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。 3.1.2电子支付系统的发展 目前，最主要的电子支付创新是电子资金转账系统，即EFT（Electronic Funds Transfer）系统的应用。 EFT系统产生于20世纪60年代，是银行同客户进行数据通信的一种电子系统，它是银行之间利用自有的网络来做电子资金转换，用于传输同金融交易有关的电子资金和相关的数据和信息，为客户提供支付服务。 电子支付系统的发展是与电子银行业务的发展密切相关的。经历了五个发展阶段： 第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统； 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子商务环境。 3.1.3电子支付系统的功能 1 ) 使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 2 ) 使用加密技术对业务进行加密。 3 ) 使用消息摘要算法以确认业务的完整性。 4 ) 当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性。 5 ) 能够处理贸易业务的多边支付问题。 6 ) 提高支付效率。 3.2 ATM系统 3.2.1 ATM系统简介 ATM（Automated Teller Machine）系统，即自动柜员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。 它是客户与金融机构层次最典型的银行卡授权支付系统的代表，也是最早获得成功应用的电子资金转账系统。 3.2.2主要功能 1 )取现功能。 2 )存款功能。 3 )转账功能。 4 )支付功能。 5 )账户余额查询功能。 6 )非现金交易功能。 7 )管理功能。 有些多功能ATM还提供如存折打印、对账单打印、支票存款、信封存款、缴费、充值等一系列便捷服务。 3.2.3顾客在ATM上的操作 1.自动取款机操作程序 ①按提示将卡插入卡入口处；②根据屏幕提示，输入个人密码；③依照屏幕所示，按所需功能键（查询、取款等）④如做“